石松：比特币是否可以为汇款行业带来价值？

　　本文译自Fintechranking，作者为Bitspark创始人兼CEO George Harrap。成立于2014年4月的Bitspark，是一家利用比特币的区块链技术进行跨境汇款交易的平台。它位于香港数码港，并成为2015年“埃森哲亚太区金融技术创新实验室”入围的12家初创企业之一。

　　到目前为止，比特币和“区块链”为大家所知大概有7年的时间了。就汇款方面而言，是时候该总结、评估一下现状，包括哪些方面可行，或是哪些方面不可行。

　　汇款业务的形成一般是世界范围内的人口迁移流动的结果，通常是来自发展中国家和新兴市场国家的工人在其他地方工作，之后将新获得的现金收入寄送回家。在全球范围内的发展中国家里，数十亿人没有银行账户，薪水用现金支付，智能手机也只是刚刚可用，这还得益于低成本的中国制造Android手机的出现。目前绝大多数的转账服务是通过汇款运营商(MTO)提供的，例如街角上的现金货币兑换商店，这是一个由Western Union、Moneygram、Ria和少数其他供应商为主建立起来的市场。

　　那么，比特币能否作为一种中间货币存在，进而对这类不是用来经常交易的外币产生影响呢 它能帮助提供更快、更便宜的现金汇款服务吗 有很多方法来处理这类汇款，从私有区块链、联盟、应用程序、外汇经销商到各类分散数字加密货币，让我们研究其中的一些例子吧。

　　对于此类外币，哪些方面不可行

　　传统的外汇业务：

　　世界上只有极少数的货币能够在国际上自由浮动和兑换。通常，许多在线外汇经纪商只关注前8大货币对(美元、欧元、澳元、英镑、加元、日元、新元、港元)。他们提供的价格很好，差价也很小，但这些都是发达国家的货币，而不是全球汇款接收国的货币。当然还有其他货币可以自由交易，但如果我们要解决全球汇款问题，就需要近180种货币，而且它们之间能够方便、便宜地交易，但目前这是不可能的。

　　所以，外汇提供商和提供外汇服务的网站在解决上述货币的B2B支付问题上面起到了巨大的作用。对于此类交易，有一个规模巨大的市场容量，但这不是我们正在讨论的用例。我们真正感兴趣的用例是在那些与金融系统关联不紧密的货币体系和国家中，个人的现金分配状况。虽然外汇提供商起到的作用很好，但更多的人还是去街角给家人汇钱。

　　P2P付款净额结算：

　　Transferwise和Currencyfair推广了这种模式，并且银行已经做了几十年。基本上，从A到B和B到A的交易可以进行“匹配”，而不是通过原来的SWIFT网络实际转移资金，你可以将货币A和B保留在各自的所在国家，并且这些余额的所有权将通过更低成本的国内撤销手续来在各自国家内进行撤销更改。 这是一个很好的想法，但它只适用于最常见的交易和货币交易体系，其中会有相等量的各种货币可用来“匹配”。

　　对于那些大量接受汇款的国家，汇款的流入总是大于流出，所以在数学上，匹配相等数量的汇款交易往来是不可能的。所以在这个问题的解决上没有起到任何作用，最终在一天结束后，按照更高的汇率，回归使用传统的结算方式。

　　P2P应用程序：

　　这个模型仍然是通过移动应用程序建立，但从根本上来说，它实际上是基于一个已经运行了几千年的名为“Hawala”的古老系统——A支付给B，B与C金额平衡，C再支付给D。在这条链中可以有许多链接，各个链接彼此之间发生净支付或在稍后日期相互之间进行结算。据业内人士估计，Hawala支付生态系统的规模是世界银行官方数字的2-3倍，因为目前它是一个“地下”支付网络，但往往是许多人的唯一选择。

　　移动应用程序尝试通过数字化人与人之间的联系来提高这方面的效率。然而，前提是人们需要相信他们存钱和收钱的地方。通常的工作流程是应用程序上的某人先存款，然后另一端的人将从收款人那里收回。P2P应用程序通常试着把你和附近的人同样有需求的人连接起来，但在街道上通过GPS找到的这些人并不完全可信。因此，合乎逻辑的结论是你需要从事现金交易的值得信任的实体……汇款运营商(MTOs-实体现金汇款商店)。然而，MTO并不打算为移动应用程序简化复杂的合规性和汇款系统，因为所需的详细信息和报告要求不是你简简单单按几个按钮就能得到的。

　　在我们的经验中会发现，许多汇款回家的外国工人常常与他们汇钱回家的商店或者在建筑工地收集他们的现金的骑摩托车的人建立了长期的信任。接触新兴事物是令人生畏的， 这也是为什么比特币ATM提供的汇款服务被取消的原因，没有人信任新的东西。将P2P应用程序实用化，是一场战斗。在短期内，他们需要与传统的现金存入/现金提取服务进行集成。

　　私有区块链

　　如果你是银行，私有区块链可能会为你提供一些好处，尤其在中介机构或其他银行之间以同一货币结算付款时。然而，当涉及其他货币时，线路变得模糊，没有办法避免全球外汇市场。如果你有一个无代币区块链(即一个帐户的单位，没有浮动的开放市场价格)没有“值”跨境交易，它只是一个数据库条目存在于你或你的连接中介中，没有区块链也是可能的。如果你有一个带有底层价值代币的区块链，你需要从你自己以外的私有区块链系统的实体交易对手那里购买，不管你的结构如何设计，它将永远不会像全球外汇市场一样流动。可能有一种情况是为了外汇货币，这类货币目前没有交易或充分连接到全球外汇市场，但跨货币对结算付款时仍需要流动性。

　　私有区块链需要从自己以外的实体处购买，因此解决方案可能是使用区块链作为资产跟踪数据库来建立财团成员之间的借记和信用额度。事实上，通过区块链的资产跟踪是一个合理的用例，但也许与我们尝试在这里解决的问题没有关系。银行间通过区块链相互结算付款的情况不会很快影响到发展中国家的汇款业务。

　　哪些方面可能可行

　　联盟

　　这个领域中的联盟可能设置为借记和信用支付相互之间是一种有效的结算付款方式，而不移动装甲货车装载现金跨境，但它要求每个人都在同一页(或分类帐)。 每当财团成员进行交互时，他们都以数字方式相互产生信用和借记，以便在一天结束时以数字方式结算。如果我有100美金的付款到一家银行，他们有50美金的付款来到我的银行，不用做两个交易，我会简单地记录下他们一笔50美金交易，在一天结束净额结余剩余(100- 50 = 50)。一种更有效的方式来处理事情。

　　在这个简单的过程中，两家银行在其指定的账户中需要足够的美元和欧元，才能实现这一点，因此他们需要为联盟分配适当的流动性。它还要求两家银行都有相应货币的余额，这很容易与流行的全球交易货币，如美元，作为储备货币，所有银行持有一部分，但在尼日利亚奈拉或泰铢之间付款，不是这样的简单。 如果交易的对手实际上不想要你提供的货币，那你就会有一个问题，你和谁交易这种货币呢 可能的解决方案是交易人人都想要的货币，对两个对手都有一个“价值”，像美元(或也许，比特币)等储备货币。 交换储备货币意味着您需要将尼日利亚奈拉换成美元，接着把美元换成泰国泰铢，这称为“交叉利率”。

　　虽然可能没有一个足够大的市场支撑奈拉到泰铢交易，关键是你需要你的财团在异国货币方面能够充分提供流动性，它实际上意味着任何汇款公司。 如果汇款公司自己直接制造自己的财团，这可能是解决方案，因为异国货币的持有余额是他们做的，所以流动性也就存在，然而这些余额在一天结束时将全部由银行持有， 银行会有最后的话语权。 汇款公司联盟也需要从许多不同的参与者手中购买，在这个行业里，他们经常不想谈论或互动，更不用说一起开发一些项目。

　　更重要的是，要解决在一天结束时，财团成员之间实际获得现金后产生的余额(而不仅仅是其他人的财团账户中的余额)，需要中央银行或现有的中央银行授权系统参与行动，使用结算系统(如Swift)，否则你只有在其他银行的数字帐户，在中央银行必须通过现有的RTGS / Swift基础设施进行清除。很明显，最佳解决方案是在过程中的某个阶段使用中央银行。或者你可以绕过一切，使用像Bitcoin这样的价值标记来解决，我们接下来会讲到。

　　哪些方面可行

　　中央银行区块链

　　我在之前的博客文章中描述了使用区块链类型系统是中央银行不可避免的，它为他们提供他们想要的控制和监督，同时消除现有货币系统中的低效率。以国家货币交易的所有私人银行也将是区块链的参与者，并且运行相同的分类帐，任何事务性支付元数据都可以与区块链交易相关联，并内置到货币本身中。这提供了上述财团的益处(所有在分类帐上的相同的分类帐借记和信用余额)，并且还有效地处理结束日清算，在上述私人财团模型中需要使用三方(RTGS，Swift等)，最终需要在中央银行层面发生。

　　中央银行不是创新者容易接近的地方，所以它的变化是缓慢的，但也是不可避免的，因为它符合他们的目标：更好地控制货币政策和更好地监督他们的许可证持有者，区块链替他们做到了，所以他们终将会这样做。

　　各个中央银行一直在谈论区块链试点，而且这个领域的司法管辖区之间的竞争加剧(我们已经看到了监管机构的各种“金融技术排名”)。 然而，这一切都很好，但它不会帮助我们改进当地汇款过程的需要。

　　Cryptocurrencies-使用值的标记

　　实物货币交易商店拥有客户，因为他们是是处理现金的可信实体。在货币之间进行交易很容易，为人们提供一种方式来提取这些钱，因为他们手中的现金是困难的部分。

　　在这个地方有几个比特币→现金创业公司，每个国家都有10倍以上的空间，每个货币都是生态系统的重要组成部分。 但是这些经纪人也需要获得当地的付款方式。 也许在一个国家的人主要在711处获得他们的现金和支付账单，而其他国家的人用预付的RFID卡支付，无论什么支付方法是重要的，让公司在实地了解这一点，并可以使用本地机制提供他们的服务接受比特币以换取这些本地化支付。

　　Bitcoin解决的问题是，

　　1.减少资本要求，无需批量支付和对冲汇率风险，因为每个交易可以立即交易和结算，无论大小。 目前不可能做出可行的业务，像国外发送200美元和20美元的电汇费，所以公司做批量支付，他们将转移1000万美元一次付款20美元，更高效。然而，在他们实际发送1000万美元之前，他们承诺支付在另一端以某种建立汇率汇款的人，他们提前布置1000万美元在该货币对中。这意味着他们需要1000万美元放在那里，同时他们在交易的一方有现金储备，另一方面有现金支付。使用比特币，你不需要拿着1000万美元的头寸，你可以单独转移每个单独的200美元交易，国际汇款接近没有成本。游戏规则变了。

　　2.外币货币定价的效率。如果我现在想要5000利比里亚货币怎么办 通常，它需要各种老旧的国内机制，银行联系，帐户，和对的人打交道，并最终通过美元结算。这是一个非常耗时和昂贵的过程。然而，比特币在世界各地每天24小时交易，仅需按下一个按钮。如果我可以通过自由流动的比特币市场直接进出利比里亚元，那么这将是更方便，成本更低和交易及时。

　　3.减少在该领域新公司的开销。开始使用比特币作为中介机制的汇款公司可以有效地降低成本，而不需要处理传统公司。如果你不需要处理昂贵的银行基础设施和外汇经纪商，并且可以自己做，这意味着更多的新公司可以进入这个领域，并提供一个有竞争力的替代品。

　　当寻找可以服务多个地理位置的货币和用户的付款方式时，比特币可以在全球交易，这是一个伟大的开始。

　　加密货币

　　基本上加密货币这些关联密码是一个价值的标记，自动调整以适应市场条件，以保持与选定的法定货币或商品挂钩。如果价格上升超过挂钩，为钱包持有人创造更多的代币，如果跌落，通过提供钱包持有人市场定义的利率，从股票(流通)x期间，从流通中删除代币。然而，它只有在分散条件下才能工作，如果我必须信任任何公司或单一实体的挂钩加密，并受到与持有客户资金相关的所有常见问题。现有180个平行的外汇资产不能被低估，这将是巨大的，如果它无需花费我任何成本，就能完成交易，这将是汇款行业的巨大的福音。

　　这需要考虑很多东西，但是我们更接近回答比特币是否能为行业提供价值的问题 是的，关于比特币汇款的真相是，比特币可以，并已经确实为汇款行业带来价值，并提供了一个解决方案，用于进出外汇货币。作为一个有价值的标志，它降低了进入的门槛，简化了新公司在这方面的后台工作。

　　诚然，区块链汇款交易应用还有许多问题有待解决，而考虑到最后一英里，它将是一个非常令人兴奋的2017年。

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编译者/作者：石松

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