浅谈区块链如何服务保险行业

中商情报网讯：在保险经营过程中，信用是基础，而传统的“社会信任”模式已经难以适应社会和经济发展的需要。保险标的是保险利益的载体，是保险合同的基础，也是经营管理的主要对象。“唯一性”是保险标的管理的基础和重点，也是保险承保和理赔定损的难点所在。每年全球艺术品和收藏品的伪造和诈骗行为给保险业带来20多亿美元的损失，传统技术手段难以防范。

数据显示：2017年中国保险行业赔款和给付支出11180.79亿元，同比增长6.35%。产险业务赔款5087.45亿元，同比增长7.64%；寿险业务给付4574.89亿元，同比下降0.61%；健康险业务赔款和给付1294.77亿元，同比增长29.38%；意外险业务赔款223.69亿元，同比增长22.23%。2018年1-4月中国保险行业赔付支出4093.37亿元，同比下降0.06％。

在区块链的应用背景下，其分布式和加密技术特征，结合相关识别技术，可以为解决身份“唯一性困境”提供解决框架和实现路径，确保数据和信息真实可靠，有效溯源，为防范保险欺诈提供有力技术保障。利用区块链的时间戳和分布式特征，结合物联网技术，可以为时间和空间范畴内的保险唯一性解决提供全新的可能。同时，还可以打破时空的局限，实现基于区块链的跨时空的信息管理，为保险产品和服务创新，特别是场景化和碎片化的创新奠定基础，构建基于风险标的更加细化和动态的保险解决方案，实现个性化和高效的保险服务。

区块链中的智能合约可将纸质合同转化为可编程的代码，这有助于自动理赔并计算各方应分摊的责任。如果说合同是两方或多方间以法律为约束的纸质协议，那么智能合约就是建立在区块链上的两方或多方间以代码为约束的协议。

　　例如，当保险公司收到索赔申请时，智能合约可自动确认保障范围，并将特殊事件转交人工审查。对于航空保险，智能合约可通过关联空中交通管制数据库，在航班取消或延误时自动进行赔付。

　　安联保险基于超级账本联盟17年7月发布的HyperledgerFabric区块链模型，推出了一种名为“专属自保”的模型。该区块链模型专为职业保险和财产保险设计，该模型通过将保单更新，保费支付和理赔记录等保单相关信息上传到区块链上，简化了各方之间的交易流程。正如安联公司的Yann Krattiger所言：“自动化处理取代了无数的邮件往来和海量的数据文件交换。”

　　区块链在提高保险公司后端处理效率的同时，也为用户带来了优质的用户体验。以Docusign为例，通过和Visa合作推出区块链原型，通过比特币区块链技术，实现了在线处理，简化了租车和为车投保的过程。从选车到选择保险计划直至付款的全流程都在区块链平台上被记录、上传及核验。

B3i是由欧洲五大保险及再保险公司——安联保险集团、荷兰全球保险集团、慕尼黑再保险公司、瑞士再保险公司和苏黎世保险集团，它们均为该地区最大的同类保险公司，合作发起，旨在找寻潜在新型计划，提供更为迅捷安全的客户服务，利用大数据+区块链的底层技术，建立了针对非标人群的风险精算和风险管理平台。在实际业务开展过程中，B3I利用区块链技术，将保险产品信息及投保过程、流通过程、营销过程、理赔过程的信息进行整合并写入区块链，实现了全流程追溯、数据在交易各方之间公开透明，以及保险公司、保险机构、监管部门、消费者之间的信任共享，最终形成一个完整且流畅的强大的信息流，为未来保险行业重写时代化程序。

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编译者/作者：B3i

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