加密货币可以穿越银行的轻松赚钱

银行通过支付非常低的银行存款利息，同时向客户收取巨额信用卡费用，从而赚取了巨额利润。数字货币将完全改变这一点。

当我们衡量一种货币在购买和出售商品中所使用的货币的重要性时，比特币和以太坊等数字货币在这方面才刚刚开始流行。 Facebook的新计划Libra在推出之前已经处于怀疑的边缘。

斯坦福GBS金融学教授Darrel Duffie说：“不要被带走。”这位教授认为，如果银行不提供快速，廉价的汇款解决方案，那么数字货币肯定会在未来十年改变行业的商业模式。

Duffie表示：“未来已经来临，如果银行不兴起新的数字货币浪潮，那将是非常革命性的。”

这场革命可能不是由比特币或类似的加密货币引起的。这很可能来自与美元或其他主要货币价值挂钩的稳定币。另外，这可以通过中央银行开发的数字货币来实现，因为大多数国家银行已经发起了这样的倡议。第三种选择是，像Facebook这样的大型科技公司将在市场上出现绕过传统银行的解决方案。

根据达菲的说法，从某种意义上讲，银行肯定会失去获得低息存款的机会，并将在未来10年内摆脱简便的赚钱方式。信用卡交易所费通常也由供应商转嫁给消费者，从而使银行也从中受益匪浅。

斯坦福大学教授说：“很快，新的付款方式将在市场上引起巨大的竞争。” “如果消费者能够更快地支付账单，而商人能够在没有银行介入的情况下更快地获得销售收入，那么他们将不愿将大量资金存入银行账户中，而银行的利息很少。”

低利率环境的下跌

目前，客户和公司每年在美国拥有大约14万亿美元的储蓄帐户，这些银行所支付的利率非常低。为什么呢？主要原因是银行客户仍然严重依赖存款帐户付款。而且，众所周知，这些存款人在寻找更好条件的情况下，更换银行的速度缓慢且很少见。

结果，银行获得了丰厚的利润。平均而言，银行对储蓄和储蓄账户的存款支付的利息不到0.1％，而对一年期隔夜存款的支付仅略多于利息。相比之下，如今银行收取的隔夜贷款利息为2％，而2015年仅为0.3％。

对于银行而言，这一不断扩大的利基市场以几乎为零的成本带来了数十亿美元的额外收入。

加密货币参考：快速且便宜

与数字货币和新技术相比，银行的汇款系统速度慢且非常昂贵。支票需要几天的时间才能结清，而商家也必须等待几天才能将其款项以电子方式存入他们的帐户。国际参考文献走得很远，而且非常昂贵。相比之下，加密货币转移花费一分钟的时间，而且成本极高。

杜菲明确指出，这种状况不能长期维持。

中央银行已经意识到了这个问题。根据国际清算银行的一项调查，世界上大多数中央银行已经在开发或实施某种数字货币。

例如，瑞典中央银行（Riksbank）已经提出了“电子皇冠”的概念。每个公民都有机会在Riksbank开立个人帐户，并通过将电子皇冠直接转账到其他人的帐户来开始付款。这将完全消除商业银行的流程，这就是瑞典中央银行完全放弃这一想法的主要原因。

但是，这只是一种选择。银行已经以数字货币向对方付款，形式是向中央银行美联储开设的电子存款形式。如果允许非银行公司开设类似的帐户，它们也可以在付款过程中绕过商业银行。 Duffie指出，加拿大和新加坡的银行已经对这种方法进行了测试。

母鸡，鸡蛋和Libra

同时，Facebook通过宣布Libra向商业和中央银行发起挑战。但是，在这方面，Facebook还面临着很大的怀疑，这主要与对个人数据的安全性，潜在的洗钱和其他非法活动的担忧有关。许多最初的支持者已经离开了该项目，包括Visa和Mastercard。

如果Libra获得了各种主管部门和金融监管机构的批准，则可以立即使社交网络上的24亿用户可用，从而立即对该行业产生巨大的影响。

Duffie指出：“新的数字货币的情况与鸡肉和鸡蛋的问题非常相似，因为没有人愿意使用它，直到很多人都很好地使用它为止。” “但是，一旦Facebook推出Libra，它将可供24亿潜在用户使用。没有什么可以得到这么快的大小了。”

杜菲（Duffie）预测，如果Facebook永远不会启动Libra，那么技术，经济和社区压力的结合将削弱传统银行的力量，而传统银行主导着当今世界的支付系统。

欧盟最近要求商业银行将中央银行移交给非银行支付公司，这为竞争开辟了新途径。而且在美国，美联储正在探索实施即时支付系统的方法。

“智能银行将很快率先采取这些举措，但其他银行将不愿吞噬其非常有利润的收入来源。”

（基于在Stanford.edu上发布的采访）

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编译者/作者：不详

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