如果采用加密货币，则旅行规则不足

上周，在华盛顿特区举行的一次大型金融科技会议上，美国财政部负责执行反洗钱（AML）法的金融犯罪执法网络（FinCEN）负责人对该加密货币发出了严重警告。空间。 FinCEN主任肯尼斯·布兰科（Kenneth Blanco）强调，任何声称其技术不符合现行反洗钱法规的公司将无法在美国管辖范围内开展业务。但是，由于加密货币领域的发展速度快于监管机构，因此此类警告不足以解决洗钱和恐怖分子融资风险的范围，如果加密货币成为零售支付的一种常见形式，则很可能会出现这种情况。

Blanco特别在谈论遵守《美国银行保密法》（BSA），该法令是所有银行和货币服务业务必须遵守的法规，以阻止非法资金流动。 BSA要求金融机构执行各种控制措施，并向FinCEN提交各种报告，以举报可能表明洗钱的活动。

FinCEN主管还提到加密货币公司需要遵循“旅行规则”，这是BSA要求汇款人在金融机构之间的资金转移中记录各方身份信息的要求。加密货币领域中的许多人都对旅行规则要求表示赞同，因为加密货币传输本质上不会捕获个人标识数据。但是，该行业正在缓慢地考虑各种解决方案，以帮助加密货币交易所识别传输两端的用户。

但是监管方面的差距仍然存在。尽管BSA涵盖了当今大部分的加密货币活动，例如在加密货币交易所买卖代币，但BSA可能不足以应对可能增加的其他加密货币用例。这些监管漏洞来自未托管的钱包和零售商付款。

该旅行规则要求加密货币交易平台在转移$ 1,000或更高金额的现金时记录和传输个人ID数据，但前提是只有双方的钱包都由交易平台托管。如果交易所的客户将价值$ 1,000的比特币发送到一个无托管的钱包（该钱包由一个人专有，并且交易所未附加个人ID），则转移不会触发旅行规则。

无托管钱包仍然是将资金转移到监管机构无法控制的一种方式。一些行业倡导者可能会争辩说，这不是主要的执法问题，因为这样的转账总是可以追溯到交易所的原始钱包。区块链透明性增加了想要在假名钱包和托管，受监管钱包之间转移令牌的犯罪分子的风险。但是，业界必须顺应这种发展趋势，即无主钱包可能会成为持有非法加密货币的首选方式，就像罪犯更喜欢将实物，匿名现金而非受管制的银行账户中的资金持有一样。因此，交易所的反洗钱合规部门将很快开始考虑到匿名转移到无托管钱包的风险更高。这将影响出于完全无害和合法原因在托管和非托管钱包之间转移的守法客户。从反洗钱合规的角度来看，交易所将认为此类客户的吸引力下跌。围绕感知到的“好加密货币”与“坏加密货币”的分叉生态系统可能会发展。

在未经许可的区块链上，无托管钱包是不可避免的。但是，当今大多数加密货币转移可能通过托管钱包进行的事实减轻了当前风险的范围。但是，如果采用加密货币的方式日趋成熟，则可能更需要满足监管机构以及喜欢保护自己的私有加密货币密钥的用户的需求。一种可能性是自愿系统，其中无托管钱包的所有者可以向某个第三方（例如交易所）注册其钱包。用户仍然可以保管其私钥，但是会将其加密货币地址连接到他们的真实世界身份，而法庭下达的传票可能无法发现这些身份。 BSA不需要所有这些，但是犯罪活动和缓解AML风险的竞争力量可能会将这种结果推向市场。

交易所受到监管机构的大部分关注，他们试图遏制加密货币非法融资。这是因为当今大多数加密货币交易都是在交易所进行的价格投机。但是，如果世界上出现了很大比例的企业接受加密货币支付的情况，那么BSA当前将无法解决一系列全新的风险和洗钱问题。

为了建立新的区块链生态系统，人们进行了多种努力，从理论上讲，大量消费者可以使用数字令牌向商家支付各种商品和服务的费用，甚至跨境交易。这些努力尚处于试管阶段，并且没有被广泛采用。但是，如果他们确实取得了进步，那么几乎没有区块链开发者会在考虑非法行为者将如何利用这种生态系统。例如，无需在交易所兑现法定货币，在加密货币友好的零售世界中的犯罪分子可以简单地使用非法加密货币直接购买他们的需求。可以想象，他们将仅使用非托管钱包进行此活动。

这就提出了一个问题：商家是否必须识别客户的钱包是否使用了勒索软件，暗网或恐怖分子筹款活动产生的加密货币？商人是否应该否认这种钱包？在传统的电子商务中，在线支付与真实世界的身份相关联，并且可以通过金融中介机构进行逆转，从而缓解（尽管不能消除）犯罪交易。正如交易所将无托管钱包视为高风险交易对手一样，如果在经过一系列非法加密货币转移之后执法人员出现在他们的商店中，一些商人可能会将使用此类自定义钱包的客户归类为潜在问题。

有人可能会说，商人在接受实物匿名现金时，不应像企业那样仔细检查其客户的加密货币支付。但是自然和地理条件限制了实物现金的流动。要花费大量非法硬通货，犯罪分子必须亲自运输并进行交易。花费非法获得的“电子现金”，就可以与世界上成百上千个（即使不是成千上万）的商人进行交易，而他们都坐在一张单独的桌子，一台笔记本电脑和一个VPN后面。

在加密货币商务生态系统出现之前，需要制定有关零售活动应如何运作的指南。商家可能会考虑仅接受来自托管（或注册）钱包的加密货币。也许企业会持有基于智能合约构建的“销售点”钱包，这些合约会拒绝未托管的钱包付款。商家仅使用加密货币支付处理公司来处理这些购买也是合理的。尽管加密货币零售交易相对较小，但已经存在一些风险并且它们可能已经在应对这些风险。

这些风险使关于未来的两件事变得清晰。首先，加密货币领域将必须培养一批了解数字货币洗钱类型并能在新平台上帮助业界解决这一问题的数字货币专家。一些洗钱方法将模仿法定货币，但许多将更具创新性。

第二，自由社会必须考虑，如果加密货币支付得到广泛采用，如何平衡隐私和打击犯罪之间的紧张关系。资本主义银行体系实际上提供了一种合适的模式，在这种模式下，私人金融公司可以访问人们的身份和交易，但是政府只能通过法律程序来访问该信息。而且，尽管隐私代币带来了严重的洗钱问题，但如果将其调整为受监管的系统，则允许用户屏蔽和屏蔽交易详细信息的某些技术功能可能有助于减轻AML风险。

加密货币领域刚刚开始适应全球反洗钱标准。但是这些标准仅仅是开始。业界应该为新规则做准备，这些新规则只有在加密货币空间扩大时才有必要。

披露：作者在其私人咨询工作中，为多家加密货币技术公司提供咨询服务，其中包括一些提供反洗钱合规性解决方案的公司。

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编译者/作者：不详

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