DeFi 能否拯救不温不火的借贷市场？

DeFi 作为区块链在金融领域的创新，而借贷作为 DeFi 三驾马车中的重要的一环，目前借贷市场的情况是辨识度不强、可信度不高、用户基数不够。但是随着技术的不断进步，人们认识的提高，相信区块链的 DeFi 市场也将发生质的改变。

目前不论是阿里下属的支付宝的借呗、花呗、京东的白条、360借条等都在抢占借贷这一领域的市场，为何巨头纷纷把目光投入小额借贷市场？

贷款用户中 80 后与 90 后占比最高，70 后、80 后、90 后一共占比 82%?，未来谁先占领这一市场，谁将在这片广域、开阔的市场中占有主导权。，所以这也成为各大巨头公司的必争之地。

随着互联网高速的发展、科技不断的进步，数据将是维系我们每个单一个体的纽带，它是连接个体与组织之间的桥梁，也是我们打开世界的一扇窗。

面对数字化时代个体的生活频率、轨迹也发生了改变，比如目前线上的购物、游戏、娱乐需求越来越高。数字化所带来的便捷让我们的沟通无处不在、让我们的生活更加简单，但是这种改变增加和刺激人们购物的需求与欲望，加快了资金的使用频率，频率高而资金有限，促进了小额借贷的需求。

（数据来源：网贷之家）

（数据来源：网贷之家）

我们截取了中国网贷市场前 20 名的平台交易额、人均借款、人均投资的数据，从数据上显示虽然今年下半年借贷市场的活跃度略显低迷，10 月 P2P 网贷行业的活跃出借人数、活跃借款人数分别为 142.92 万人、159.25 万人，其中活跃出借人数环比下降 15.96%，约减少 27.14 万人 ；活跃借款人数环比下降 15.76% ，约减少 29.79 万人。虽然较峰值达到 500 万人，但是用户基数下降严重，整个借贷市场非常低迷。

但是整个市场终究要回归理性，但是需要一个突破口来突破目前借贷市场的局限性，每个产业都是有周期性的高潮与低迷。笔者相信借贷市场未来还是很可观的，尤其是对于尚处于人口红利期的中国。那么市场的突破口在哪里，如何能盘活低迷的借贷市场？

也许基于就在目前国家倡导的区块链中，区块链属于一种去中心化的点对点网络，解决的是信任问题、与标的物的确定性，我们可以用自己的 Token 去抵押来获取周转的资金，这正是去中心化 DeFi 的精神。笔者相信区块链与 DeFi 的结合可以为目前的区块链市场增加流量、从而盘活市场。

（数据来自：Dapptotal）

目前市场上活跃的借贷类的 DAPP，目前 DAPP 借贷类较多、社区用户较活跃的有?EOS REX、MakerDAO、NEST 等。EOS REX?拥有价值 4.37 亿美元的 EOS 存款，并向那些想要额外 EOS 的用户提供贷款，以便将加密货币质押在 EOS 区块链上，以获得额外的 CPU/NET。MakerDAO?它将其稳定币 DAI 借给用户，用户通过将 ETH 存入 MKR 系统作为抵押获得贷款。NEST?上的抵押借贷支持 ETH、HT、USDT 等主流以太坊系资产之间的互相抵押借贷，由借贷双方共同完成点对点的借贷需求。

目前 DeFi 借贷市场上拥有最大用户基础的?EOS REX（不探讨数据是否真实与EOS上的其他现象）这与目前借贷市场整个体量相聚还是较远的，甚至不到 1%，而距离峰值更是相距甚远。

分布式金融的好处？

区块链的开放性、不局限性（地域），意味着 DeFi 贷款比传统贷款方式更容易开放给更广阔的客户市场。

1、资金的保障，DeFi 的借贷不是凭借个人信息，而是用抵押品来做担保，相对来说资金可控。

2、成本低，在分布式系统中借贷和支付成本都比较低，不论是公司用户还是个人用户都能以较低的成本、较少的程序借贷。

3、促进经济发展，分布式金融的开放程度可激活全球经济市场效率的提高，高速度的转换与“休眠成本”将更快的融入促进经济发展。

目前区块链的 DeFi 市场是一块巨大的潘多拉的盒子，借贷的这块奶酪已经打开，但是如何用好这柄利剑，将去中心化金融的市场用户基数扩大，将成为未来 DeFi 可否拯救借贷市场的重点。

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编译者/作者：NEST

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