助力打破瓶颈 监管仍待完善 “区块链+保险”方兴未艾

近年来，保险业对金融科技的探索与应用不断深入，“区块链+保险”更是重要的发力点。业内人士表示，虽然仍面临不少挑战，但总体来看，区块链技术可帮助传统保险业克服“痛点”、突破瓶颈，未来的发展空间很大。

区块链应用落地保险业

近年来，保险公司纷纷加码对区块链技术的研究和应用。近日，中国太保产险与全球区块链保险联盟B3i Services AG（以下简称“B3i”）完成一款巨灾超赔再保险产品的上线测试，并将在年底应用于再保合约续转，成为国内首家实现国际再保区块链商业化运用的保险公司。太保相关人士表示，此次通过与B3i的战略合作，能够充分借鉴B3i在区块链技术标准开发、协议设计及网络架构建设等方面的领先实践，积极探索区块链技术在保险领域的应用，助力保险市场流程和成本优化，进一步提升客户的保险服务体验。

此前，众安科技发布的“基于区块链资产协议的保险通证白皮书”率先提出了开放资产协议OAP。在此协议基础上，白皮书提出的保险通证，即“保单通证化”打破了区块链现有的应用模式，使保险资产可在区块链世界自由流通。对保险机构而言，可降低产业成本、提高交易效率；用户则可统一管理自己所有的保险资产。

值得关注的是，12月3日，平安集团旗下金融壹账通向美国证券交易委员会提交了更新后的IPO（首次公开发行）招股书。IPO发行价格区间设定为每股美国存托股票（ADS）12美元到14美元之间，拟发售3600万股ADS。由于金融壹账通在区块链领域早早布局，如自主研发的FiMAX全加密区块链框架，结合领先的密码学技术、点对点通信、智能合约等技术，可保证客户交易的透明和安全。市场普遍认为，其有望成为全球第一只真正意义上的区块链概念股。

除了保险公司自身主导的技术研发，全行业性质的区块链应用场景项目落地也持续提速。作为中国银保监会会管单位和金融交易所，上海保交所以保交链为基础，构建行业区块链共赢生态，目前已探索并落地超过10个保险应用场景。

据记者从上海保交所获悉，相关区块链保险项目主要在四方面发挥作用。首先，赋能再保业务，解决业务低效问题。利用保交链技术连接再保险交易业务中的直保公司、再保公司、经纪人，实现再保业务信息的链上可信共享，打破直保与再保之间信息不对称的壁垒，避免线下信息传递及多头重复录入，大幅减少传统再保交易业务中的手工作业，解决再保对账难问题，助力形成再保、共保新交易生态。上海保交所联合行业机构已完成了基于区块链技术的再保平台建设和上线，支持非车险再保临分业务。

其次，赋能年金管理业务，提升行业协同效率。通过区块链技术连接年金管理中各业务参与方，在充分保障各方信息隐私安全的基础上进行链上信息共享及流转，大幅提升机构交互效率，缩短业务周期，减少资金挂账及人工对账，进一步提升用户体验。目前，上海保交所已联合多家年金管理机构建成了行业区块链年金管理平台，打破年金运营中受托机构、账管机构等多个主体之间的信息孤岛，支持企业年金转移接续业务。

第三，实现信息共享，提升行业风控能力。在确保数据隐私安全及数据所有权的前提下，实现行业风险信息实时可信共享，改变行业内风险数据分布分散化、碎片化的现状，提升在旅行险、意外险、健康险等领域的风险识别能力和反欺诈能力，以低成本、高效率、高透明的方式构建透明、信任、安全的行业发展生态，推动普惠金融的发展。

第四，打通行业上下游产业链，助力行业高质量发展。跨境贸易保险方面，上海保交所在广泛调研的基础上，通过与上海市商务委（市口岸办）“单一窗口”的对接，联合中外财险公司共同搭建智能跨境贸易保险区块链平台，实现保险行业与海关及跨境贸易参与主体的互联互通，为跨境贸易各参与方提供“迅速、便利、安心”的服务体验。医疗健康方面，实现医疗与保险的点对点交互，个人健康信息通过隐私保护技术进行加密及隔离，保障个人信息的隐私安全，构建以区块链为基础的授权数据的共享流通，通过信任基础上的协作，优化产业链上下游关系，使各参与方之间的协同更加高效、低成本。

助力传统保险业打破发展瓶颈

“保险业是继银行业之后讨论区块链运用最多的行业，区块链技术将对传统的保险业务发生整体的颠覆。”复旦大学风险管理与保险系主任、中国保险科技实验室主任许闲对《上海金融报》记者表示，“区块链将在静态登记、身份识别、智能合同、动态记录、支付设备和验证数据等方面被广泛运用。就保险业而言，针对目前的行业‘痛点’，未来可借助区块链技术进行个人身份、医疗健康和资产证明等身份认知，通过共享连续的投保人信息指定精准的保险价格和核保理赔，运用智能合同减少人工成本，提高核保索赔以及赔付的效率。区块链技术将扩大承保风险的可保性范围，减少保险欺诈，并优化保险公司与中介机构之间的委托代理关系。此外，保险公司通过运用大数据和制造应用场景等，激发消费者的保险需求。”

众安科技首席技术官李雪峰对《上海金融报》记者表示，目前保险业主要面临三大“痛点”——信息不共享造成的欺诈风险；机构间信息不透明和低效造成的流程冗长；服务水平有待进一步提升。“我们希望利用区块链技术，尝试解决这些‘痛点’。在反欺诈方面，利用区块链的一些数据不可篡改的特点，将保单放在链上，加强各保险公司之间的交流，共同防止骗保。赋能产险方面，通过智能合约执行核保续保和理赔，提升整体服务效率。赋能健康险方面，将个人健康数据加密后放在链上，大家得到授权后可以调用。此外，利用区块链的智能合约和通证的流动能力，让保险公司和再保险公司之间的效率可以提升。”李雪峰称。

值得注意的是，尽管已有不少保险公司开始探索区块链在保险业的运用，但由于该技术仍处于发展阶段，目前尚未大面积落地。

许闲表示，区块链保险的发展仍面临不少挑战，如区块链技术本身发展的不确定性；区块链保险在实际运用中的解决速率和存储空间等问题；以及监管层针对技术进步进行的相应调整等。

“大家说起区块链时，都会提到相关技术尚不成熟，但从架构上讲，区块链基本上已达到了可推广的程度，只要是技术问题就有解决方案。”李雪峰表示，“解决任何的技术问题都不能仅通过单一学科，众安长期以来并不只是单纯对技术进行研究，而是把技术和业务结合起来，一方面让技术优化可以更聚焦，另一方面则可反哺业务，更好地发现业务的‘痛点’和难点。”

除了技术成熟度外，目前也有业内人士担忧保险领域可能出现“区块链乱象”。对此，李雪峰指出，未来针对基于区块链之上的业务领域，科技监管和穿透式监管将是趋势，“科技监管即‘以链治链’。穿透式监管是打通整个监管流程，不仅是事后处置，更要做好事前预防、事中监督，这样才能有效防范‘区块链乱象’。”

许闲表示，区块链采用多方验证的交互式共识平台，能够提高交易主体的信任机制，实现区块链业务间的自我监管，可减轻保险监管的压力。但与此同时，保险监管的内容也必须进行相应调整，确保相关技术和平台不存在纰漏，以及恶意欺骗的系统和交易记录。

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编译者/作者：上海证券报

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