探索保险科技：区块链对保险业的影响

保险业务非常复杂：个人和组织每天所面临的各种风险的评估和管理过程，不可避免地需要协调各方工作，核对大量记录。这两方面让保险业成为采用区块链技术加以优化的理想之地，统称为保险科技，致力于提高保险业的效率。实际上，分布式账本技术是技术创新浪潮的主要特征。

按照Cointelegraph之前的报道，研究公司MarketsandMarkets曾在2018年预测，保险市场上区块链元素价值会出现84.9%的复合年增长率，到2023年末，达到14亿美元。KPMG 2019年保险科技专题报道称，区块链不是保险业的“热词”或“未来创新”，而是已经用于航班延误和丢失行李挂失系统的技术，也希望区块链能改进其他风险领域，例如运输，更加长远来说还有医疗。

咨询公司Capgemini和金融科技行业组织合编的2018年世界保险科技报告，认为区块链是打破保险业务以及人工智能（AI）、无人机、可穿戴设备和机器人流程自动化的一种技术。这份报告提到了区块链技术可以实现的主要改进措施，即提高信息交流、增加智能合约的信任和效率。

Hartford的保险科技趋势报告观察到，保险公司已经在使用区块链技术“简化流程、保持透明、提高安全”，管理和保护数据，降低管理费用，增强消费者信任度和忠诚度。总之，在保险业落地区块链，还要采取很多实际和潜在的改进措施。接下来，我们就来详细看一下可以优化的主要方面。

实现流程自动化

验证索赔真实性是保险公司工作流程中非常重要的一步。依靠独立数据库和纸质记录的遗留系统又慢又贵：人工批准索赔可能耗时数天，甚至数周，还可能出错或被滥用。通过合并防篡改账本和自动执行的智能合约实现这些流程的全自动化，可以大大降低保险公司的运营成本，进而降低客户保费。

Cointelegraph于2019年5月末报道的此类优化示例是基于区块链的试行平台，美国保险巨头State Farm与军方下属的金融服务集团联合服务汽车协会（USAA）共同对其测试。该解决方案旨在加速自动索赔代位 —保险人从过失方保险人收回的必须向受害客户支付的费用时的最后一个索赔处理阶段。

另一个成功优化案例是openIDL，这是IBM基于区块链的网络，由美国保险服务协会（AAIS）运营。因为保险公司受到严密监管，所以合规文件占据了公司大量资源。OpenIDL有助于自动化监管报告、简化保险人和监管机构的工作。

预防诈骗

保险诈骗，由行业参与者数据库和解决索赔带来的常规文书工作复杂度之间缺乏互操作性造成，在发达国家非常常见。仅在美国，预计这类犯罪每年造成的损失总计在400亿美元到800亿美元之间。虽然是由保险公司承担直接损失，但这种损失负担最终以提高保费的方式均分到购买保险的家庭上。

根据CB Insights分析家，区块链技术从根本上改进打击欺诈行为的想法并没有对保险人数据库的潜在整合方面发挥积极作用。所有索赔存储在分布式账本上，作恶者很少有机会在不同公司对单个保险事件申请多次索赔。统一透明的索赔数据库还能让相关方追踪索赔人的可疑行为，确认可能存在的滥用方式。

行业中每个人都可以获取的通用分布式数据库愿景还在纸上谈判，而独立的区块链验证系统已上线。例如，全球保险经纪人Marsh，报道称其揭示了基于超级账本的保险平台。最近，金融创业公司BlockClaim已获得500,000英镑（627,000美元）的风投，用于开发自动化保险流程的区块链/AI解决方案。该公司称结算很快，降低了索赔成本，成功利用基于AI的特征检测到欺诈行为。

医疗健康

区块链运行解决方案落地，可以彻底改变特殊领域的现状，比例医疗健康保险。到目前为止，在医生和医疗机构之间有效管理并调节患者数据同时为患者保密是该领域最棘手的问题。据CB Insights报道，数据不多经常造成索赔被拒，每年医疗提供者在这上面要支出2.62亿美元。

区块链的主要应用前景是让用户安全交换数据，同时准确设置信息访问者。如果如此全面的分布式医疗数据库一旦建立并投入运营后，那么患者将有权决定向哪个医生或诊所分享具体的病历信息。反之，医疗专家和管理人员会发现患者采用区块链验证的病历的即时访问效率大大提高。

虽然创建病历总账本是一项非常艰巨的任务，需要工业级的合作，但已有可行的过渡解决方案，能够在短时间内优化该行业的记录保存情况。其中一个是MIT Media Lab 项目MedRec。这个基于以太坊的系统并非存储病历，而是托管网络节点（即患者或医疗机构）的智能合约启用权限，可设置其他相关方读取数据库的权限。

人寿保险

被保险人在购买人寿保险时要支付多少保险费，病历是关键。一旦所有患者将自己的病历放进区块链上运行的安全医疗数据库中，人寿保险公司就有可能自动计算保险费，出具保单。

据Ignite Outsourcing，被保险人死亡后要找到受益人有时因家庭变故和记录缺陷非常困难。实际上，目前保险公司账户还有74亿美元无人认领的保险金。利用保单持有人死亡时自动触发的智能合约，这个问题可能就不再是问题，只要保单中明确列出了潜在受益人的顺序。

本报道的作者还注意到，很少有人知道，没有任何办法预防人寿保险保单持有者将保单卖给第三方。然而，这种交易非常少见，如果保单放在区块链上运行，那么这种操作非常便捷。创业公司fidentiaX自称是可交易保单的平台，努力提供买卖通证化的保险合同平台来发展这片稀有市场。

产权契据

产权保险是价值150亿美元的市场，预计接下来会保持稳定增长。这种合同与大部分“传统”保险领域不同，因为这种保险保护的不是将来的损失，而是对过去发生的事件进行索赔，例如，之前所有者的课税留置权。如果新的所有者或贷款人产权的合法性面临挑战，那么产权保单就该发挥作用了。

对产权投保要求能够验证的是借助完整记录充分证明这些权利。在这种情况下，区块链对产权保险业带来的影响仅仅是对整个产权记录过程影响更普遍的一方面而已。在不可篡改账本上存储产权可将记录丢失或伪造风险降至最低，让合法产权所有者轻松证明其索赔的有效性。

几个月之前，美国市场的两大企业First American Financial和Old Republic Title Insurance合力开发产权保险承销商基于区块链的网络，专门让行业参与者交换之前的保险记录。

再保险

保险人也需要回避风险。如果发生重大灾难，那么公司会有大量索赔，这样很快就会消耗公司储备金而影响到偿付力。为避免这类极端情况，保险公司向再保险公司购买保险或加入联盟式行业内协议。

目前，承销再保险和协商保单条件非常低效且耗时。保险公司通常一次性依靠多家再保险公司，满足多方数据交换的需求，这是区块链尝试简化复杂交互网络有利可图的一方面。

2016年10月，欧洲5大保险公司合作成立了区块链保险联盟（B3i）。随后欧洲、亚洲和北美有数十家行业巨头加入该联盟。这个全球化的财团已在努力开发并测试为自然灾害保险提供再保险的共享智能合约系统。该系统的产品原型于2017年推出，能够自动处理受影响被保人的数据，决定支付金额规模。全面运作的系统于2019年上线。

点对点保险

虽然点对点（P2P）保险与渗透到加密领域的去中心化概念一致，但它是早于区块链的模型。这种想法并非依靠中心化保险公司和承销商，而是一群个体将资源收集到一起，按照顺序对因不可预见事件发生损失的个人创建安全网络。参与这种计划通常涉及到私人交际圈，但比公司提供的保单实惠性高，可以说，提供了更为愉快的体验。

但是，对于这种朋友圈的透明度和便利性而言，在专业、中心化的关联需求增长之前，他们的扩展性有限，而区块链就不存在这样的问题。这些“水平”风险池的整个P2P交易结构很像去中心化的自主组织（DAO）。因为PwC分析家已经有了这样的组织，所以大家知道DAO“能够在有很多利益相关者的情况下管理复杂规则”，这是将点对点保险模型提高到新水平的效率和可扩展性的最佳途径。

未来前景

利用所有潜在效率，区块链一定会派上用场，大部分知名保险事业案例仍有很大的激励作用。这项技术的巨大潜力还处于协调改进阶段。为了充分实现其商业价值，该行业必须在调整信息交换标准、共享数据池和广泛合作的理念之后才能有所好转。考虑到这一领域的体量和惯性，B3i等组织一定会涉及到大部分行业利益相关者，这是一个庞大的任务。

监管仍然是区块链迅速扩张的巨大阻碍。保险公司受到高度监管，分布式账本技术也是如此。结合二者需要消减很多繁文缛节，然后开发新规则才能走向共生。

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编译者/作者：AXEL_Network

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