区块链将是保险业生态系统中的主流技术

当金融证券业在积极探索区块链应用场景的时候，保险业也在紧锣密鼓研究区块链技术，埃森哲的常务董事艾比?让拉(AbizerRangwah)这样写道：

“我认为，保险业正在观察区块链技术，慢慢摸清区块链技术的真正商业用途或者说在一定程度上区块链的实际应用是什么。区块链技术对保险产品的影响还尚不清晰，相比对银行的影响，可能会需要更长的时间才能显现出来。区块链技术将提高合约执行速度，比如区块链的时间戰特征能够改善个体合同，反映实际风险，如按需车险(合约只在车辆行驶期间有效)。”

这样的论述并非空中楼阁。2016年3月，一个名为SafeShares的区块链保险创业公司联合英国老牌保险公车劳合社推出了第一个为共享经济服务的区块链保险服务。

这项服务是为一家名为Vrumi的创业公司而量身定制的。Vrumi是一家类似于Airbnb （空中住宿）或Uber （优步）模式的办公空间共享服务平台。

每个通过Vrumi提供办公空间的房主只需要缴纳每天2英镑的保费就能成为被保险人，获得75万英镑财物险到500万英镑人身险的完整保险方案。一般的共享经济都采用所谓“保护伞保险”模式，平台即是投保人,也是被保险人。发生赔付事件时，保险受益人是平台，由平台再赔付给用户。

在这个模式下，受损人和保险收益人不一致，而且平台的整体理赔额有上限，一旦到达上限，后续的受损人将无法得到赔付。与其他共享经济的保险方案不同，在SafeShares这个基于区块链技术的保险方案下，办公空间的提供方是直接的被保险人，拥有直接申请理赔的权利。

区块链+保险领域另一个可能的方向是自动理赔的保险。

通过区块链的智能合约技术，保险公司可以无需等待投保人申请理赔，就能主动进行赔付。

例如，可以发行一种基于区块链智能合约技术的航班延误险。通过调用航空公司/机场的公共接口，智能合约得以判断某次航班是否发生了延误，延误情况的严重程度如何，从而自动触发理赔行为，而无需用户主动干预。延误理赔甚至可以是用类似出租车打表的方式完成。看着自己账户余额不停地增加，也许延误航班的常客们就不会再爆发国内机场延误时常见的打砸抢式的情绪了。

还有一个可能颠覆今天保险行业的模式是互助保险。

互助保险的逻辑出发点很简单，保险本身就是一个互助行为，因此一旦技术允许，我们并不需要一个中介充当组织者，建立资金池，用用户的保费去做各种投资。用户完全可以通过点对点互助的形式，在没有资金池的情况下，通过互助达到保险的目的。

2016年5月，美团早期员工创立的“水滴互助”就获得了 IDG (美国国际数据集团)、腾讯、真格等机构的5000万美元投资，而其背后就使用了区块链技术。在荷兰金融咨询机构AXVECO的区块链专家欧利文?瑞肯(OlivierRikken)的一篇文章中，对基于区块链技术的P2P保险商业模式有过更有趣的模式设计。

在Olivier设计的新模式下，保险公司的专业能力将更多体现在匹配供需、风险计算上，而不像今天的保险公司如此注重资产管理能力。在P2P保险下，保险公司将提供一个保险交易市场，用户可以在市场内提出自己的保险需求，无论是标准化的还是非标准的，保险公司随后通过自己掌握的历史数据给这个保险需求计算出一个参考保费和响应的承保方的预期收益率。

随后，想要提供承保服务的用户就可以竞标这份保单,既可以是一对一，也可以是一对多。

区块链在这个市场需要提供两个作用：

①对保单交易进行登记；

②利用智能合约，在满足赔付条件时，自动从承保人的账户划拨赔款给受益人，而无需银行的参与。

在判断是否满足赔付条件时，保险公司可以作为提供损失鉴定报告的第三方。

在这种P2P保险模式下，用于资金端的来源是投资人用户，保险公司可以轻资本运营，甚至这个交易平台可以外包给第三方运行维护。

另外,P2P保险由于没有保费资金池，可能在监管上和P2P借贷不需要银行牌照一样而不需要保险牌照，这样就减轻了合规成本。

除了初创公司，人寿保险和金融服务巨头约翰?汉克(John Hancock)也巳经开始着手多个区块链概念验证的工作了，其目的在于展示分布式总账技术重塑保险行业的流程。John Hancock正在进行的概念验证项目的合作方是区块链技术公司ConsenSys和BlockApps,项目方向包括“了解你的客户”和“员工奖励计划”等。另外，除了 SafeShaies、互助保险、P2P保险的模式，在溯源防伪项目中提到的Everledger也在从防伪的角度切入，和保险公司密切合作提供区块链登记溯源的珠宝盗窃险。看到这么多的保险业的创新火花，我们有理由相信埃森哲的常务董事AbizerRangwala的看法：“我毫不怀疑，未来几年内，区块链技术将成为在保险业生态系统中的主流技术。”

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编译者/作者：伙伴云

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