疫情当下,区块链如何助力中小企业融资?

疫情让许多本就艰难的企业雪上加霜，甚至面临生死存亡的紧要关头。餐饮龙头西贝董事长喊话账上现金流扛不过3个月；北京KTV巨头K歌之王近日宣布解约全部员工......

清华大学经济管理学院金融系教授朱武祥团队对995家中小企业进行了受武汉新型冠状病毒感染肺炎疫情影响的情况及诉求的问卷调查，数据显示，29.58%的企业2020年营业收入下降幅度超过50%，58.05%的企业下降20%以上，85.01%的企业维持不了3个月生存。”

冬未了，春未至，疫情当下受挫的中小企业该如何渡过难关？

2月12日，德方智链科技（深圳）有限公司创始人兼CEO柳波接受锌链接创始人龚海瀚的邀请，参加由锌链接主办的锌式派对第54期分享会，以“疫情当下，区块链助力中小企业融资”为主题进行分享。

Q1：此次疫情，对中小企业有哪些影响？又该如何面对？请结合当前形势具体分析一下。

好的，主持人好，各位朋友大家好，我是德方智链的柳波。首先用一个现在最流行最实在的方式问候一下，祝大家都平安健康，百毒不侵。也感谢锌链接的邀请，在这么一个特殊的时期，和大家在线上做一场交流。

以前参加过很多活动和访谈，这一次是带着比较沉重的心情，突如其来的疫情影响了千家万户，对中国带来了巨大的冲击，经济近乎停顿。受到冲击最大的毋庸置疑是中小企业，尤其是线下的实体企业。

影响显而易见，主持人前面也列举了一些数字。具体到对企业的影响，我想首先要提到的是对企业业绩的影响。

疫情之下，市场需求下降，经营中断，企业订单合同违约、资金周转出现困难。部分体量较小、抗风险能力较弱的中小微企业经营已经面临可能破产倒闭的困境。例如众所周知的餐饮业、线下娱乐业全面停顿。今天我刚看了一篇详细报道，谈到这类企业往年春节期间盈利能占到全年的三分之一，此次全面亏损，血本无归。

这些直接带来的是最致命的现金流问题。没有经营收入，但工资、租金、利息等刚性费用持续支出。即使扛过了疫情，恢复生产后可能也会面临缺乏重新启动资金的窘况。

据近期清华北大针对中小企业的联合调研，我们看到，87%左右的中小企业现金流撑不过3个月。

疫情刚爆发时，大家担心的还仅仅是病毒，但现在，所有人都不得不开始忧虑经济。如果倒闭企业数量较多，还可能沿着供应链和担保链上下及横向传导，引发局部性危机，也可能会因债务违约影响整个金融系统的稳定。

受疫情影响较大的企业主要有几种：需求端受到冲击的企业、需要劳动力现场集中作业的企业、所处产业链链条较长的企业、负债率较高现金流不足的企业。

谈到如何应对，目前也有很多专家提出各种建议，观点大致一样。

首先要保现金流。这无外乎开源节流。疫情之下，开源的难度更大了，无论是银行和投资机构，在整个经济受损的情况下都可能变得更加谨慎和保守。

节流就要控制成本支出。很多中小企业开始调整员工的薪水或者上班时间，甚至开始裁员，都是为了保住现金流。同样作为创业企业的我们深深理解这其中的无奈。

谁都希望带着所有小伙伴共度难关，不丢下一个人。但企业首先要活下去，才能谈东山再起。

其次，要想办法在新的形式下进行业务创新。穷则思变，变则通。

这几天看到消息，西贝莜面与盒马合作，西贝员工临时转到盒马送外卖，既解决了餐饮企业的员工稳定性及控制成本，又给业务量暴增的盒马输送了优质的员工。很为他们的变通点赞。

未来3-6个月，各领域的线上流量将迎来巨大的爆发期，如果能抓住机会，可能会转危为机。待疫情过后，被抑制的消费也会迎来反弹，希望我们的中小企业当下都能开源节流，变通创新，渡过这场生死劫。

Q2：目前，北京、浙江、深圳等地均出台各项政策驰援疫情下的中小企业，对你们来说效果如何？还希望有哪些方面的政策支持？

目前国家和各地陆续出台了中小企业扶持政策，大家也非常关注，我们也仔细研究了一下，看看哪些我们可能适用。目前看来政策主要针对几个方面：

一是为企业减负的，包括减免房租、税费、延期缴税等；二是稳岗就业，例如失业保险费返还、缓缴社保等；三是政务服务，包括优化审批、建立法律援助机制、减轻住房公积金缴存、帮助企业开拓市场等；四是金融支持，包括贷款增量贴息、发挥风险补偿或担保机制作用等。

这些扶持政策的迅速出台反映了国家和各地政府对中小企业的关注和支持的态度。但从企业实际需求的角度出发，坦白来说效果还有待观察，也得看各地的具体落实情况。

原因有几点。首先政策适用的中小企业范围有限，比如其中鼓励国有企业物业为企业减免房租。但是大部分企业租用的物业并非来自于国有企业，很难享受到该项扶持政策。

其次，有些政策明确扶持对象为受损企业，但仅凭宏观和行业分析，很难精确确定哪些企业受损以及受损程度如何，那到底重点扶持谁，紧急程度和支持力度怎么把握？就要看具体的落地怎么做，这个过程中政策的效果可能要大打折扣了。

其三，受疫情影响，中小企业经营更为困难，银行给中小企业放贷将面临更大的风险，银行会更为谨慎，惜贷。如果没有合适的技术手段和政府对银行贷款风险分担机制的配合，中小企业融资难问题恐怕不是一纸文件就能解决的。

总体上，我们认为，这些扶持政策对中小企业肯定有积极意义，但仅仅是某种程度有些缓解。政策落实到各区，各街道，各企业都需要时间，也会有损耗，我们希望政府有更具体的落实措施和时间表能够真正让这些政策发挥作用，也希望政府能够有更直接的减低企业经营成本的方案。

作为一家以赋能中小企业融资为目标的金融科技公司，德方智链在疫情当中也更为关注如何利用科技的手段帮助政策发挥更好的效果，比如解决我上面提到的问题。目前我们正在协助娄底市人民政府展开中小企业调研，帮助政府高效掌握中小企业实际困难和需求，确保政策有的放矢。

Q3：在疫情期间及结束后，区块链在哪些层面帮助中小企业尽快恢复？作为区块链公司，你们是怎么做的？

要强调区块链行业仍然处于行业的早期阶段，在去年10月24日中央政治局集体学习再次后得到大众的高度关注。应该说，从长期战略的角度，区块链技术一定是改变世界的革命性技术，会成为中国乃至世界的信息基础设施之一，但我们要看到其具体的落地应用尚在初期。

不过在区块链为数尚不多的各种应用中，区块链已被证明可以在金融，尤其是在企业融资方面，通过其上链信息不可篡改、可追溯、智能合约这些技术特征打造各方信任，结合大数据技术比较有效地解决中小企业融资的问题。

这也是德方智链所聚焦的领域。在赋能中小企业融资方面，德方开发了基于区块链技术的供应链金融平台和城市金融数据综合服务平台。

分别简单介绍一下，通过基于区块链技术的供应链金融平台，中小企业可以将自己与核心企业的贸易往来，比如应收账款，预付款等转为可支付、融资的数字资产，实现核心企业信用在供应链上下游内自由流转，助力中小微企业融资。通过这样的方式，中小供应商的应收账款以及经销商的预付款可以尽快回流，缓解疫情下的资金压力。对于处于大企业供应链条中的企业而言，这也是开源的有效方式。

对于核心企业而言，也是在疫情下，稳定供应链，保证供应链上下游生命力的有效方式。

德方的第二个产品是城市金融综合服务平台，如德方智链在湖南省娄底市推出的“链企银”平台，在平台上实现借贷双方的智能匹配，用丰富的企业数据和政务数据给中小微企业进行全方位画像，帮助银行提高风控环节的效率和有效性。甚至帮助那些在银行传统风控体系下不能获得贷款的中小企业获得银行信用贷款，使融资由“资产抵押依赖”向“数据增信依赖”转变。在疫情严重的情况下，足不出户，线上完成融资申请，缓解资金压力。

尤其是对于没有资产可抵押质押的企业而言，大数据支持下的信贷可能成为企业的救命稻草。

另外，咱们刚才已经谈到，疫情之下，政府出台的金融扶持政策也需要科技手段的帮助，确保这些政策的有效实施。链企银平台的政府监管职能对于政策的落实和跟踪也有帮助。

Q4：对企业发展来说，最重要的就是现金流。链企银是你们与娄底市政府共同打造的帮助中小企业融资的平台，目前的运行情况怎么样？请详细介绍一下该平台。

链企银平台是德方智链与湖南省娄底市政府联合打造的中小微企业融资平台。这次的合作也是基于双方对区块链在这个领域的应用价值的一个共识。娄底市政府非常拥抱区块链技术，也有强烈的意愿，合理合法地开放政府数据，在娄底市打造这样的生态环境，通过科技手段和政府数据解决中小企业融资难问题。

让企业更注重自身信用，让银行提高信贷服务质量，这也符合娄底市提升城市信用的整体战略。

我们的链企银平台基于区块链和大数据技术，依靠政务数据、第三方数据等多维海量数据，通过数据交叉比对等深度挖掘手段，为中小企业提供更可信、更完备的信用评分，帮助在银行传统风控体系下不能获得贷款的中小企业获得银行信用贷款，使融资由“资产抵押依赖”向“数据增信依赖”转变。

平台采取纯线上信用贷款的模式，符合资质的企业无需抵押资产，线上即可申请，同时有大数据及担保机制为中小企业增信，帮助中小企业提升获取信贷的可能性。

在娄底市政府的大力支持下，链企银平台已经在娄底上线了。本地金融机构产品已经全部上线，税务、工商等相关职能部门数据已经进行对接。目前，平台正在协助娄底市人民政府进行有关疫情对中小企业影响的问卷调查，我们希望可以利用平台使疫情下的扶持政策更有效地落地，给企业带来有价值的帮助。

Q5：对中小企业来说，运用区块链平台进行融资有哪些优势？请结合你们的平台介绍一下。

在传统的金融手段下，中小企业融资难，融资贵，不仅在中国是个难题，在全世界范围内都是个难题，毕竟小企业资质差，信贷风险高。解决这个问题必须借助科技手段。推出“链企银”平台的目的，就是希望通过借助金融科技的力量，帮助中小企业不依赖于传统的抵押贷款等方式获得融资。在疫情条件下，因经营业绩和资金受到影响，中小企业更需要融资，政府也希望救企业于水火，类似于德方“链企银”这样的金融科技平台可以成为落实政府扶持政策的重要抓手。

链企银平台基于区块链和大数据技术，中小企业通过“链企银”平台融资的优势包括以下几点：

首先是智能匹配。中小企业提交贷款需求后，可以快速匹配到最合适的贷款产品，可为中小企业节省大量咨询时间和成本。

其次是手续简单，线上操作。企业只需在平台上完成注册、认证，即可申请融资。当然企业提供的资料、信息越多、越充分，融资效果也会越好。

第三点是大数据增信。平台的大数据风控体系，使用的数据除了市场上的第三方数据外，还包括娄底当地的政务数据，基于多维度海量的数据，平台可以为企业提供360度画像和信用评分。

平台除了融资的功能，同样重要的是具备政府城市和产业管理功能，可为政府提供政策发布、企业统筹、产业经济管理、风险监控等服务。前面提到的疫情对中小企业影响的调研也是出于这个考虑。通过调研，能够帮助政府及时、准确地掌握企业的现实困难和需求，进而有针对性地出台扶持政策和应对措施，帮助有困难的中小企业获得信贷等各项支持，顺利度过难关。

Q6：从这次疫情可见，科技的参与度并不高，区块链技术的作用并未发挥，这种局面是怎样造成的？如何才能改善？谈谈你的看法

的确，在本次疫情防控当中，区块链技术的参与程度不高。尤其是整个社会都在诟病的信息不够公开透明，接触病例的人们不能第一时间迅速被识别，捐赠物资无法到位等问题，这其实都是区块链技术可以发挥作用的地方。作为区块链从业人，我也感到很遗憾。我认为，主要原因有以下几点：

一是，区块链技术的应用目前仍然处于早期阶段。大家有共识这是个革命性技术，但具体怎么应用还在持续探索之中，如果我们的区块链应用发展能够再早两年，区块链能够成为整个社会的信息基础设施，那这次全社会的反应一定会更快，防止疫情的扩散以及救治也会更有效，也一定会挽救更多人的生命。

我想经过这次疫情，政府部门也会更加重视科技，包括区块链技术，大数据技术，人工智能技术等等。通过技术来保证信息的真实，透明，及时，可追溯，可自动执行等等来提高危机中的反应和处理能力。

二是，我要强调区块链是一种技术，我们不能靠单一技术解决所有问题。区块链技术是一种底层基础设施，为数据共享及信任创建提供支撑。疫情防控中反应出很多问题，比如信息共享，数字统计的效率，疾患的迅速识别，捐赠物资的分发管理等，这些问题有些是技术问题，有些是社会问题，信任问题，有其复杂性，应该探索多种技术结合的使用方式。

当然，疫情期间社会各界对区块链能在疫情防控中能做什么，已经有了更多的关注，也说明了大家对这项技术的期待。如前面提到的，区块链可解决社会捐赠物资追踪分配合理性的问题，锌链接前不久就这个话题也采访了我们公司技术总监和金融研究室主任，而且已有友商开发出溯源平台用于社会捐赠监控。

同时，我们公司也在积极与娄底市人民政府合作，利用区块链技术帮助政府进行中小企业调研和数据共享，为娄底市对受疫情影响企业进行扶持提供帮助。

可以说，区块链技术得到大规模使用只是个时间问题，越来越多的政府部门、投资机构、企业等对学习、使用区块链技术的兴趣日益浓厚，也更加意识到区块链技术在数字货币、数字经济、社会治理和服务实体经济方面的巨大作用。我相信，随着大家对区块链技术的认识和重视程度不断提高，人才资金投入不断加大，商业模式不断创新，区块链技术的应用一定会迎来春天，也一定会在经济和社会发展中发挥更大的作用。我们共同期待这一天的到来。

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编译者/作者：德方智链科技有限

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