马耳他金融服务局MFSA数字货币牌照

2002年成立的马金融服务局从中央银行手中接管了制定商业银行管理规章、营业牌照发放和监管等项权利，是商业银行的监管部门，同时也是保险业和其他金融机构的监管部门。

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监管范围

除制订商业银行管理规章、发放商业银行营业牌照外，马金融服务局的主要职能是商业银行的监管，由其下属的银行部负责。监管任务主要是：检查银行执行相关条例的情况；根据各商业银行定期提供的金融信息进行分析，并负责给银行出具信用等级报告；在银行营业场所进行检查。

商业银行的监管根据监管方式分为非现场监督和分析和现场监管

非现场监督和分析

监管部门每年年初要准备一份本年度检查项目计划，通常每年都会对主要银行进行检查。同时，还会根据非现场监督和分析的结果对一些特别事项进行检查。

非现场检查主要以分析各银行每月和每季度向金融服务公司报告的数据为主，包括：资产和负债的细目分类、资产负债表各科目、盈亏率、流动性、自有资金、资本充足率和大额交易披露等项目。每个银行都由马金融服务公司配有专门的监督和分析员，他们根据银行提供的消息撰写相关报告，报告对银行的资本金、资产和负债、管理、收入和流动性等进行分析。

为了能够检查银行运作过程中系统性的缺失或者一段时间内存在的风险，在检查人员撰写的非现场检查报告中或者单独就某一问题撰写的报告中，检查人员会就以下事项进行分析：资产和负债的增长模式、信用风险的发展趋势、资产流动性、收入、利率风险和未履行的贷款等。

现场监管

现场监管更能暴露银行存在的问题和风险，从而通过监管减少这种风险。现场监管主要程序如下：

风险识别。风险识别是一个连续的过程，因此除了早期的非现场分析和风险级别报告外，现场监管人员也要从原来的检查报告、内部研究报告、外部审计报告、巴塞尔金融监管委员会等其他金融监管机构风险评估报告、媒体报道、其它公众信息和来自中央银行的信息等多种渠道获取信息，识别风险。在进行风险识别过程中，至少由两人来完成。

有效信息分析。在开始进行现场检查前，检查人员需要获得尽可能多的信息，包括：非现场检查报告、管理人员的信函、原来的报告、相关的内部检查清单、原来检查过程中银行对问题的回复、国际机构对特定风险发布的报告和银行信誉调查。获得这些信息后，检查人员会核查“内部控制问题和检查清单 ”，以确定是否将这些问题包含在新的检查中。

现场检查。实际检查通常由察看相关内部审计报告和与内部审计人员进行交流，评估其内部审计的可靠性开始。然后监管人员会通过座谈、检查特定文件和其他相关信息。现场检查主要包括：银行存款和资产质量、资产运营、法定资本充足率、内部审计、风险管理、是否遵守反洗钱法的规定等。

报告和反馈。当监管人员完成各项工作后，会形成向马金融服务公司的报告。同时将有关报告送给银行，银行要针对存在的问题进行改进并将结果反馈给金融服务公司。

商业存款保护制度

为了保护储户的利益，尤其是小储户的利益，根据马《银行法》的有关规定，马各商业银行出资组建基金，从而在某些商业银行破产无法偿还储户存款时对储户进行赔偿。各商业银行根据每年的存款额的1%将有关款项交给独立的基金进行保管、运作。当商业银行破产时，每个储户最高可以获得其存款额的90%，但总额不超过2万马镑的赔偿。

保险业的监管

根据1998年马《保险商业法案》，马耳他金融服务局对马保险业进行监管。监管的对象包括：总部在马耳他的保险公司以及公司总部在马以外，但在马有分支机构开展业务的公司。监管的范围主要包括：保险公司的设立、保险公司自有资金情况、保险公司总代表、保险公司偿付准备金(Solvency Margin)、保证金(Guarantee Fund)、保险公司技术条款(Technical Provisions)、保险收入币种本地化货币情况(Currency Matching Localization)、均衡补偿准备(Equalization reserve)、保险公司在马财产监护、保险公司财政状况、保护和赔偿基金运作等与保险公司运作息息相关的各个方面。

在马运作的保险公司还必须向马金融服务公司缴纳保护和赔偿基金(Protection and compensation fund)。该基金主要用于对于赔偿一些破产的马保险公司承保的在马发生的风险，以及道路交通事故中不知道加害者是谁时对受害者的赔偿。但一些经营再保险业务的公司和外国保险公司的分支机构可以不缴纳该基金

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本文来源：艾伦13842074479
原文标题：马耳他金融服务局MFSA数字货币牌照

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编译者/作者：艾伦13842074479

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