数字经济替代传统经济你的生活将离不开数字银行

2019年12月10日至12月12日，中央经济工作会议举行，会议提出2020年六大重点工作，第五项为着力推动高质量发展，其中明确提出要大力发展数字经济。

何谓数字经济呢？实际上，无论是大数据、人工智能、5G通讯技术或区块链等新技术，还是金融科技、新零售等新产业、新业态，都属于数字经济的范畴。从广义角度分析，所谓数字经济，简单地说就是以数据为关键要素的数字经济，是人类通过大数据的识别、选择、过滤、存储、使用，引导、实现资源的快速优化配置与再生、实现经济高质量发展的经济形态，这与传统经济提供以现实技术为支撑具有很大的区别。

数字经济已成为目前及至未来经济主要驱动力的趋势，一方面来源于不断成熟的新技术支持，另一方面，则是我国经济发展新旧动能转换、实现高质量发展的客观需要。之所以说数字经济是我国创新驱动战略的重要载体，原因在于数字经济各行各业新业态，拥有实现我国新旧动能转换、推动经济高质量发展的力量。

一个社会的经济创新，将由3个维度因素来决定：（根据《经济发展理论》上的基本思想）

金融的创新

科技技术的创新

经济体系下的制度创新

在经济学范畴，奥地利经济学家J·A·熊彼特在1912年出版的《经济发展理论》一书中首先提出了创新的基本概念和思想，形成了最初的创新理论。在技术创新经济学理论的研究中，都提到了科技和制度创新是经济创新的主要驱动力。

数字经济正替代传统经济

从中国信息通讯研究院（下称“信通院”）的测算数据显示，2018 年我国数字经济总量达到 31.3 万亿元，占 GDP 比重超过三分之一，达到 34.8%，占比同比提升 1.9 个百分点。数字经济蓬勃发展，推动传统产业改造提升，为经济发展增添新动能，2018 年数字经济发展对 GDP 增长的贡献率达到 67.9%，贡献率同比提升 12.9 个百分点，超越部分发达国家水平，成为带动我国国民经济发展的核心关键力量。

在十九届四中全会通过的《中共中央关于坚持和完善中国特色社会主义制度、推进国家治理体系和治理能力现代化若干重大问题的决定》，数字科技与数字经济已经被赋于新的战略高度，更是首次将数据列为与劳动、资本、土地、知识、技术、管理并列的生产要素，这也为我国数字科技发展与经济数字化转型提供了坚实的政策基础。政策战略的决心，也代表了党高层管理领导落实到地方政府要以数字经济战略的目标来创新发展传统经济。

中国特色的数字经济主要构成元素

领先全球的高速通讯时代：5G通讯网络

三网的企业商业化和社会群体大众化：互联网、物联网和区块链网络

摩尔定律下的智能劳动力：计算机芯片的处理能力已经具备人工智能（AI）设备替代人工劳动力

数字经济最具决定性的数字货币：国家主权性数字货币DCEP临近推动

政策的支持与执行：我国政府已经颁布相关推动数字化战略相关政策与办法

中国信通院在2019年发布了《中国数字经济发展与就业白皮书（2019年）》，这明确了政府对数字经济工作报告的方针，也给出了企业数字化转型的指导办法和执行方向，也为中国各地区政府数字经济转型提供了专业的政府指导方案。

中国央行DCEP的推出，将代表中国正式进入数字经济社会

我国央行即将推出的数字货币英文简写为 DCEP （即 Digital Currency Electronic Payment，DC 为数字货币，EP 为电子支付）。DECP 是什么？为什么央行要推出数字货币？尤其是在 Facebook 发布 Libra 白皮书之后，央行数字货币的推出更是被提上日程。在2019年10月 28 日的峰会上副理事长黄奇帆表示，中国央行推出的数字货币是基于区块链技术做出的全新加密电子货币系统。可以简单的理解为，将流通中的货币进行区块链数字化改造。

数字货币能改革全球货币发行机制。货币是交换关系不可缺少的媒介，美国凭借强大的军事、经济、通过美元垄断了全球石油结算和大部分贸易结算，使美元在实际上成为了“全球货币“。次贷危机后美国靠超发货币，将债务传导给其他国家，使得金融危机在世界范围内蔓延。之后美国继续不断通过超发货币，将国内通胀在世界范围内进行稀释。如何摆脱美元超发的影响？对于主权国家来讲，由政府和中央银行发行主权数字货币将是一个好的对抗美元超发的办法。第二个主要原因，也是想通过人民币数字化来提高在国际货币流通中的话语权，从而打破美元独霸的货币地位，其实最终是人民币数字国际化的同时，让经贸来往支付更方便和更自由，这就是我国央行发行数字货币的主要原因之一。当然从国内因素来分析，这是科技创新带动经济创新的一种新兴技术手段，这种新兴技术手段其实也是中国特色的经济创新手段。

数字货币与数字经济的关系：

在理想的数字经济体系里，央行发行法定数字货币，各个市场主体可以发行各自的代币（token）来融入法定数字货币，就像现实世界里创业者发行股票来融入法定货币一样。股票或代币都只不过是一种凭证，我们既然允许初创公司发行股票融资，为什么就一定不能允许初创项目发行代币融资呢？现在发行股票融资之所以被普遍认可，是因为经过数百年的监管与规范，已经形成了一整套行之有效的法律体系，可以给发行股票融资的行为人以清晰的指引。很多的规范股票发行的行为指引，其实可以移植到代币融资的规范里面来。目前大部分的代币融资都采用了私募的方式，并且代币上市时机也推后到主网上线运行之后（尤其是在美国），这就是移植股票融资的成熟经验的行动。我认为“ICO”最大的两个问题一是公开发行，二是公开交易，尤其是一个初创项目公开发行和公开交易。现有证券法律是可以移植过来规范这些问题的。

传统银行是财富管理范畴，而数字银行是生活全息管理

前言|英国第一家数字银行Atom的CEO Mark Mullen曾说：“银行在尝试紧跟潮流，并搭建新潮的数字前端，但就像给猪涂口红，它仍是猪一样，新的前端仍运行在糟糕的数字化后端上。”

信息科技与移动通信的发展给银行业带来了第三波浪潮革新，首先，我们来回看银行业的前两波浪潮：

第一波浪潮——传统银行的升级从80年代到90年代，由于人们越来越意识到时间成本对生活打理的重要性，柜台事务和ATM日常处理已经从实体操作转型为互联网式的在线银行需求，伴随着商业银行必须提供网上提供服务。

第二波浪潮——数字混合银行的创新依托和利用传统银行的中后台基础建设、风险模型甚至人力结构，在原有账户管理与成本基础上作出更新，依然在用集中化的数据库，从而大大降低建造费用、维护成本、人力付出等，这些混合式银行在传统主流银行与未来全数字银行之间搭建了一个重要的桥梁。

第三波浪潮——数字银行的革命到2020年，数字银行已经可以利用科技力量，迎合在计算机时代成长起来的50岁以下群体。移动科技战略将给人们提供更便利、快捷的服务，更好地融合到人们的生活中。通过信息安全的突破，数字银行可以避开有泄露风险的中央信息储存库，取而代之的是可加密，较为分散的信息系统。跨境支付既方便又迅速，而且处理跨境生活和工作事务更离不开数字银行的服务，就有如一个打通了货币交易限制的全球分类信息系统。

互联网巨头都在抢滩数字银行牌照

“新加坡央行从2019年下半年开始，提出将颁发数字银行牌照之后，目前已有21家发起申请牌照，但监管方表示最多仅批复5家。”

2020年1月份以来，我国一批头部的金融科技公司加快海外市场布局。近期，小米、蚂蚁、腾讯与今日头条相继宣布，已申请新加坡数字银行牌照。从战略规划来看，我国互联网巨头“出海”拿金融牌照动作，展现出日渐清晰、完整的全球化布局成果，将科技能力输送至更多的国家。

进入2020年之后，我国多家互联网巨头加速海外市场布局，作为亚洲金融中心的新加坡，推行数字银行牌照的优势明显，将可以为我国业务布局强而单调的巨头企业进一步推动国际间的消费信贷、小微金融与移动支付业务发展，从而构建出全球化、多元化的普惠金融产品创新体系。

申报新加坡数字银行牌照的部分公司介绍，*资料来源：公开披露资料，零壹智库

综上所述，参与申请新加坡数字银行牌照的中资企业，包括蚂蚁金服、腾讯控股、小米金融、字节跳动、滴滴、美团、亿联银行与微众银行等股东基因，科技实力十分显著。这些互联网巨头均试图借助自身的资源禀赋与海内外联动优势，进一步扩张普惠金融业务版图。

数字银行的特点

根据宜信研究院在《开放银行与数字银行研究报告》中提到数字银行的特点，从组织架构、品牌战略、客户服务、产品设计、渠道策略、盈利模式和资源禀赋来看看：

你的生活，因有了数字银行，将进入无区域限制的国际全球村化

随着人工智能技术和大数据的日益被用到社会民生与商业化生态中，互联网巨头已经早早布局了互联网银行整体业态，如微众银行、网商银行、苏宁银行、新网银行和众邦银行，其实目前中国互联网银行已经与政府进行着深度合作探索和试验，为数字银行系统及形态提供了技术支撑和数据化应用支持。

而未来数字银行到底在数字经济中充当着怎样的角色？为社会民生起到多大的作用？为企业的创新和生存带来如何的效果呢？下面由编者从在互联网银行基础上进行革命性的创新，进行简单而通俗的分析：

清算结算

澳大利亚证券交易所最著名的例子就是将其大部分的交易后结算和结算转移到一个区块链系统。美国，DTCC正在与IBM，R3区块链联盟和Axoni合作，在明年年底前将单名信用违约掉期（credit default swap，CDS）交易结算转移到一个区块链系统，该计划还将拓展到美国大型清算交易所。

数字货币

数字银行中将支持国家主权性数字货币，如我国今年将推出的央行数字货币DCEP，内整合的数字钱包将可以支持DCEP与市场上主流的数字货币如BTC、ETH、USDT等进行兑换，甚至将来国与国之间不同法定数字货币的比例兑换；而且不同地域间支持法定数字货币的数字银行能跨境支付和转账等。这大大降低交易成本和缩短时间。而消费者进行出境旅游、公务出差等活动时，只要通过数字银行APP指定的数字货币即可完成支付和消费，而且不再担心需要手机网络问题即可支付。

贸易融资

贸易融资将打破传统的纸介质提单或信用证，不再通过传真或邮寄向全球用户传递，数字银行采用的就是区块链带来的技术解决方案，特别是可以满足众多相关方需要访问相同的信息。如提单的流程数字化，记录到区块链系统中，使得整个贸易生态系统数字化，“真正改变游戏规则”。

身份（KYC）

验证银行多年来一直在努力建立一个共享的数字应用程序来记录客户的身份并保持更新，但他们一直没有找到正确的方案。由于数字银行采用区块链技术的加密保护以及不可篡改，以及与多方分享不断共同更新记录的能力，数字银行将可以为身份识别验证提供完美的解决方案。

人工智能

人工智能技术让银行能够掌握更加动态的用户信息，并建立全面的消费者资产管理档案，包括信用度，债务偿还能力，风险接受度。

企业融资

贷款区块链技术与数据技术融合到数字银行系统中，企业的经营情况、股东变化、产品市场销售反映、市场环境分析、资产价值状态等各项因素，都实时记录到企业在数字银行系统中，通过一些数据分析公司提供的解决方案，可为企业在数字银行后台中得到企业实时征信与融资评估报告，再不需要通过多层的风控人员与实地调查即可为企业提供最及时的融资贷款资金。

金融财富管理

为客户提供真实而及时的资产变化状况报告，这是比传统银行更可靠的数字资产管理服务，区块链技术融合物联网和人工智能，如房地产项目的资产投资计划，准确而真实监察房地产项目实时数据变化，投资人管理投资计划背后的资产项目再不会盲目听从投资经纪的投资建议；数字银行最大的魅力就是打通各国的金融投资衍生品，有了数字银行，多个投资品种交易所都整合到数字银行系统中，买股票、基金、外汇、黄金、数字货币等，买多、买空等，都有专业的投资顾问帮你给出专业的分析报告，而投资顾问也同样是采用区块链技术的个人征信与职业专业度分析，使得个人投资更安全、更多元性。

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编译者/作者：区块新看点

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