行业解决方案|区块链+数字政务十大典型案例（四）

下笔有神Artarva

行业解决方案 | 区块链+数字政务十大典型案例（四）

德方区块链+链企银案例报告

1、项目信息

链企银平台，通过全面的大数据分析和风控模型，完成真实全面的企业画像，探索一套解决 “中小型企业融资难”、“金融机构放款难”问题的有效的解决方案。

2. 行业痛点

中小微企业贡献了50%以上的税收，60%以上的GDP，70%以上的创新成果，80%以上的劳动就业，以及90%以上的企业数量，在国民经济中具有举足轻重的地位。但融资难问题却成为中小微企业健康发展的一大阻碍。根据WIND数据统计，金融机构向中小微企业发放贷款余额在总贷款余额中占比不到四成，与其在国民经济中的贡献度明显不匹配。由于中小微企业缺乏抵押资产，经营数据不完整等原因，且中小微企业的信息获取难、核准难、溯源难等原因，银行很难有效进行风控，风控成本高，因此中小微企业难以从银行等金融机构获取贷款。

2.1 信贷产品获达性不足

融资难问题的出现，首先与银企之间信贷产品资讯未充分对接有关。有三个主要原因：

首先，银行产品设计往往由总行完成，信贷模型保密原因导致信贷人员不知道精准目标客户，从海量的中小企业中获取客户非常困难，需要耗费的时间和成本无法承担；

其次，银行产品的发布渠道较为狭窄，一般通过公共网站、自有APP和户外广告等形式进行宣传和推介，但网站和APP本身就未被企业熟知；

再次，产品研发速度快、数量多，但从事信贷客户经理少，难以将众多产品大规模、深入地向企业宣导。另外，出于成本考虑，中小企业也难以指定专人主动搜索产品和对接，即使有专人对接，因过程繁杂且费时费力，最后也大都流于形式。产品获达性低，一些信贷产品甚至破零时间都会成为内部考核任务，企业从银行已有的产品和服务中获得帮助的效率很低。

2.2 企业信息透明度不高

银企之间存在信息不对称，也是阻碍银企真正对接的重要原因之一。信息不对称由企业信息透明度不高所致。中小微企业组织架构不完善，生产经营随意性较大，财务报表不规范，银行缺乏可靠的途径获取企业的真实财务数据、信用状况和履约状况等信息。由此，在信息不对称的情况下，为了规避业务风险，金融机构只能在源头上为信贷产品设置较高的准入门槛，而大多数企业在成立年限、持续盈利能力、资产负债率、信用记录等方面达不到准入门槛要求，信贷产品最终难以真正覆盖中小微企业。

2.3 外部增信效果不佳

在企业信息透明度不高的情况下，寻求外部增信，是中小微企业争取银行授信的重要举措。增信方式分为信息增信和损失补偿增信两大类[1]，其中，信息增信主要包括征信、信用评级、审计等手段，针对于企业数据透明度不高的问题；损失补偿增信不以解决企业数据不透明为目的，而是通过为银行潜在损失提供补偿来提高企业信用，包括自有资产抵押和第三方担保两种。调研结果显示，目前外部增信效果不佳，中小企业对此反映强烈。一方面，信息增信困难重重。首先，因信息分散、缺失和失真，企业征信难度大。工商、税务、司法等信息难以有效整合和共享，无法交叉验证，同时，企业信息不完整、不真实，又进一步增加了征信难度[2]；其次，评级机构在人员、业务、资金及管理方面缺乏独立性，使得第三方评级结果公信力存疑[3]；再次，企业财务系统不完整、不规范、不健全，增加了审计难度，提高了审计成本。另一方面，损失补偿增信效率低、成本高。自有资产抵押方面，主要产品都是围绕不动产抵押设计的，设备、应收账款、存货等相关的动产抵押产品少，但中小微企业可用于抵押的不动产较少，而且具体办理时，存在抵押率低、抵押手续冗长、抵押费用高等问题。第三方担保方面，担保公司的审核标准和流程跟银行完全一样，甚至由于全额赔付的原因，内控政策可能比银行更为严格，担保费用也会加重企业负担。

2.4 政府金融支持能力不够

研究认为，信息不对称导致的市场失灵往往需要政府深度介入才能得到纠正。然而，当前政府在中小微企业融资中更多扮演的是政策制定者和监管者的角色，直接参与较少，即使有所参与，也主要局限在提供部分担保服务方面，而调研结果表明，这部分担保服务对解决融资难问题的作用相当有限。

调研的大体情况如表1所示。总体上，融资难问题的最核心成因是企业信息不透明。信息不透明导致银行设置高准入门槛，也使得基于企业信息的征信等外部增信手段难以凑效。当然，外部增信手段未发挥作用的原因还包括工商、税务等数据信息未能共享以及合格抵押品缺乏和抵押操作效率低、费用高等。此外，银行已有产品和企业融资信息未能在银企间有效交流和对接，以及政府服务范围和力度不够，也是融资难问题不可忽视的成因。

2.5 传统解决方案及不足

近年来，金融科技的迅猛发展，为解决中小微企业融资难问题提供了新的思路和方案。目前，代表性金融科技创新模式主要包括银行主导模式、互联网电商模式和供应链金融模式。各模式针对融资难问题的不同成因进行了改进，但也存在明显的局限性。

(1)银行主导模式

各大银行在金融科技助贷方面进行了许多探索。例如，某国有大行打造了新一代核心系统，用来破解中小微企业授信难题。以新一代核心系统为基础，该行推出了“小微快贷”系列产品，实现自动化审批，打造“一分钟”融资、“一站式”服务、“一价式”收费的“三个一”信贷模式，大幅提高服务效率，降低综合成本。借助基于多维度数据的综合分析，“小微快贷”针对不同客户类型及需求场景，已形成多个子产品体系，覆盖中小微企业的不同经营特点和成长阶段[4]。

银行主导模式主要以信贷线下服务的线上化为出发点，的确可缩短审批时间、降低对接成本，也在一定程度上提升了产品的获达性，但是，该模式往往依靠本行原有客户数据，未从根本上解决企业数据不透明及信息不对称等问题，银行的数据来源和风控体系也并未由此发生改变，中小微企业信贷产品的门槛依然较高，融资难问题依然存在。

(2)互联网电商模式

互联网电商交易平台也在开展模式创新。例如，某平台开发的针对中小微企业的信贷产品，就已经在中小微信贷风险控制方面形成了集获客、贷前、贷中、贷后的全封闭管理体系。首先，平台积累了大量的商家信息。基于此，贷款对象均为在平台上有交易或操作记录的客户。然后，在收到贷款申请之后，平台利用其自营优势，通过对企业的交易数据、资金流水对财务信息作出评判，同时，通过客户评价、退换货情况以及商家信用等级对非财务信息作出评估，尽可能提高信息透明度，降低信息不对称风险。接着，在贷款存续期间，基于自身交易和支付系统，平台可实时监控企业的资金流向和收入状况，并对可能出现的风险及时预警。最后，如果商家违约，平台可通过其支付系统形成贷款自动回收，并切断商家与客户的支付系统，关闭网店，防止出现二次违约。

互联网电商模式在一定程度上可解决企业数据不透明的问题。由于沉淀了商家、交易等数据和客户评价信息，平台能够掌握商家的真实经营情况和信誉、服务水平的第一手资料。但是，该模式也存在明显不足。贷款客户以及沉淀的数据、信息，均仅局限于平台范围内，一方面，信贷产品难以覆盖平台外客户，另一方面，企业的很多数据、信息产生于平台之外，仅依靠平台的数据、信息对企业进行大数据画像，结果可能存在偏颇，风控效果因而会大打折扣。

(3)供应链金融模式

供应链金融是目前相对成熟的创新模式。通过实现商流、物流、信息流、资金流“四流合一”，供应链金融可将核心企业的信用传递至其供应链上的中小微企业，以此帮助中小微企业获得融资。结合区块链技术后，该模式还能将核心企业基于应收应付账款、预收预付账款签发的电子凭证向末端多级供应商、经销商传递，进而帮助到更多、更小的中小微企业。

供应链金融模式属于资产抵押增信的范畴。相较于不动产抵押，其效率更高、成本更低。同样，该模式也存在缺点。一是，仅适用于核心企业供应链上下游的中小微企业，覆盖范围相对有限。二是，将应收应付账款、预收预付账款抵押，并未增加中小微企业获取的资金量，仅仅缩短了收款期限。三是，将核心企业的授信转移给中小微企业，整个供应链信贷规模仍以核心企业授信规模为限，其获得的金融支持并没有实质性增加，若核心企业授信用完，中小微企业融资就成为无源之水。

基于互联网的自动化、批量化处理能力，创新模式的出现，大幅提高了银企对接的效率，同时，通过提高企业信息透明度、增强外部增信效果，也在一定程度上推动了中小微企业融资难问题的解决。基于金融科技创新中小微融资模式是一条行之有效的道路。不过，囿于业务范围、数据和信息维度等方面的局限性，上述创新模式离大规模解决融资难问题仍存在较大距离。

3. 解决方案

链企银城市金融综合服务平台是基于区块链技术+大数据技术创新搭建的平台，旨在打通中小企业与金融机构之间的壁垒，为企业、金融机构、监管及其他合作伙伴构建金融科技生态。项目是德方结合娄底市的实际需求，以“破解中小微企业融资难融资贵”为建设目标，坚持服务中小微企业的功能定位，助力娄底，拓展全国，赋能中小微金融业务而设计的平台。最终目标是:搭建一套高效、智能、安全、可靠、具备强竞争力、高可持续性的城市金融综合服务平台，建立一个可信、安全、实惠、高效的金融生态圈，为赋能普惠金融、解决中小微企业融资难、融资贵问题提供一套有效的解决方案。

城市金融综合服务平台（以下简称金融服务平台），金融服务平台包括企业信息征信系统、反欺诈服务系统、金融风险监控系统、融资需求对接系统、金融社区生态建立和信息发布五个子系统，目标打造中小微金融生态，实现智能融资匹配、可信生态和数据隐私保护、大数据人工智能风控、反欺诈及风险监控服务。

基于全方位、大量的可信数据，打造大数据风控模型向金融机构输出企业用户信用自动评估、授信决策智能建议、风险监测预警等服务，使用数据决策、模型管理减少了人工干预的环节， 优化信贷流程，提高信贷服务效率。

4. 平台架构

1）服务层主要包括融资需求对接系统、社区生态和信息发布系统，包括金融产品发布、 贷款申请、还款、一键匹配、信息发布等功能。

2）风控层包括企业信息征信系统、反欺诈系统、风险监控平台。

企业信息征信系统作为金融数据综合服务平台的前置系统，实现企业、企业主/法定代表 人、申请人的信息采集、真实性核验、授权管理、信息共享、可信计算等功能。

反欺诈系统主要包括字段管理、规则管理、决策流管理、欺诈名单管理、欺诈风险分析、 系统用户角色和权限管理等功能，由反欺诈策略开发人员基于项目特征、客群风险点，在系统 内配置识别、防范电信诈骗、金融诈骗等各类欺诈风险的规则（包括不良行为识别、手机号欺 诈、民间借贷、司法涉诉、行政、税务、环保处罚等）。

金融风险监控平台主要包括模型平台、决策引擎和风险监控与预警三大模块，用以实现风险评分卡及策略、风险波动提示与预警、公共信息查询服务等，辅助监管及政府部 门提高对企业的风险监控和服务水平。

3）可信层包括区块链网络的智能合约、共识机制避免人为的操作风险和道德风险，以数 字证书多方签名进行数据确权，通过公私钥管理对数据加解密保证数据安全等，让数据真正“放 心”流动起来，实现支持隐私保护的数据共享。

4）数据层主要负责数据采集、清洗、校验、加工、标准化、分类存储及搜索，为各系统 提供高质量、真实、有效、安全的大数据服务，保障风控层、服务层各系统中的业务策略正常 执行，并实时留存各系统运行数据，用以不定期检视、分析系统性能及风险决策各项指标的稳 定性、有效性，从而针对性地优化系统功能与风险策略、评分模型。

5）数据源主要是主动拉取的数据（如，行业数据）、对接的外部数据（包括第三方征信、 政务数据、公共缴费数据等）、平台用户录入的信息数据（包括企业与企业主基本信息、经营 数据、交易数据等），以及爬取的网络公开数据。

5. 价值及成果

新冠病毒疫情发生以来，娄底区块链产业园注册企业湖南德方智链旗下链企银平台从助力中小微企业融资，解决企业现金流困境，到协助政府部门进行疫情管控，区块链技术在疫情防控中发挥积极作用。截止到目前，链企银平台已有44款贷款产品，12家金融机构，158笔贷款申请，融资申请额突破5亿，已放款过千万。

链企银平台着力于解决“中小微企业融资难、融资贵”的难题。中小微型企业是国民经济和社会发展的生力军，是推动经济实现高质量发展的重要基础，是扩大就业、改善民生的重要支撑，促进小微企业的健康发展，对“稳就业、稳金融、稳投资、稳外贸、稳预期、增强经济长期竞争力”具有重要意义。因此，平台的建立符合国家政策导向，有利于激发“中小微企业“的活力及动力，助力经济发展，社会稳定。

与此同时，围绕产业链、供应链打造的综合金融服务平台，事实上成为了产业互联网平台，通过数据的大量沉淀和积累，可以实现从“信用依赖”向“数据依赖”的转变，为新型产融生态体系的建立奠定了基础。

（方案效果对比）

平台提供三端（企业端、银行端和政府端），企业通过APP端进入平台提交贷款申请，查看政策资讯；银行通过Web端进入平台审批贷款申请，政府通过Web端可以发布政策、新闻等资讯。

5.1 使用区块链和大数据的价值

平台以区块链为底层，利用区块链的分布式、开放自治、数字加密及不可篡改的特性，可以有效解决数据孤岛、数据低质和数据泄露等数据问题，从而起到数据有效共享、隐私保护等作用。

此外，在业务处理过程中，平台通过自主研发的智能合约和共识机制在区块链上自动完成相关协议的执行，并将结果直接写入区块链，保证业务都是先达成共识再进行处理，提高了信任和协议执行的透明度、正确率，极大提高运作效率。

平台围绕区块链技术为中心，选择区块链开源项目hyperledger fabric作为区块链底层技术框架，搭建了可信的去中心化技术架构；同时，结合“风控技术”和“大数据分析技术”，在完善风控模式、降低成本、提高效率等方面收到显著的效果，推动普惠金融的发展，更好地服务实体经济。

5.2 产品使用区块链技术的优势

产品开发过程中重要使用了区块链的以下技术特性和优势：

（1）不可篡改性

首先数据是分布式存储的，多个相关的节点账本存储了相同的交易数据，可进行交叉验证；同时存储了当时交易数据的hash值，哪怕数据被微小的篡改，其hash值也将完全不同，这样当有数据被篡改，将很容易被发现，这就保证了区块链数据记录的可靠性和不可篡改。这符合产品对交易的数据不可篡改性的特性要求。

（2）安全性

与数据库等中心化存储技术相比，区块链技术非常安全。区块链系统不存在单点故障，某个节点的数据丢失，会从其他相关节点进行同步。并且一个节点数据被人为故意篡改或遭到黑客攻击时，只会造成这个节点的数据风险，并不能改变全网的数据，也就是说改变单个节点的数据是无效的。网络拥有的节点越多，就越安全。该特性符合金融平台对高安全特性的严格要求。

（3）冗余消除机制

使用区块链技术，您可以在世界各地分布相同的数据集，这意味着数据非常安全且几乎不可能丢失。当需要考虑遭受数据泄漏和黑客攻击的时候，区块链可以实现数据的自动同步更新。对于金融这种大数据存储的企业来说，企业不再需要对数据进行本地备份，极大的减少了数据冗余，降低了数据备份的成本，区块链在冗余消除方面提供了巨大的优势。

（4）数据真实性（透明性）

区块链系统中企业和个人数据都是难以被篡改的、可追踪的，所有的交易数据都会有提交者的数字签名，操作的账户需要拥有合法的数字身份。对数据的输入都可以进行追踪和溯源，同时因为有有效的签名，所以可防止抵赖。这在很大程度上保证了数据的真实、可靠性和透明性，解决了企业数据“暗箱”的问题。

（5）可验证性

存储在区块链上的数据都可以进行验证，首先所有的交易都有对应数字证书的签名，知道数据的来源，同时交易的数据分布式存储在相关不同节点的账本，多账本可进行交叉验证，保证数据没有单方面修改。

5.3 产品使用大数据风控技术的优势

产品开发过程中重要使用了大数据的以下技术特性和优势：

（1）数据分析多维化

“大数据风控技术”能有效利用多维度数据，可以弥补“传统风控”数据维度单一的缺陷。传统模式只利用传统金融数据，大数据风控还大量利用非传统金融数据，包括网络登录设备、网络登录地点、网络交易、网络活动等。

（2）过程的自动化、智能化

“大数据风控技术”可实现自动决策，实时审批，可以实现过程的电子化、智能化。

（3）结果的客观、真实性

大数据风控是基于算法、模型和规则来实现，更容易做到客观公正，保证了风控的真实性、客观性，规避了操作人员客观化的风险。

[1]平祥仁：《中小微企业增信机制及其效果研究》[J].武汉金融，2018(3)：73-76。

[2]伍喆，于淑堂：《我国中小企业征信建设现状、问题与对策》[J].商场现代化，2014(30)：79-80。

[3]张修普：《我国中小企业信用评级存在的问题与对策》[J].管理观察，2019(10)：33-34。

[4]《科技赋能金融，全面提升民营和小微企业服务能力》[EB/OL].界面新闻，2018-12-05。

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供稿者介绍：

袁运亮

现任德方智链科技（深圳）有限公司技术总监

曾任职于汇丰、阿里巴巴、美的集团等公司，并担任技术专家、技术架构负责人、技术委员会委员、系统分析师，特聘副教授。

主导和参与中国信通院TBI多项标准规范制定，包括供应链金融、存证溯源、安全等，是可信区块链供应链金融标准规范主要起草人之一?。

擅长大型互联网系统及复杂系统的设计和建设，精通高可用、高性能、高并发分布式技术架构设计和搭建，同时对分布式技术，微服务，区块链、安全和密码学等有持续深入的研究。

深入理解区块链原理和相关核心技术，对架构和开发以区块链为中心的企业级平台有丰富的经验。对区块链+行业应用有较深的理解和丰富的实践经验，包括供应链金融、城市金融、新能源、防伪溯源、物流、存证、公益等。

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编译者/作者：下笔有神Artarva

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