央行数字货币APP/ATM内测: 多条最新披露盘点和关键答疑

?今日，央行发布最新推文《学习密码法，筑牢安全防线》，强调金融是国家重要的核心竞争力，密码是保障金融网络安全，以及支撑金融创新的关键技术和有效途径。

央行再次强调要大力发展密码金融应用，加之近来央行数字货币DCEP动作频频，新细节不断流出，可以说央行数字货币这次真的呼之欲出了！

今天，Bplus将用一文网罗DCEP众多最新披露细节。同时划出有关央行将如何发行、普通人该如何使用DCEP重要知识点，看看这些你是否都已经了解？

DCEP钱包、ATM机、第三方支付同步内测

今日关于中国农业银行正在内测DCEP钱包的消息在全网疯传。从2019年底开始，中国人民银行开始牵头进行央行数字货币的试点工作，工、农、中、建四大国有商业银行，中国移动、中国电信、中国联通三大电信运营商共同参与其中。此前，商业钱包APP支持DCEP的信息处于高度保密状态，泄露出来的信息极少。

但最新消息是，中国农业银行正在开展数字货币（DCEP）钱包试点，甚至已经放出DCEP测试钱包App下载地址。

但目前我们发现，农行的DCEP测试钱包需是白名单用户才可以注册，目前仅有深圳、雄安、成都和苏州四地网点可选。注册收到的验证码来自农行，显示该测试DCEP钱包的确来自农行。有记者向成都农业银行锦江支行方面求证，成都农业银行锦江支行回复表示，他们的确是在内部测试DCEP。

农行DCEP测试钱包App显示，其提供的支付（EP）模块包括扫码支付、汇款、收付款和碰一碰，数字货币（DC）模块包括DC兑换（数字货币兑换）、钱包管理、钱包查询和钱包挂靠（关联账户）。

DCEP钱包功能介绍/ 图源网络

此前，2019年曾爆出过工商银行测试版的数字货币钱包。2019年10月29日一张关于工行数字钱包的截图在网上流出，图片显示工银数字货币钱包是法定货币的载体，是依托法定数字货币流通体系的支付工具。申请人可凭借有效个人身份证件通过乙方非柜面渠道或合作方柜面渠道开立数字货币钱包，用于办理数字货币收付及相关业务。

相关人士当时透露，“工银数字货币钱包”是工行测试相关服务的内测产品，仅在北京、广州等地区内部测试。

除此之外，支持DCEP的ATM也正在紧锣密鼓地研发中。

在线下商业场景中，人们接触到商业银行的一大途径是银行的ATM机。而DCEP的定位也是M0的替代，所以到时全国所有商业银行的实体ATM机估计都需要支持DCEP。

公开资料显示，上市公司广电运通是我国最大的ATM机供应商，连续十一年中国ATM市场占有率第一，在全球部署有超过30万台ATM。而广电运通早在2016年就成立了数字货币研究院。

日前有投资者在投资者互动平台问及广电运通董秘，广电运通研究总院是否已经在开展DCEP在ATM上的自由兑换研发工作时，该公司董秘回复表示，广电运通研究总院已开展DCEP在ATM上的自由兑换研发项目，公司积极关注DC/EP的相关政策和技术标准做好相关准备。

广电运通董事长黄跃珍日前在上海投资者见面会上也公开表示广电运通已开展DCEP在ATM机上自由兑换研发项目，并表示将展开与银行和密码厂商的生态合作。

除此之外，将来随着DCEP的发行，现存的电子钱包都必然面临标准升级，以符合承载和使用DCEP的标准。因此，DCEP的试点并不仅限于各大国有商业银行，也包括支付宝和微信支付这样通用的第三方支付平台。

近期支付宝先后公开了5件和央行数字货币相关的专利。分别为：1、数字货币交易的执行方法及装置和电子设备；2、基于数字货币的交易处理方法及装置和电子设备；3、一种数字货币账户控制方法及装置；4、数字货币钱包开通的方法及装置和电子设备。5、一种基于数字货币的匿名交易方法和系统。

2月21日发布的第一项专利“数字货币交易的执行方法及装置和电子设备”中透露了相当多的DCEP信息。比如央行向商业银行或者其他金融机构的投放机制，“运营机构所取得的DCEP的发行额度，通常取决于运营机构在中央银行缴纳的准备金的额度。例如，采用双层投放体系，取得DCEP的发行许可的运营机构，可以在中央银行开户准备金账户，并可以按照发行额度的100％向中央银行缴纳准备金。”“基于数字货币现有的发行制度，通常遵循从中央银行到运营机构的双层投放体系；其中，运营机构通常是指中央银行许可的诸如商业银行、第三方支付机构(比如Alipay) 等拥有发行数字货币的权利的机构。”

这透露出，支付宝几乎肯定将参与DCEP发行，并将利用其现有流量在DCEP的普及和推广中发挥重要作用。

综上可以看出，因为DCEP的定位是法定货币，要覆盖日常生活中的绝大多数场景，包括银行ATM机、第三方支付APP（如支付宝、微信支付等）、商业银行钱包APP。

央行数字货币核心要点问答

1. DCEP为何能替代现金？

央行对DCEP的定位是替代M0（现金），如此定位央行解释是，基于商业银行账户的M1和M2已实现电子化或数字化，没有必要用数字货币再次数字化。

与此同时，目前非现金支付工具如传统的银行卡和互联网支付等，都是基于账户紧耦合模式，无法完全满足公众对离线、匿名等支付服务，不能完全取代现钞M0。

同时对央行来说，现钞和硬币的发行、印制、回笼和贮藏等环节成本较高，流通体系层级多，且携带不便、易被伪造、匿名不可控，存在被用于洗钱等违法犯罪活动的风险，有必要实现数字化。

DCEP借鉴UTXO的账户松耦合模式，加上中心化账本可以实现的双离线支付和交易可控功能，可以作为替代现钞的工具。

2. 央行DCEP钱包与现存电子钱包APP有哪些区别？

首先，两者的交易处理机制不同。商业银行处理存款流转的方式是针对账户：确认交易有效后直接商业银行对相应客户存款账户额度数据进行修改；央行数字货币流转方式是针对数字货币本身，央行依据交易双方的数字货币交易申请，在确认有效后直接修改央行数字货币自身结构中的金额和钱包地址字段。

其次，两者的匿名性不同。央行数字货币交易确权完全由中央银行处理，数字钱包可以不展示所有者真实姓名，对商业银行来说具有匿名性。商业银行自身账户，由于开立之处需要用户真实信息，对商业银行来说是透明的。

最后，业务性质不同。存款业务是商业银行的表内业务，反应在负债端，存款账户金额的变动将会影响商业银行资金来源的规模与成本；央行数字货币是中央银行的负债，商业银行只是代为管理，数字钱包即为管理工具，因此数字钱包业务不反映在商业银行资产负债表上，而是构成商业银行的表外业务。

3.DCEP如何在日常生活中使用？

既然DCEP定位是现金，它必须和现金一样，必须只要有DCEP钱包就能够无网、跨行、跨支付机构支付。

即使在双方离线的情况下，也可以使用DCEP钱包APP进行支付，无限模拟现金在生活中的使用便利度。

那么双离线支付是怎么做的呢？

支付宝官方对双离线支付给出的解释是，如果双方都离线，就先记账，等能做安全验证时再扣款。而DCEP是中心化账本模式，显然是可以做到先记账再扣款的双离线支付的。

因为是先记账再扣款，所以基于安全考虑，双离线支付主要用于小额支付，符合DCEP的定位。

那么未来，我们相信无论是各商业银行的手机APP或者是支付宝和微信支付都会进行升级，以匹配DCEP钱包标准。可以想象到那时，只要使用任意符合DCEP标准的钱包APP，人们都可以实现快捷、安全、随时随地的支付行为。

这一系列的证据表明，全球首个由央行推出的数字货币即将属于中国。而中国DCEP的发布，也将从根本上改变中国甚至全球金融和支付行业的商业逻辑。从古代的金属货币到便携的纸币，再到即将诞生的数字货币，我们将迎来又一次见证历史的瞬间。

本文来源：Bplus新加坡
原文标题：央行数字货币APP/ATM内测: 多条最新披露盘点和关键答疑

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编译者/作者：Bplus新加坡

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