央行数字货币的“大时代”：从人民币1.0到人民币3.0

4月17日晚间，央行数字货币研究所就央行数字货币内测一事做出最新回应。央行数字货币研究所称，当前网传DC/EP信息为技术研发过程中的测试内容，并不意味着数字人民币正式落地发行。数字人民币目前的封闭测试不会影响上市机构商业运行，也不会对测试环境之外的人民币发行流通体系、金融市场和社会经济带来影响。

越来越多的信息表明，央行数字货币正扩大测试的应用场景，以便为日后的正式落地发行做“演练”。央行副行长范一飞表示，央行数字货币的定位是部分替代M0，即人民币纸钞的数字化替代。

从1948年诞生至今，人民币的发展形态可划分成三个阶段：人民币1.0是指人民币以纸币作为主要形态，至今并没有完结。人民币2.0时代的标志是人民币走向电子化，即在银行等金融体系内的现金和存款早已通过电子化系统实现数字化。人民币3.0则是指人民币的数字化，即中国央行货币数字化。

那么我们该如何解释人民币的3.0 ？

（一）1.0 人民币的诞生和历次变迁

2019年8月30日，2019年版第五套新版人民币正式发行，此次发行的包括50元、20元、10元、1元纸币和1元、5角、1角硬币。

在此之前，作为中国经济建设与社会发展的见证者，人民币已经历程了五次变迁。

1948年12月1日，中国人民银行成立，并于同日发行了第一套人民币。第一套人民币共16种面额62种版别，最小面额1元，最大面额50000元。该套人民币是在统一各革命根据地货币的基础上发行的，是从建国前无序货币体系向独立统一的货币秩序过渡阶段的产物，对建国初期经济恢复发挥了重要作用，具有极其鲜明的时代背景和历史印痕。

第二套人民币在1955年3月1日正式发行，面额结构相较第一套货币趋于合理，最小面值为1分，最大面值为10元，并首次也是唯一一次发行三元面值的人民币。第二套人民币首次实行主辅币制，发行了包括5分、2分、1分的硬币，结束了我国近现代没有统一流通硬币的历史。

1962年，三年经济困难结束后，国民经济开始恢复和发展。同年4月20日，第三套人民币开始发行，纸币最大面值仍为10元，最小面值1角，硬币则包括1元、5角、2角、1角，同时取消了3元纸币。第三套人民币是中国独立自主研制的第一套货币，并与第二套人民币一起跨越了我国整个计划经济时代，一定意义上成为我国计划经济时代的标志物之一。

随着我国改革开放进入崭新阶段，日益增长的国民经济对于货币总量和货币结构有了新的要求。1987年4月27日，中国人民银行开始发行第四套人民币，这套人民币正面采用大幅人物头像水印，增加了50元和100元两类大额币种。

1999年6月30日，时任国务院总理朱镕基发布国务院第268号令：为适应经济发展的需要，进一步完善我国的货币制度，提高人民币的防伪性能，现决定，自1999年10月1日起陆续发行第五套人民币。”第五套人民币增加了20元面额纸币，取消了2元面额。

第五套人民币从1999年10月1日流通至今，此后在2005年8月31日、2015年11月12日和2019年8月30日分别发行了第五套人民币新版。

（二）2.0 人民币的“数字化时代”

从1948年12月1日的第一套人民币，到2019年8月30日的第五套人民币新版，人民币作为中国通行流通的央行货币已经历经71年。

随着计算机和互联网技术的快速发展，人民币已经逐步实现电子化，迈入2.0时代。流通在银行等金融体系内的现金和存款早已通过电子化系统实现数字化，而支付宝、微信支付等第三方移动支付的大规模普及，让流通中的现钞比重逐渐降低。现在中国人出门，除了部分特殊场合外，几乎不需要使用现钞。移动支付已经改变了人们生活的方方面面，带来快速便捷的支付体验。人们开始畅想未来的“无现金社会”，中国也成为最接近无现金社会的国家之一。

据央行发布的数据统计，2018年全球银行业金融机构共办理非现金业务2203.12亿笔，金额3768.67万亿元。银行业金融机构共处理电子支付业务1751.92亿笔，金额23539.70万亿，其中移动支付业务605.31亿笔，达277.39万亿。

但中国的移动支付更多是商业驱动，是一种货币的电子化支付手段，而非真正意义上的数字“人民币”。从贵金属到纸币替代贵金属充当货币，再到未来的数字化货币，是经济和科技发展到一定阶段的必然产物；而随着网络通讯技术日益发达、社会交易活动日益频繁与活跃，加上民众购物消费习惯的变化及对货币流通安全性的考虑，人们越来越趋向于使用电子银行、电子支付而不愿携带纸币，因此，由央行**比**更快捷、低成本的数字化货币媒介工具，是顺应时代发展之必需。

中国人民银行近几个月关于央行数字货币的连续发声，让数字化人民币已经呼之欲出，人民币3.0时代已经到来了。

（三）3.0 央行数字货币：DC/EP

中国人民银行从2014年开始成立专门研究小组研究央行数字货币，至今已有五年。

如果说，2014年周小川提出进行央行数字货币研发是如今一切的开端，那2017年央行成立数字货币研究所则是这个故事的重要节点。过去的五年，中国人民银行数字货币研究所联合数家商业银行，从数字货币方案原型、数字票据等多维度研究央行数字货币的可行性。

2019年8月2日，央行召开2019年下半年工作电视会议，明确指出下半年要加快推进我国央行数字货币（DC/EP）的研发步伐，并及时跟踪国内外虚拟货币发展趋势。

8月10日，时任中国人民银行支付结算司副司长的穆长春在第三届中国金融四十人伊春论坛上表示，中国央行数字货币“现在可以说是呼之欲出了”，再一次将央行数字货币推到大众视野之中。

随后，关于央行数字货币的讨论不断升温，据《福布斯》报道称，包括阿里巴巴、腾讯、中国工商银行、中国建设银行、中国银行、中国农业银行和中国银联等7家机构已经成为首批获得中国央行数字货币的机构，并表示中国央行数字货币最快将于今年双11期间推出。尽管随后有接近央行的人士辟谣，但不难看出中国央行数字货币已经箭在弦上。

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编译者/作者：天眼

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