央行数字货币出手，银行消失，第三方支付平台被降维打击 ？

你有多久没使用现金了？当无现金概念渗透在每个场景，公交出行、吃饭、购物、交水电费，如今的支付方式只需要一台智能手机便可以解决。

根据报告，2019年中国移动支付渗透率达86%，高居全球第一，是全世界平均水平的三倍左右。

未来，如果要小额付费，你可能并不需要打开支付宝、微信支付、银联云闪付等第三方支付平台，或是银行App，而是一个DCEP钱包。

在网络中流传的农行DCEP的内测图中，App端除了有交易查询外，还有一个功能“钱包挂靠”，能将其他账户关联在DCEP钱包中。

不妨设想DCEP钱包是所有银行卡的钱包。比如，你有两张余额分别为200元和400元的银行卡，关联后DCEP钱包显示的金额为600元。当你需要支付一笔500元的费用时，你不需要进行两张银行卡间转账，只需要设定银行卡消费优先等级，直接刷DCEP钱包即可。

据《财经》此前报道，DCEP 或首批试点包括交通、教育、医疗、消费等与老百姓息息相关的场景。

目前DCEP的并发量高达30万笔/秒。与此相对应的是， 2019年双十一间，支付宝支付峰值为54.4 万笔/秒。相信随着试点落地及技术升级，DCEP的并发量会不断攀升。

DCEP能够满足用户日常支付、转账等高频需求，DCEP率先试点的还是低频、小额场景，因为这些场景数据透明、可靠，能更快发现技术上的问题。

之后，DCEP或将会往高频小额场景发起进击。

有了DCEP钱包，我们还需要支付宝、微信支付、银联等App吗？

如果把钱存放在支付宝、微信支付账户中，万一平台破产了，用户还能拿得到钱吗？尽管目前来看，这是个小概率事件。

如果把钱放在商业银行中，如果银行倒闭，用户最多保障50万元以内存款。不过，央行不存在倒闭的可能，对于用户而言，把钱放在DCEP钱包中，是最安全的。

或许预计到未来可能的冲击，支付宝、微信支付目前开始主推城市服务。未来，第三方支付平台可能最终依托用户流量转型为线上入口，也有可能是区块链网络中的大数据中心。

有银行业内人士认为， DCEP对于第三方支付平台是降维打击。由于商业银行是“央妈”的“亲儿子”，短期内日子并不会太难过。

如果商业银行因DCEP钱包的推出引发无法吸取社会存款现象，会导致企业无法从银行处获得贷款，从而损害实体经济。因此在DCEP运用初期，央行仍会选择商业银行作为与公众间的通道，不会直接向公众发放DCEP。

但如果把目光放到更遥远的未来，当DCEP能够实时反映国内的经济趋势，防范金融风险，从而央行能够更准确地制定货币政策，或许商业银行作为央行和公众间的媒介职能会被削弱。未来具有商业银行职能的金融机构可能仍会存在。

目前，国内有4000多家银行业金融机构。或许那时，商业银行会合并成少数几家，甚至可能会消失。只是，那时候前往银行，你会办理什么业务呢？

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编译者/作者：月明风清

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