我国四城用数字货币发工资？全方位读懂DCEP开启数字货币时代

最近，多个信息接连发布，我国4城将用数字货币发放工资和补贴，央行数字货币雄安试点名单中星巴克、庆丰包子等在列，国家发改委明确将区块链列入新基建范围。

一些媒体和专栏大V们已经炸了锅般开始关注和报道这系列事件，对于很多老百姓或者最近并没有紧跟时政的同学可能是刚刚接看到这样的消息。我们通过采访区块链知名专家、国家电网区块链讲师、《区块链思维》作者高泽龙，整理成本文进行详细的讲解和阐述，一起来触摸时代的脉搏，用中国速度来迅速的普及和讲解这其中的方方面面——当然不可能讲的完全彻底透彻，那是一本书可能都讲不完的。

公元990年，世界首张纸币——交子诞生于中国，1000多年后的2020年，首张法定数字货币也将在中国落地。中国的支付宝、微信、高铁、量子计算、5G、卫星、超级计算机等称雄世界，现在我们的数字货币——DCEP，当之无愧的成为全世界最先进、领先的科技。中华民族有一次担当起引领全世界发展的重任！

央行数字货币

我们必须先讲一下什么是央行数字货币，央行数字货币并不神秘，央行数字货币是经国务院批准计划发行的法定数字货币，英文名称是DC/EP或DCEP。通俗的语言来介绍，央行数字货币其本质就是电子化的现金，是传统的纸媒货币向电子货币转变。既然其媒介是电子化的，就意味着它是线上流通，用大俗话来说，数字货币就是钱，就是用来流通的。

相较于其他国家，我国央行数字货币早在2014年起就开始了相关的研究工作，数字人民币研发工作一直在有节奏、有目标、有计划的稳妥推进。去年，央行数字货币开始正式频繁面向公众发布动态和消息，2019年8月，中国人民银行支付结算司副司长穆长春在第三届中国金融四十人论坛上表示，央行数字货币或将呼之欲出。今年一月份人民银行数字货币研究所相关负责人介绍说正在完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作。最近，已经有多次，网上流传各种央行数字货币钱包的截图。四月份，这两天，DCEP正式被使用已经被官方完全的公开和公布。

我国央行数字货币在研发推出进程中处于世界前列，数字人民币体系在坚持双层运营、流通中货币（M0）替代、可控匿名的前提下，并遵循稳步、安全、可控、创新、实用的原则。

央行的数字货币有哪些好处？

第一、降低传统纸钞系统的成本

DCEP可以削减纸钞、硬币的印制、发行、运输、贮藏等各环节的成本，同时，数字货币能有效降低货币的发行和流通成本。公开数据显示，日本目前每年花在现金流通和管理方面的成本约为8万亿日元（约合5113亿元人民币）。同时中央银行大额清算体系将可能被基于区块链的自动清算机制代替，减少中间结算环节，直接从支付跨越到清算环节，由此降低交易成本。

DCEP需要依靠加密技术确保数字货币的安全性，传统的纸媒货币需要通过防伪技术加密，数字货币则需要电子密码学的加密技术做支撑。

第二、促进人民币在国际的流通

在数字化时代，不仅需要改变个人支付方式，企业间、国家间的支付结算方式也需要进行重塑。DCEP网络的第一层是集中式分布式帐本，一方发出的消息，多方共同编写，认证，打包消息的同时，也完成价值的移转，这摆脱了过去跨境交易所需要的中介机构。而且，分布式银行同业分类帐系统，也让跨境支付的清算更快速。从宏观角度上来看，数字货币完全可以降低跨境交易的成本，增加资本流动速度，这在一定程度上可以促进全球跨境贸易的发展。

知名区块链专家高泽龙介绍说，DCEP使得交易环节对账户依赖程度大为降低，有利于人民币的流通和国际化。

第三、DCEP将能实现更加严格的货币控制

我国的DCEP坚持中心化管理模式，央行对DCEP拥有绝对的控制权。第一，中心化管理模式能维持币值的相对稳定，以便于数字货币更好地行使货币的支付职能。第二，中心化管理模式能保证并加强央行的宏观审慎和货币调控职能。第三，DCEP可以保证用户的日常消费隐私，但又可以打击犯罪，防止洗钱或恐怖份子。

传统的银行流通体系层级多，有的环节易被伪造、匿名不可控，DCEP将可有效解决这些弊端，甚至可以实现对各环节“穿透式”的直达管理。

第四、更精准管理，确保政策力度

当今社会，包括支付宝、微信在内的第三方支付大行其道，这些支付机构并未介入央行支付系统，对于其资金流向央行很难准备掌握和统计。纸币的流通很难实现监测和监管，包括第三方支付在内的电子货币（Electronic Money）部分替代了纸币，这些都在一定程度上弱化货币政策调控的力度，从而导致金融风险的累积。

央行数字货币，由于可以实时精准定位其流通渠道，因此在货币发行时可以实现精准投放、实时传导、前瞻指引以及逆周期调控，并且极大程度的提高货币政策传导的有效性。线上流通意味着现金流和信息流数据可以实时进入数据库，从监管的角度看，现金流就变得有迹可查。

理论上讲，使用央行数字货币后，没有监管部门看不到的交易行为，现金流完全可追踪。这也就意味着所有的货币发行、支付交易行为等都将实时在线。

第五、保护私人隐私、满足匿名支付的需求

我们都知道，使用现金是可以做到匿名支付的，但是电子支付必须通过传统银行账户才能完成的“账户紧耦合”方式。这样就为网上商城和第三方支付平台等积累形成了大量的用户数据，大量网络平台用户数据泄露的案件一再发生。在民众高度注重隐私的今天，实现普通用户日常消费的匿名支付是大势所趋。

央行数字货币是“账户松耦合”，即可脱离传统银行账户实现价值转移，使交易环节对账户依赖程度大为降低，以实现可控匿名。大众有隐私，有在法律允许的范围内匿名支付的需求，而DCEP可以满足这种需求。另外，DCEP可以部分取代流通中的现金。

区块链和数字货币的区别，二者的关系？

区块链的概念来源于比特币，它代表的是一个去中心化的数据库，信息会通过点对点传输与加密的形式产生数据块，数据块会包含比特币的交易信息，同时也用于验证其信息的真实性。区块链是一个信息技术领域的术语，具有“不可伪造”、“全程留痕”、“可以追溯”、“公开透明”、“集体维护”等特征。区块链是新型的数据管理和运算模式，也是当下被使用者认可的记账模式，且记账功能强大，由节点构成交易和记录，储存能力强大，区块链的支撑也保证了交易过程的所有信息都是公正、透明、不可篡改的。

数字货币简称为DIGICCY，是英文“Digital Currency”（数字货币）的缩写，是电子货币形式的未来替代货币，一般被称为加密数字货币。比特币就是非常典型的数字货币，并且比特币开创了数字货币，其它的比如以太坊、EOS等也都是加密数字货币。数字货币不同于网络企业发行的游戏币或者代币，游戏币或代币一般被称为虚拟币或点卡。在数字货币研究方面，法定数字货币是一个电子货币加上现金的综合体，其本身目标是逐步取代现金，其本身就是货币。央行数字货币就是法定数字货币，在中国只有政府主导的法定数字货币是合法合规的，比特币等非法定数字货币仍然是灰色地带。

法定数字货币一般会使用区块链思维和部分的区块链技术，但是法定数字货币和区块链其实并没有直接关系，甚至并没有技术上必然联系。知名区块链专家高泽龙认为区块链只是法定数字货币将来流通的一个可选手段，大部分国家的央行数字货币会采用区块链思想和部分技术。比特币等数字货币采用区块链技术，很大一个原因是要确保分布式记账下的共识，并由此来保证其本身的货币信用；比特币的每一次交易都要全网验证，需要大量的时间，这显然不能适用于银行所需的大规模交易场景。而DCEP作为法定货币，本身有国家作为信用担保，自然无需为了公信力而使用区块链，但是区块链确实对于DCEP是很重要的。

区块链是保证数字货币安全性使用的一种技术，大家都知道区块链技术具有加密性及不可篡改性两大特点，能够将数字货币在使用过程中出现差错的几率降低到0。由于数字货币对加密性要求更高，故而一般要用到区块链技术对其进行支持的。

目前，不仅我国多个行业都在使用区块链技术，乃至国外很多个国家也在积极使用区块链技术。

四城将用数字货币发工资， 雄安试点

4月14日，一张央行数字货币DCEP（Digital Currency Electronic Payment）的内测截图开始在朋友圈刷屏。最近还有些媒体陆续报道中国将开始在深圳、雄安、成都、苏州四个城市进行DCEP试点。媒体报道说从本月开始，上述城市的部分机关和事业单位的工资、补贴将通过DCEP发放。据说，工、农、中、建四大国有商业银行内部正在就落地场景等进行测试，有的已经在内部员工中用于缴纳党费等支付场景，未来冬奥场景也有望作为央行数字货币测试的应用场景。

以上的消息肯定是真的，因为官方媒体有的都给予了报道，这让中国老百姓大呼好奇，感觉一下子进入了科幻时代。全世界还被疫情困扰，中国已经从阴霾逐步恢复，并且以中国速度开始推进央行数字货币了。要知道，全世界各国政府的央行数字货币都还正在研讨、论证阶段，甚至很多其它国家政府还没搞明白这是怎么回事儿。

4月22日下午，雄安新区召开了法定数字人民币（DCEP）试点推介会，推介会由雄安新区管理委员会改革发展局组织。包括数字货币的研发机构、试点商户都受邀参加,据说具体名单包括：奥斯卡影城、凯骊酒店、金丰餐饮、健坤餐饮、麦当劳、星巴克、赛百味、金百禾、菜鸟驿站、银联无人超市、京东无人超市、维莱可烘焙、中海SPV、昆仑好客便利店、庆丰包子铺、中体倍力、中信书店、桃李阁、新时期无人车这19家单位。受此消息刺激，4月23日午后，数字货币、区块链概念走强，深大通、众应互联、汇金股份等近十股涨停。

知名区块链专家高泽龙本人曾经受邀到雄安讲区块链知识，在奥斯卡影城观看雄安规划发展的大型宣传片，也去过凯骊酒店和星巴克等，对这个名单还是感觉很亲切的。对于中海SPV之前确实不知道，百度了下知道中海SPV是雄安新区在建的大型工程――市民服务中心项目，中海SPV的员工会率先开通央行DCEP的账户，然后参与到雄安的消费活动中。

央行数字货币研究所4月17日称，目前数字人民币（DCEP）研发工作正在稳妥推进，当前阶段先行在深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试，以不断优化和完善功能。数研所同时表示，当前网传DCEP信息为技术研发过程中的测试内容，并不意味着数字人民币正式落地发行。值得注意的是，此前传出数字货币在苏州用于交通补贴，但在雄安的试点推介名单中，以餐饮、娱乐、零售业企业为主。

可见，我们国家在有计划、有步骤的、有目标的在各类应用场景中启动测试。《河北雄安新区规划纲要》明确提出：“坚持数字城市与现实城市同步规划、同步建设，适度超前布局智能基础设施，推动全域智能化应用服务实时可控，建立健全大数据资产管理体系，打造具有深度学习能力、全球领先的数字城市。”2019年，雄安率先试用5G网络，并密切跟踪新一代信息技术的最新发展，在人工智能、区块链、IoT等新领域抢先布局。央行数字货币在雄安试点，是雄安新区数字城市建设的一个步骤，雄安新区数字城市的顶层设计，也为雄安数字货币的试点做了前期的铺垫和准备。

人民币迎来什么变化，跟老百姓有啥关系？

上图即在网上流传的农业银行内测的“数字货币钱包”APP图片，通过上面的截图可以看到，央行为了便于老百姓理解和熟悉，使用了传统纸币的图案，毛爷爷的头像让人一眼就看出来这是一张“钱”。对于玩过比特币的知道，比特币其实就是一串字符，完全没有图形化的表现。同时，我们可以看到DCEP手机钱包有我们熟悉的类似微信的“扫码支付”、“汇款”、“首付款”，还有 “碰一碰”、“DC兑换”、“钱包管理”。

DCEP将注重M0（现金）替代，而不是替代M1、M2（实际上是银行存款），并采用“双层运营体系”，即央行先把DCEP兑换给银行或其他运营机构，再由这些机构兑换给公众，避免对银行存贷款产生影响，以及由此可能对整个金融体系产生过大的震动。由此，更严格地讲，DCEP实际上只是人民币现金的数字化，而不是所有人民币的数字化，因此，将其叫做“数字现金”应该更为恰当。

传统现金和央行数字货币都不支付利息，支付宝、微信支付等电子钱包中的零钱是没有利息的，但用户如果把零钱转入余额宝之类的货币基金，就会享有利息。未来央行数字货币的发展有可能会与余额宝等货币基金的演化路径类似，尽管央行数字货币初期是替代M0（流通中的现金），但其落地后演化的结果可能不仅仅是M0，用户可以自己选择将央行数字货币从电子化现金的形态转变为存款、理财资金等。法定数字货币还是二元体系，通过中央银行和商业银行这一方式进行发行流通，不是额外增发出来的。法定数字货币也不与现有货币竞争，而是和现有货币和支付方式共同发展。

“DCEP替代人民币”、“DCEP具备人民币同样的功能”、“央行数字货币是人民币很好的补充”等等说法都不准确或者不对，对的说法应该是“DCEP就是人民币！”DCEP可用于小额、零售、高频的业务场景，相比于纸币没有任何差别。央行数字货币摆脱了传统银行账户体系的控制，此外，在网络信号不佳的情况下，网银和支付平台的支付功能常常会处于瘫痪状态，而DC/EP的双离线技术可保证在极端情况下，像用纸币一样，使用央行数字货币。

有人担心DCEP会导致人民币贬值或者通货膨胀，区块链知名专家高泽龙认为完全不会，这种担心没有任何意义。DCEP将等价替换流通中的货币，和现在的纸币一样的使用，总量并没有增加也没有减少。央行发行的数字货币从数字化货币替代流通中的纸钞和硬币入手，假设现在流通的货币是50元，央行数字货币将等价替换掉这50元。货币流通速度也并没有改变，之前是怎么样的，还将是什么样的。而且DCEP的推广是一个长期的过程，并不会对现有的金融秩序造成影响，也不会造成人民币的贬值，也不会因为DCEP而造成通货膨胀。

央行支付结算司副司长穆长春称，中国央行拟推出的数字货币是纸钞替代，它的功能和属性跟纸钞完全一样，只不过它的形态是数字化的。数字货币在支付的时候不需要绑定任何银行账户，不像现在用微信和支付宝都需要绑定银行卡。他说：“只要你我手机上都有DCEP的数字钱包，那连网络都不需要，只要手机有电，两个手机碰一碰，就能把一个人数字钱包里的数字货币转给另一个人。”数字货币和支付宝、微信支付的区别非常大，最本质的区别就是央行数字货币是法定货币+电子货币+支付平台的结合体，而微信、支付宝只是一个第三方支付平台，最后还要找银行结算。

这次疫情对全国的经济生活都造成了不小的冲击，数字货币用于扶持资金的发放，困难群众生活的补助，将可以保证这些资金不会被滥用，只能够用于本来政府希望用于的渠道和场合，这在以前是无法做到，也不敢想象的。

大力发展区块链技术，助推我国成为区块链强国

区块链已经上升到国家战略的高度，我们国家要把区块链作为核心技术自主创新的重要突破口，明确主攻方向，加大投入力度，着力攻克一批关键核心技术，加快推动区块链技术和产业创新发展。

区块链技术的核心优势是去中心化，能够通过运用数据加密、时间戳、分布式共识和经济激励等手段，在节点无需互相信任的分布式系统中实现基于去中心化信用的点对点交易、协调与协作，从而为解决中心化机构普遍存在的高成本、低效率和数据存储不安全等问题提供了解决方案。区块链行业的应用在优化业务流程结构、提升业务效率、降低企业运营的成本都具有显著的优势。并且在金融领域，公共服务，供应链溯源等方面都已经逐步体现出来。

在应用和发展比较重要的是，区块链脱虚向实、赋能实体、改善民生、取得产业优势，更好服务整个产业经济的发展。发改委明确将区块链作为新基建，新基建的核心是数字基建，让数据流动起来，区块链是这轮数基建中非常重要的底层数据基础。目前区块链技术还处于产业创新融合的初级阶段，下一步应用场景中需要挖掘区块链和其他技术比如与人工智能、物联网、云计算等垂直性的智能技术组合应用，未来将会有巨大的发展空间。

区块链首次作为新技术基础设施之一被列入，意味着后续在政策、资金等方面将会得到国家的大力支持。可以预期，随着区块链技术发展，区块链标准化工作快速推进，区块链将在更多的场景、行业得到更广泛的应用，区块链的发展将走上快车道。

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编译者/作者：高

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