央行的数字货币，是不是一场游戏一场梦？

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一、什么是央行的数字货币？

央行数字货币就是指中央发行的数字货币，属于央行负债，具有国家信用，与法定货币等值。中国央行数字货币还跟别的央行数字货币不太一样，它的英文简称叫做"DC/EP"，其中DC表示数字货币，EP表示电子支付。

DC／EP的本质是纸币和硬币的替代，即M0（流通中的现金）替代，只不过实现了形态的数字化。随着第三方支付的快速发展，我国正在逐渐步入‘无现金时代’，然而在这种非现金的支付方式中，需要对银行账户进行绑定，使用的货币也是所谓的‘电子货币’，所依托的基础仍然是纸币和硬币，只不过通过互联网等方式进行完成。

此前，央行数字货币研究所所长穆长春对其进行了清晰定义，即“其功能属性与纸钞完全一样，只不过是数字化形态”“是具有价值特征的数字支付工具”。

那么，未来数字化货币是否会完全取代纸质货币？苏宁金融研究院院长助理薛洪言认为，央行数字货币对现金有一定的替代作用，但央行数字货币与现金仍会长期并存。

二、央行数字货币与支付宝、微信支付有什么区别呢？

新网银行首席研究员、中关村互联网金融研究院首席究员董希淼表示，央行数字货币是法定货币，而微信支付和支付宝只是一种支付方式，它们的效力不同。具体来说，机构或个人不接受支付宝或微信付款，在法律上没有问题。但拒绝用户使用现金或数字货币付款就是违法的。

另外，法定货币的背后是国家信用，银行卡支付的背后是商业银行信用，支付宝和微信支付背后则是互联网企业信用。这三者属于不同的层次，国家信用大于商业银行信用大于互联网企业信用。

从用户视角看，央行数字货币使用范围更广，具有无限法偿性、强制性，而其他支付手段并没有这个功能。相比非银行支付方式，央行数字货币安全性更高、使用范围更广，而且不用绑定银行账户。

对此，穆长春表示，央行数字货币并不会对支付宝、微信支付的地位产生影响。因为目前支付宝、微信支付也是使用人民币支付，其实也就是用商业银行存款货币进行支付。央行数字货币推出后，只是换成了数字人民币，也就是用央行的存款货币，虽然支付工具变了，功能也增加了，但渠道和场景都没有变化。

董希淼也认为，央行数字货币对于支付宝或微信不存在冲击与否的问题。数字货币的效力完全不是微信支付和支付宝能够相提并论的。数字货币正式推出后，必须要使用，但是微信和支付宝可以不用。也许会出现一种可能——使用央行数字货币的人越来越多，使用支付宝和微信支付的人越来越少。不过，用户实际上不太关心背后支付方式的逻辑，哪个好用、方便、安全就用哪个。

三、数字货币的未来是不是一场游戏一场梦？

从历史的角度，我们有理由相信，如同任何事物都有产生、发展、灭亡的周期一样，在不远的将来，纸质货币的消失完全有可能，从纸质货币到数字货币，是一种大势所趋。尤其是随着区块链技术的不断成熟与深入，以及5G所带来物联网生活的变革，让这个时代的人类更易于接受数字化的生活，这其中就包括货币的数字化，及基于数字化货币所构建的数字化生活。

相比于数字货币，纸币的确存在着诸多的弊端与极大的安全隐患：

1. 浪费资源巨大。纸币的使用寿命，相对于其他形式货币是最短的。一张纸币只要流通到三年就不再用了，一般一张纸币使用期为18—20个月。如果纸币长期不用，或者埋在地下或者长期存放，会发霉、腐烂。这就是为什么国家要不断发行新纸币的原因。

2. 由于纸币长期在人们手中使用和流转，纸币成了最容易传播细菌和病毒的媒介，纸币上面细菌极多，它们都是人类健康和生命的杀手。

3. 大额钞票，不仅不易携带，而且是一种极大的安全隐患和危险。

4.纸币的有形性和要使用就必须随身携带的特点，使得纸币成了各类犯罪分子最容易得手的货币。但是，具有高科技保障的电子货币，如果不借助于高科技手段和特殊的手法，一般犯罪分子无法轻易得到的。数字货币的安全性，要远远高出纸币。

五、数字货币的独到优势决定了他的未来充满阳光

1.对政府来说，数字货币是反腐的一道利器；对企业来说，财务造假则成了泡沫；对社会来说，金融犯罪将无处遁形。

2.数字货币有相对安全的密码系统。尤其是随着芯片银行卡的出现，其安全性能会不断地提高。

3.电子货币的使用寿命要比现金长很多，更加耐用，降低了国家维护纸币的成本。

当然，现阶段央行首推的数字货币还未实现落地，虽然数字货币和电子支付的优势很大，但是在一些偏远的地方，还是存在一些认知率低的人群（比如不会用智能手机微信支付宝等老人）。一些上规模的正规的大企业可能会比较认同数字货币，一些游走在灰色地带生存困难的小企业却并不会马上接受。从纸质货币到数字货币必然存在一定的过渡，正如周小川说的那样，实体货币和数字货币有可能会长期共存。

但我们可以预见，基于区块链技术所打造的数字货币，不论是从安全性上、可靠性上、支付便捷性上 、法偿性等层面来说，都具有纸质货币无可比拟的优势，也是科技时代的必然趋势。技术上的困难也会随着科技的不断发展而逐步得到解决，毋庸置疑，电子货币取代纸币是历史发展的必然趋势，就如同实物货币被金属货币取代，金属货币被信用货币取代一样。历史的车轮不会停止转动，人类也必然走向远方。不论我们接受与否，历史的车轮也必将带着我们驶向远方。而我们唯有敞开胸怀，拥抱时代的变革，享受科技的魅力。

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编译者/作者：旋舞之风

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