JLB：数字普惠金融第一链的社会实验

当前，以技术创新金融服务，加速金融与科技深度融合已经成为全球共识。以人工智能、区块链、大数据、云计算为代表的高科技，正加速改变着人们的金融生活，推动全球经济走向繁荣。

科技公司与金融机构通过数十年的科技创新，已构建出完善的金融生态系统。然而，在这场持续十多年的金融科技革命中，最大的受益者并不是底层人群，而是少数富裕阶层。

联合国在2005年就率先提出普惠金融的理念，倡导以可负担的成本为社会各个阶层的人，尤其是向贫困、低收入人群体提供有效与可持续的金融服务，给所有的人提供发展的机会和可能。

十几年过去了，迫切需要金融服务的人并没有得到良好的金融服务。世界银行数据显示，2017年，世界上仍有约17亿成年人没有获得最基础的金融服务，且几乎全部生活在发展中国家。在一些发达国家，未享受银行服务的人群不到1%，在一些发展中国家却超过98%。

一个全新的普惠金融体系亟待建立，新兴的数字技术被赋予了新的使命与任务。在这样的大背景下，JLB诞生。这个融合人工智能、区块链技术的普惠金融新物种，旨在帮助全球17亿底层人群建立一个无国界、无差别的数字普惠金融基础设施，并通过金融服务、金融教育来解决困扰多年的金融包容性问题。

联合国一直未能解决的问题，JLB能解决吗？普惠金融具有很强的社会目标，它如何通过数字技术，兼顾社会公平与可持续发展？

区块链技术为普惠金融带来巨大革新

伴随互联网技术的发展，金融活动早已渗透到社会的方方面面，然而，金融业一直以来普遍存在较高的资金门槛、高度专业化的知识壁垒、复杂的运作流程以及高昂的风控和监管成本，惠及人群有限。

考虑到金融市场存在的各种风险，金融机构多倾向于大企业、高净值人群提供金融服务，这就造成一种困境：一方面，金融机构争相服务高端人群，导致这一市场处于红海竞争，利润率持续降低；另一方面，底层人群却因为得不到良好的金融服务，融资无门，财富安全很难得到保障。

相比富人，底层人群在金融服务方面支出的费用更多，各种手续费比例更高，有些欠发达地区的借贷金融服务费率甚至高达30%。信任是金融的基础，由于资金储备不足，手续材料不够，网点距离太远，手续费太贵等原因，导致穷人对金融机构缺乏信任。金融机构与底层人群缺乏互信，局限了普惠金融在全球范围内的发展。

制约普惠金融发展另一个瓶颈是交易成本过高和交易效率低下。例如跨境转账，由于中间代理层级过多，基础设施成本较高以及信息不透明，手续费居高不下，转账不及时等因素，大大限制了普惠金融在全球范围内的推广。世界银行指出：如果汇款的手续费降低5个百分点，那么发展中国家每年将节省超过160亿美元。

此外，各金融机构之间，构筑了一个个信息孤岛。由于缺乏有效的信息共享，各家金融机构均把信息看成自己的核心资产，不愿拿出来共享或拿出来共享的信息数据失真，导致个人多头借贷、过度借贷、骗贷等行为不断出现。央行权威数据显示，截至2019年4月，中国人银行征信系统已采集9.9亿人信息，仍有4.6亿自然人没有信贷记录。

一提及普惠金融，人们自然而然想到慈善与救助。这种认知的偏差，也或多或少影响了普惠金融的发展。普惠金融的最终目标是为了提升受益群体的“造血”能力，从而使供需双方实现共赢发展，而不是简单的慈善行为。

因为以上种种原因，普惠金融一直存在着成本高、效率低、服务不均衡、商业不可持续等全球共性难题。

2016年9月，G20峰会在杭州召开。十国领导人形成共识：迫切需要为无法获得金融服务或缺乏金融服务的群体提供高质量、合适的金融产品和服务。基于此，二十国领导人共同确定了倡导利用数字技术推动普惠金融发展、扩展数字金融服务基础设施生态系统、重视消费者数字技术基础知识和金融知识的普及等八大数字普惠金融高级原则。

区块链技术为普惠金融提供了终极解决方案。区块链技术可通过分布式账本，可完整记录个人、企业的各类信息，健全信用体系；可通过点对点交易技术，大大降低交易成本，提高跨境汇款速度；可打通当前的信息孤岛，提高信息的透明度与个人征信覆盖率。

凭借区块链上的信用记录、交易信息、生产活动，任何个人都能获得相匹配的金融资源与金融服务。如此，真正的普惠金融就有可能得以实现。

JLB：数字普惠金融第一链

每一次技术的进步，都将带来一次新的产业变革，同时诞生一些具有标志性意义的超级物种。JLB显然就是这样一个数字普惠金融的新物种，它解决了全球底层人群在金融方面的巨大痛点。

JLB通过广泛的市场调研发现，底层人群有三类核心金融需求：一类是创业缺钱的需求，一类是治病缺钱的需求，一类是以钱生钱的需求。为此，JLB构建了一个普惠金融服务平台，涵盖小额贷款、大病众筹以及小额理财等金融服务。

其中小额贷款的服务，融合了孟加拉国银行家、诺贝尔和平奖尤努斯的金融理念，并结合区块链技术的特点衍生而来。

尤努斯创办的格莱珉银行，通过发放小额贷款，让底层人群享受基本金融服务。格莱珉没有复杂的合同与手续，人们在表格上签字即生效，手工记账，任何人皆可查看。

JLB通过区块链技术，弥补了格莱珉手工记账的不足，以数据上链的形式予以公示。在小额贷款领域，JLB将汇聚全球的多元力量，链接出资方、受助方，力图打造一个区块链时代的格莱珉银行。

大病众筹服务，则参照了水滴筹的先进经验，通过人工智能、区块链技术根据链上信息进行刻画、大数据用户行为分析，能够进行可靠的身份识别，从而避免筹款失信的问题，确保病有所治、医有所保。无论是筹前，筹中，还是筹后，JLB都将各类信息上链，保障信息安全、透明性。

小额理财服务，以区块链的技术将底层人群的小额资金聚沙成塔，实现财富的保值与增值。在此过程中，JLB将资金的投中、投后以及使用情况，加密保存到区块链中，提升信任和安全水平，并通过区块链搭建的去中心化的交易系统，让各类数字化资产转让安全且有效。同时，财富管理的信息、数据上链，全流程透明且可溯。

此外，JLB通过调查发现，底层人群的金融能力不足是目前普惠金融发展遇到的“拦路虎”。如何让他们通过金融的方式提高赚钱能力、改变命运，是其中的核心课题。

为了帮助底层人群提高金融能力，JLB搭建一个一站式的智能智投平台。通俗地说，即通过智能投资工具，让他们在各种金融交易中（例如基金、股票、外汇、大宗商品与数字货币交易）实现财富增值。这个智能投资工具，可以对历史业绩进行智能分析，并通过专业的K线交易辅助系统，精准判断行情走势。历史业绩都上链存储，真实可溯源。同时JLB平台建立了一个风险防范机制，能确保底层人群的资产不受损。

经过一年的测试，上万人体验使用后，该工具所带来的的盈利率高达80%。这对提升底层人群的金融能力，无疑大有裨益。

据JLB调研，目前底层人群的金融知识十分欠缺，其中相当一部分人群对学习金融知识、提高金融受教育水平有强烈意愿。基于此，JLB打造了一个专业的金融教育平台。

它借助于“5G+AI+大数据+学习分析”等技术，可以为底层人群制定个性化的金融学习计划，推送定制化的金融学习内容，同时对学习者的各项数据进行搜集与分析，提供即时反馈与精准指导。

此外，JLB还将在乡村举办金融知识大讲堂，帮助农民更深入地学习金融知识，了解金融服务，防范金融风险，提升他们的金融素养。

为了实现金融从娃娃抓起的目标，JLB将在乡村学校开展智慧金融教育，帮助学生接受较为系统、规范的金融基础知识教育，掌握必要的现代金融工具使用技能，并以此带动整个家庭金融素养的提升和具备享受更多金融服务的能力。

数字普惠金融不是一个“理念”、一句“口号”，更是实实在在的行动。针对底层人群的金融需求，JLB将区块链、人工智能应用到具体的应用场景，不仅提供了相应的解决方案，而且一步一步落到实处。在概念大于实质的区块链行业，这一点尤其难能可贵。

数字普惠金融具有很强的社会目标，但最终要让供应方获益，才能获得持久发展。同样地，JLB构建了一个完整的生态系统，让提供服务的各方都能获益。兼具社会性与市场性，是JLB有别于其他区块链项目的关键特征。长期来看，只有两者兼顾、平衡发展，才能成就一番伟大的事业，受到世人的尊敬。不管是在传统行业，还是区块链行业，都是如此。

我们无法预测，JLB能走多远，但JLB的初心值得肯定。它将理念变成了行动，迈出了关键的一步，还做了有益的探索。

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编译者/作者：海浪之声

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