传递数字美元钱包与商业银行代理运营

在数字美元钱包的基础上，法案初稿还提出一个“传递（pass-through）数字美元钱包”的概念，这是除美联储直接运营之外的第二种数字美元运营方式。“传递数字美元钱包”是指由会员银行代理运营的数字钱包或账户。法案规定，会员银行应为所有选择将补助资金存入“传递数字美元钱包”的个人，建立和维护“传递数字美元钱包”。为此，每个会员银行均应建立并运营一个单独的法人实体，专门用于持有与“传递数字美元钱包”有关的资产和负债，但这些资产和负债均不得视为会员银行或其分支机构的资产或负债。

法案还规定，“传递数字美元钱包”提供的功能和服务水平应不低于会员银行为其现有交易账户提供的功能和服务水平，这就为数字美元的转账、付款、兑换提供了保障。法案还对会员银行提出义务，比如不得基于营利目的而对其进行结清或设限；应为持有人提供合理保护，防止由欺诈或安全漏洞造成的损失。

美联储的会员银行分两种：一种是全国性银行，必须强制入会；另一种是州内银行，可以自愿入会。这些规定实质上将美国商业银行强制变成了数字美元钱包的运营机构，不过成本由美联储承担。法案初稿规定，各联邦银行在每个日历季度应向合并资产总额不超过100亿美元的会员银行支付该行因提供“传递数字美元钱包”所产生的合理的实际运营成本。

上述设计与笔者早在2017年提出的“商业银行传统账户体系+数字货币钱包属性”的思路异曲同工。基于这一思路，商业银行既可以管理现有电子货币，也可以管理数字货币。电子货币与数字货币在管理上有诸多共性，如账号使用、身份认证、资金转移等，但也存在明显差异。数字货币管理应符合中央银行有关钱包设计标准，类似保管箱的概念，银行将根据与客户的约定（如必须有客户和银行两把钥匙才能打开等约定）来管理保管箱。数字钱包里的数字货币属于客户的资产，是中央银行的负债。

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本文来源：细水常流
原文标题：传递数字美元钱包与商业银行代理运营

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编译者/作者：细水常流

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