遵守合规性：针对货币服务业务的2020年AML指南

洗钱已成为世界范围内的巨大问题。货币服务企业或MSB已成为犯罪集团洗钱并将其转移到边界和内部国家的新工具。因此，反洗钱法规对MSB越来越严格，以确保它们竭尽所能防止犯罪活动。在本文中，我将研究哪些企业可以算作Money Services，以及它们如何保持合规性和合法性。

哪些企业算作MSB？

货币服务业务（MSB）是指从事货币传输和转换的公司或个人。术语MBS用于将这些金融服务与银行和其他机构分开。

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早在2017年，美国的MBS运营规模就超过1万亿美元，在每个国家的经济中占很大比重。

每个汇款公司都算作MBS，但是，仅当每人的平均支票超过1000美元（美国法规）时，货币兑换公司才可以算作MBS。

MSB还可以包括电子商务，加密货币，众筹，旅行资金等领域的公司。FinCEN定义了可以算作MBS的业务类型。

这些公司是：

如前所述，银行不被视为MSB，在大多数情况下，它们遵守的监管要求略有不同。

MSB的AML和KYC要求

通常，MBS应该遵守其注册所在国家/地区的法律行为。

例如，在美国，MSB必须遵守《银行保密法》，并且必须在金融犯罪执行网络（FinCEN）中进行注册。注册不会永远持续下去，MSB需要每两年更新一次。

在英国，MSB必须向英国税务和海关总署（HMRC）注册成为AML监管的企业。 MSB的资金转移类型需要遵循2015年付款条例和2017年付款服务条例。这些法律法规规定，必须报告有关资金转移的信息。

GetID首席执行官Dmitri Laush

上述两个国家/地区都有有关MSB的非常通用的规定。首先，反洗钱法规要求MSB采取反洗钱合规措施。这些措施的一部分是指对客户及其个人数据的身份和验证（称为“了解您的客户”或KYC）。

这些反洗钱政策还需要发现并突出潜在的可疑行为，以及向有关机构报告此活动的过程。 MSB还必须报告超过10,000美元（在美国）或10,000欧元（在欧洲）的交易。

为了遵守美国的《银行保密法》，MSB应该拥有一个人甚至一个团队来处理公司内部反洗钱法规的合规性。 MSB必须为所有MSB的合规人员提供最新的AML培训。

理财服务需要偶尔进行独立审核以证明AML的合规性。 MSB还需要保留记录，以进行第三方审核。某些类型的记录需要保存长达五年。

KYC在MSB AML合规性中的作用

对于任何与金钱打交道的公司，了解您的客户（KYC）是反洗钱政策的重要组成部分。它包括什么？在用户入职过程中对客户的标识和认证。客户必须证明他们不是犯罪分子或欺诈者，并且没有使用伪造的ID。

KYC流程可帮助识别入职流程中的风险客户以及可疑交易。个人身份信息（PII）是从客户那里收集的，包括全名，出生日期和地址。 MSB还需要收集官方文件，例如护照或驾照。

验证过程结束后，客户的信息将与官方数据库进行比较，该数据库突出显示“政治人物”（PEP）和“制裁名单”中的任何人。这将突出显示可能将这笔钱用于洗钱，恐怖资助或其他犯罪活动的潜在客户。

传统上，验证过程是由第三方验证者手动完成的。这意味着它速度慢，价格昂贵并且存在很多错误。随着技术的发展，开始出现自动身份验证解决方案。

如上所述，MSB不是银行，在客户尽职调查（CDD）方面，KYC程序对其有所不同。主要区别在于，由于发生的交易价值更高，银行更有可能完成增强的尽职调查（EDD）。

与KYC或CDD相比，EDD非常严格。但是，如果MBS正在处理大量资金，那么也可能需要完成EDD程序。

为什么反洗钱合规性对于MSB如此重要？

即使有必要，对任何企业而言，正确的AML遵从性代价都非常高昂。那么为什么遵守法规如此重要呢？

MSB AML合规性是金融犯罪的障碍

只有遵守AML才能使任何MSB用户远离欺诈者。同样，不遵守规定可能会导致当局的严厉处罚。

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一个很好的例子是西联汇款（Western Union），这是世界上最著名的MSB之一，因反洗钱依从性差而被罚款6亿美元。为什么罚款这么大？因为西联汇款（Western Union）成为犯罪货币交易的主要目标，因此工作人员帮助了这一过程。西联汇款在中国的办公室当然不是故意的，它以不触发《银行保密法》报告要求的方式，帮助非法移民和人口贩子安排付款。

英国警方担心，由于MSB倾向于现金交易，因此犯罪分子更倾向于选择MSB。大都会警察发现，与具有更严格规定的银行相反，最高人民法院与贩毒集团有联系。在英国，拥有35,000个MSB的网络可帮助犯罪分子轻松洗钱并在很大程度上不被发现。

MSB AML不合规可能导致公司崩溃的罚款

如前所述，不良的AML合规性可能导致严厉的处罚。

另一个例子是Touma外汇有限公司，它被英国HMRC罚款1010万英镑。 HMRC发现了“基本的”客户尽职调查控制，员工培训和财务风险评估中的缺陷。该公司破产，因为罚款确实很高。

不再需要忽略AML法规。由于对货币服务公司进行了如此大的打击，违规行为可能导致罚款，从而使MSB破产。

MSB AML合规性保护公司声誉
当公司被确定为不符合反洗钱法时，就会使客户感到恐惧，因为他们认为这些公司没有保护客户。结果，客户可能会避开可能导致利润减少的公司。例如，最近，丹麦银行（Danske Bank）失去了18,500个客户，年度利润下降了约120亿美元。

MSB中犯罪活动和欺诈的前景不仅使客户担忧，而且也动摇了投资者的信心。当有人怀疑PayPal的程序不符合要求时，便对PayPal的AML政策信息进行了传唤。股价几乎立即下跌了1.5％。

防范金融犯罪不仅对当局很重要，而且对MSB内的客户也很重要。当涉及到货币服务时，客户需要知道他们信任自己的钱来获得服务，否则，他们会选择另一种。

MSB的AML合规性痛点

保持合规性对任何金融服务提供商都不是小菜一碟。这就是为什么。

严格的KYC / AML成为新客户的难处

KYC程序是AML遵从性的重要组成部分，但是正确的过程可能会花费很多时间，这在大多数情况下对于新用户来说很烦人。

客户期望MBS比银行更容易处理，如果他们需要提供相同数量的文档并且过程长度相同，他们可能会感到非常失望。统计数据显示，有48％的MSB认为遵守KYC和AML是创新的障碍。

研究表明，有52％的客户离开了最初申请的MBS。在过去两年中，这一数字增长了35％。这是一个很大的损失，部分原因是由于详细的KYC导致新手入门过程变慢。

但是，对于KYC和AML程序仍然缺乏标准化。外部第三方验证机制无法在公司之间转移，这反过来又增加了摩擦。

MSB AML合规性的成本正在上升

为了应对日益严格的法规，MSB需要采取更严格的AML流程。问题是，这些合规性计划花费很多。

需要雇用负责合规的人员，这是公司的额外费用。此外，更严格的KYC程序意味着在外部验证和纠正由手动处理引起的错误方面的支出增加了。

例如，Revolut最近将其合规团队增加了三分之一，这确实造成了很多费用。全球合规支出接近2700亿美元，MSB员工中约有10％至15％致力于确保合规。

合规成本没有放缓的迹象。对于较小的公司和初创公司而言，这些成本将继续影响利润率和扩展能力。

手动处理非常容易出错

手动流程涉及第三方验证者手动检查申请人的数据库和官方文档。人为错误很常见，但在这种情况下，它们可能对整个公司至关重要。

尽管银行业已开始实施更加标准化的程序，但由于MSB及其独特需求，KYC流程的脆弱性进一步加剧。

未来的KYC解决方案需要解决手动系统的缺点。解决该问题的方法可能是使用数字自动KYC工具。它可能也更便宜。

结论

合规性对于所有货币服务至关重要。因此，对于任何MSB而言，拥有一个合规团队并实施KYC程序以识别客户非常重要。 MSB感觉到了昂贵的验证程序和人员，缓慢的入职和不良的KYC准确性的全部力量。但是，由于必须遵守AML，因此对于MSB而言，可能是实施现代和自动化解决方案的正确时机。这将使MSB简化客户的入职流程并保持合规性。

全渠道身份验证解决方案GetID的首席执行官Dmitri Laush

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原文链接：https://www.financemagnates.com/forex/regulation/keeping-up-with-the-compliances-a-2020-aml-guide-for-money-service-businesses/

原文作者：Dmitri Laush

编译者/作者：wanbizu AI

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