两会之后谈金融安全：与互联网公司携手成银行“破题之法”

2020年的两会面对着一系列前所未有的重大课题：脱贫攻坚、疫情防控、兼顾经济发展、应对全球竞争中的风险与挑战……从政府到企业代表，社会各界都通过实践，为中国应对这场时代的考验献计献策、添砖加瓦。无论是哪个课题，都与企业这个社会单元直接相关，不仅事关中国经济大局的稳定和可持续，也关系到稳就业、保民生。

在2020政府工作报告中，李克强总理多次要求金融、银行业对“稳企业”的金融支持。他指出，要对普惠型小微企业贷款应延尽延，要大幅增加小微企业信用贷、首贷和无还本续贷，要加强监管防止资金空转套利，要让中小微企业贷款可获得性明显提高，让综合融资成本明显下降。

虽然这些任务是面向金融、银行机构下达，但实际上要完成这些任务并不只能依靠单一的银行主体，全社会都可以在这场全面助力中小微企业恢复活力的“战役”当中。

在新冠肺炎疫情期间，我国的中小微企业普遍遭遇“重创”，不但收入停滞无法“开源”，也普遍面对着贷款难、还贷难，而无法“节流”。?西贝餐饮集团创始人贾国龙一句“现金流撑不过3个月”的诉苦，揭露了中小企业在疫情压力的资金困局。收入大幅萎缩、支出却无法下降到维持存活的水平线以下，这成为了压倒不少中小微企业的“最后稻草”。

中小微企业告急，“互联网+”确保银行降风险、提效率

1月31日，央行联合财政部、银保监会等五部门发布5大项30条措施确保疫情期间金融服务畅通，其中特别提到“保持流动性合理充裕，加大货币信贷支持力度，加强对小微企业、民营企业等重点领域的信贷支持” 。2月14日，国务院再次举行会议，强调要加大疫情防控财税支持力度，加大对疫情影响企业，特别是小微企业的金融支持力度。

中央的决策和部署、银行的高效执行，虽然能够帮助符合资格的中小微企业度过难关，但也放大了银行所要面对的风险——一旦放松资质审核和风控的力度，就会导致坏账率急剧攀升，对银行本身带来重大的威胁。

腾讯安全为银行客户“量身定做”的举措，能够通过技术手段消除安全隐患，保证银行在数据安全、业务安全和服务安全的前提下，完成支持民企、服务小微的责任。

针对新增贷款申请，腾讯安全助力银行加速迭代风控方案，加强对小微企业的分析和评估，在能够针对用户的数据模型提升授信额度或给与优惠利率支持，解决小微企业资金周转难题。

针对贷款中的小微企业用户，腾讯安全能够结合央行及银行的政策，制定专用的运营方案，为银行客户定制还款延期方案或采取延期不罚息的方式，免除中小微企业的担忧，也能够有效提升信贷决策效率和资金流转效率。

此外，腾讯安全还能够帮助银行构建全渠道的交易风控体系，实时识别欺诈风险、协助拦截高风险交易，保证资金交易稳定性，规避交易欺诈、交易风险。

数字化服务需求爆炸，“互联网+”助力银行快升级、稳安全

疫情为银行带来的不仅是压力，还有机遇。

近两年金融行业已经开始大量业务和渠道的多元化发展，这个趋势驱动着银行、保险、证券等金融机构开始向“零接触生产及服务”升级。2020年，疫情的突然来袭，让整个社会都在发生“应激反应”，这催生了用户对“零接触银行服务”的巨大需求，也极大加速了银行服务线上化、移动化的升级进程。原有的数字化工具（网上银行、APP等）因为开发成本高、开发周期长而无法满足，不少银行开始选择小程序这个新的数字化工具，在更短的时间内满足用户激增的需求。

但安全始终是金融行业的“安身立命之本”。互联网工具的广泛应用，也使得金融行业因更多攻击端口的暴露而面临更严峻的业务安全威胁。

以金融智能风控管理、交易与信贷风控等业务场景需求为例，腾讯安全基于智能风控技术和反欺诈能力，结合长期积累的金融服务底层架构服务输出经验，整合推出了一个集决策、集中管控于一体的AI智能风险管控平台——腾讯安全天御星云风控平台。借助该平台的风险防控能力，金融企业能够成功打通打通数据采集、数据清洗、特征加工、规则模型、顶层场景的各个模块，建立起符合实际业务风控场景所需的端到端一站式智能风险管控体系，大幅提高各互联网金融企业业务的风险实时响应和处置能力。

在春节期间，这套风控平台成功帮助某银行线上贷款业务抵御住了“撸口子”大军的攻击。2020年1月27日下午4时至28日24时期间，某银行的新增注册用户进件量激增，加之授信通过率骤降九成，有丰富风险防控业务经验的腾讯安全天御团队敏锐地意识到可能有黑产团伙正在进行“撸口子”试单攻击，随即立即协助行方作出风险防控对抗措施，所有“撸口子”渠道进件被腾讯安全的风控策略自动拒绝，风险迅速排除。

银行携手互联网公司常态化，安全“产业链”成最强支撑

无论是短期的抗疫还是长期的助推经济发展，“互联网+”都成为了金融行业尤其是银行破解安全难题的关键思路，而新技术的应用，则成为必选的“工具”。

在腾讯安全与济宁银行的合作中，互联网贷款平台的建设、智能风控与智能营销体系的搭建，就展现出了银行业在互联网方向上的延伸和拓展。作为主体，济宁银行引入了腾讯在云计算、大数据、人工智能方面的能力，围绕线上线下双轮驱动的业务发展新形势制定了全新的跨界创新与金融服务体验升级战略。作为能力提供方，腾讯安全天御帮助济宁银行快速获得支撑互联网金融业务的各项技术能力，降低创新成本，提供更多符合企业与个人客户需要的金融产品与服务。

除了在业务维度合作外，银行与互联网公司在技术上的协同探索，将为金融行业更长远的互联网化发展，提供充分的技术支撑。

联邦学习技术可以有效解决数据传输中的信息安全问题，因此成为国际上颇受关注的前沿技术领域。其特殊之处在于，引领者这项技术创新与探索的往往是互联网公司，而在应用场景上却更适用于金融行业。在今年4月，腾讯安全就与江苏银行启动“智能化信用卡管理联合实验室”，围绕联邦学习开展深入合作，将AI技术与信贷风控结合，推动信用卡智能化经营。这项合作，堪称是开创了互联网公司携手银行共同探索前沿技术的先河。

腾讯副总裁丁珂说，这次合作是江苏银行与腾讯安全打破数据孤岛、实现特征数据安全共享的深度探索。借助该服务，双方能够通过低成本快速迭代的联合建模，在保护隐私的同时，有效释放出大数据生产力，更快完成业务的迭代和创新，从而更加敏捷地适应市场变化。

网络安全服务商拥有强大的安全技术储备和领先的业务落地能力与经验；金融行业则始终对“安全与效率的平衡”具有最迫切的需求。我们可以看到，银行与网络安全服务商的合作，已经从单纯的服务层面向业务流程、解决方案、基础技术等更上游延伸，逐渐形成了一条共赢共进的金融+互联网产业链。而这条融汇了双方优势的产业链，将继续为金融这条“国之血脉”提供最为安全的基础支撑。

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编译者/作者：金色新闻汇

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