币赢潜力区XIF|支付霸权的粉碎者

随着互联网技术和移动互联网的发展，在线支付已经成为一个很成熟的技术。但随着支付寡头的出现，支付业垄断已成为阻碍行业发展的主要诱因，例如：系统接入繁琐，使用成本大，佣金高昂等问题。2020年，在大数据平台、区块链技术的驱动之下，构建形成一个新的支付清结算网络已经成为当前许多国家的共识。

一、国际层面的支付垄断

来自黄奇帆的炮轰

10月28日，中国国际经济交流中心副理事长黄奇帆在首届外滩金融峰会上，对SWIFT（环球同业银行金融电讯协会）系统密集开炮。他认为在数字化时代，企业间、国家间的支付结算方式也需要进行重塑，而作为世界最大的清算系统SWIFT，以及全球最大的私营支付清算系统CHIPS，都是没有前途的。

在会议中黄奇帆指出：“SWIFT是过时的、效率低下、成本极高的支付系统。SWIFT成立46年以来，技术更新缓慢，效率已经比较低下，国际电汇通常需要3-5个工作日才能到账，大额汇款通常需要纸质单据，难以有效处理大规模交易。同时SWIFT通常按结算量的万分之一收取费用，凭借垄断平台获得了巨额利润。”

真正霸主：SWFIT与CHIP

SWIFT成立于1973年，为金融机构提供安全报文交换服务与接口软件，覆盖200余个国家，拥有近万家直接与间接会员，目前SWIFT系统每日结算额达到5万亿至6万亿美元，全年结算额约2000万亿美元。

CHIPS是全球最大的私营支付清算系统之一，于1970年建立，由纽约清算所协会经营，主要进行跨国美元交易的清算，处理全球九成以上的国际美元交易。

SWIFT和CHIPS汇集了全球大部分银行，以其高效、可靠、低廉和完善的服务，在促进世界贸易的发展、加速全球范围内的货币流通和国际金融结算、促进国际金融业务的现代化和规范化方面发挥了积极的作用。

借助SWIFT与CHIP的金融战争

首先，SWIFT和CHIPS正逐渐沦为美国行使全球霸权，进行长臂管辖的金融工具。从历史上看，美国借助SWIFT和CHIPS系统发动了数次金融战争。

2006年，美国财政部通过对SWIFT和CHIPS的数据库进行分析，发现欧洲商业银行与伊朗存在资金往来，美国随即以资助恐怖主义为借口，要求欧洲100多家银行冻结伊朗客户的资金，并威胁将为伊朗提供金融服务的银行列入黑名单。随后全球绝大部分银行断绝了和伊朗金融机构的所有业务往来，伊朗的对外金融渠道几乎被彻底切断。

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2014年乌克兰危机中，美国除了联合沙特将石油价格腰斩外，更威胁将俄罗斯排除在SWIFT系统之外，随后俄罗斯卢布大幅贬值，经济受到严重负面影响。

二、行业层面的支付垄断

来自“支付宝”的控诉

2013年8月，支付宝发布一则消息："由于某些众所周知的原因，支付宝将停止所有线下POS业务。"这被认为是针对银联宣布要"封杀"线上支付公司的抗议。游离于银联之外的支付宝等第三方支付业务兴起之后，其线上支付并不走银联通道，线下收单业务也多与银行直联，银联既有的盈利模式受到了冲击。

2013年7月，银联发布了一项《议案》，准备收编线上、线下第三方支付机构，要求所有成员银行在2013年底之前全面完成非金融机构线下银联卡交易业务迁移，统一上送银联转接，到2014年上半年，实现非金融机构银联卡交易全面接入银联，并且认为"收单机构未通过中国银联开展银联卡跨行交易和资金清算业务的，应向中国银联支付违规跨行转接银联卡的违约罚金"。

我们可以看出为维护银联的垄断利益，强制"收编"第三方支付机构，要求其必须接入银联清算系统。但针对一般小型商家接入支付系统，却十分繁琐，使用门槛极高。

因为在支付宝普及的过程中，一般支付平台凭借牌照垄断，产品接入十分不友好。在通常要在支付服务商的平台中注册一个开发者账号，并购买接口服务，才能使用支付接口。而支付接口的调试、使用，都是较大的成本支出。尤其是很多支付接口不提供实时结算，支付服务商为了自己的利益，结算周期基本以月计算。

对商家而言，虽然可看到用户支付的每一笔订单，但想拿到这笔钱，需要一个月之后。商家得到的是数字，而支付服务商得到的是现金流。现有支付体系还存在用户隐私及数据确权问题，拉式支付安全性问题以及单点故障风险，第三方支付中介的存在导致高昂的交易佣金等诸多问题。

区块链技术带来的新思路

区块链支付技术具有去中心化、实时、点对点的新特性。

区块链消除延误，交易费用和第三方认证。由于网络结构的点对点性质消除了中间人，所以加密货币交易迅速得到解决。加密合约消除了传统结算的瓶颈。该解决方案是即时的，并且可以完全节省在传统交易中一小部分时间和花费。

区块链支付技术面临挑战

迄今为止，大约有150,000个商家接受加密货币，使用比特币的交易数量在10 年内增长到200万，但快速的发展也带来了挑战。

截止2020年3月31日，全球共有5296种加密货币。这些从支持基础设施协议到用于各种应用的程序不同，庞大的程序数量意味着更复杂。 实际上，它导致在现实世界中作为用户使用加密货币更加困难。这是因为：

加密货币的数量使得商家难以有效地接受广泛的范围；

加密货币价格的波动，使商户难以采用；

没有一个单一钱包能容纳多种加密货币，所以有些不易使用；

没有主要市场能消化 一些加密货币, 因此交易变得困难。

区块链支付技术需要创新的解决方案

对比互联网技术的发展路径，我们发现不论是区块链技术本身，还是基于区块链技术的应用，都处于行业发展早期有很多值得探索的方向。基于此，无论是支付行业，还是区块链支付技术本身，都需要创新的解决方案，来打破这种支付霸权的制约，解决目前传统支付中所面临的的系统接入繁琐，使用成本大，佣金高昂等问题和加密货币不易用问题。

近日，在币赢潜力区中，笔者找到了一个新型的区块链支付系统，它叫做XPay支付公链 (TOKEN名称XIF)，XPay是商业意义上的第三代区块链支付底层，它是一条以闪电支付公链及跨链原子交易为技术支持下的新一代商业自治域公链，为实体产业、国民经济主要方面的行业领军者打造的新支付结算工具。使用单个钱包进行支出来简化针对管理各种货币问题的商家应付加密货币市场。

在XIF的白皮书中，我们可以很清晰的看出Xpay的产品逻辑：基于XPay支付公链的底层平台上，通过构建一个多元的商业新金融体系，包括公链协议、支付逻辑、资金迁移规范、加密资产钱包、加密资产卡等，来使消费者和商家能够轻松地使用数字资产进行交易。

商业联盟、区块链资产、支付交易行为构成了应用的主体，由内嵌在智能合约中的商业应用程序保证其有序运行，公链数字资产XIF、公链稳定币XUSD和数字资产钱包作为资产标的的运行载体。

笔者注意到，为了能高效地与实体契合，Xpay构建了完整的生态架构和完善的产品构架，值得读者注意的是，这两方面对于目前区块链支付问题的解决上中是同等重要的，环环相扣，缺一不可。本文将从XPAY的生态建设和产品架构入手，对XPay进行探析。

XPay生态架构

XPay建立了完善的高性能商业金融基础设施，同时构建起用户数字资产管理端和社区联盟端的有效响应机制，建立统一的数字资产钱包，支持各类自治社区、商业联盟成员、公链及商业型应用区块链的资产充值与兑换，形成多元的钱包生态系统，简洁而开放地打通数字资产交易环节。

依托于支付共识的公链底层，联合各个产业的商业运行逻辑和支付习惯，构建基于交易数据、行为数据、支付记录的价值网络，通过WEB3.0的可插拔、易搭建原理，设计普适性的支付协议、资金迁移规范、跨链原子交易及风险控制模块，为整个生态系统的安全性提供保证。

以XIF为主要资产标的的公链通证及XUSD为稳定资产的数字金融资产，将与钱包体系、数字资产卡数字资产卡、商家APP 协同，横跨线上线下的多重商业资源，为用户提供更多的支付场景，为开发者提供基于多链的资产开发环境，构建起完整的开发文档、教程和社区。

由图我们可以看出，XPay建立的商业金融基础设施不仅先进而且性能极高，具有高TPS、可扩展结构、均衡区块大小与增长速度，等特点。具备服务监控、远程通信、价值交换、集群容错等功能，提供可扩展性、高承载力的服务。

基于XPay闪电支付公链的生态目标，XPay还构建了XPay的技术框架与配套解决方案。

XPay产品架构

从白皮书中，我们可以看出，在产品架构上，XPay分别开发了数字资产钱包和数字资产卡，向用户提供更为便捷的交易体验。

数字资产钱包

XPay钱包是一款支持全球主流资产，实时交易的移动热端钱包，用户遍及全球50+国，并与50多家公链和200多家区块链 项目达成深度的闪兑交易和支付合作。

在实际应用中，XPay目前已获得全球8亿商家合作伙伴（线上线下）的支持。用户通过钱包可以在生活缴费、服装百货、交通出行等多个领域进行跨境消费，也可在ATM机上直接体现当地法币；基于区块链技术的全球法定支付及区块链支付，让支付结算安全无忧；10万＋TPS的处理速度，使交易更为便捷。

数字资产卡

数字资产卡是标准的发行卡。这是一种普遍接受的支付工具。它充当“XPay钱包”的代理，消费者可以安全地存储其所有 区块链资产。这个“虚拟钱包”由消费者使用移动应用程序控制。消费者可以将数字资产卡设置为与他们选择的任何卡一样的行为，并设置规则，以便卡可以在没有电话的情况下工作。

目前，XPay数字资产卡已完全实现DLT 技术的商用化，可支持扫码支付，实时到账，平均确认时间 0.017 秒，有效解决客 户端随着交互频次的增加算力负担过重的问题，而且 XPay便捷的交易系统还有着手续费低、技术性强、安全性高等种种优点。

由此我们能够直观的感受到，Xpay的数字资产科向用户提供的体验非常简单直观，并且提供了更多的实用性和安全性。?和传统的信用卡消费和数字资产跨境支付相比，XPay数字资产卡真正做到了消费皆可达，一卡走天下。

通过对Xpay的生态架构和产品构架分析后，笔者认为，6月3日登陆币赢的XIF对于当前的区块链支付系统提出了新的解决方案，并且构建了高性能商业金融基础设施，这种新型的区块链支付方案有潜力粉碎支付霸权的制约，解决目前传统支付中所面临的的系统接入繁琐，使用成本大，佣金高昂等问题，其完善的产品组合也能够有效解决加密货币不易用问题。

同时，我们发现，XPay发布的公链数字资产XIF，在生态中有着实质化的应用场景，它将确保在XPay生态系统内实现支付交易、 链上转账记账消耗、区块高度记录等行为，是完全实务性的数字资产，XIF的价值也将伴随Xpay生态的繁荣而增加。期待XIF在CoinW币赢交易所的良好市场表现。

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编译者/作者：区块链新视界

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