小钱变大钱

生活中许多人一发下来工资，很快就会花完，几乎没什么积蓄。一谈理财就说，我没有可以理财的资金啊，生活费都不够花，哪有余钱可以理财，等有钱了再说吧。遇到这样的问题怎么办呢？

首先大家误解理财了，大多数人认为理财就是找一个投资品种，买入、然后就赚钱了。这是不对的，理财是分步骤的，投资是最后一步，前面几步没有做好，最后一步就成了无源之水、无本之木，最终也长不了。

理财一般分为3步：

第一，先将自己的钱配置一下，明确自己可以用于投资的那部分资金。

第二，仔细评估自己的风险承受能力。

第三步才是投资。

我们来一条条的解释，先看第一步：资产配置。

这里介绍一种比较流行的资产配置方式：标准普尔资产象限图。我们来看一下这张图：它把我们的资产分为四块儿，要花的钱、保命的钱、保值的钱、钱生钱的钱。

第一是要花的钱，就是我们经常说的日常开销，包括吃穿用度、孝敬父母、给孩子买个玩具、去趟游乐园的钱等等，这些都属于日常消费的钱。很多人这一部分就将所有的收入都花了，毕竟现在社会消费比较高。

但是如果我们这一部分的钱占比太大，就留不下理财的钱，留不下理财的钱，我们就赚不到资产收入的钱，那我们这一辈子只能靠工作赚取收入，也就是说我们这一辈子只能过着忙忙碌碌，却又紧紧巴巴的日子。想要打破这种状况，我们只能在年轻的时候过着相对节俭一点的生活，给未来留足美好生活的空间。

所以这一部分的钱，我们要注重两个字：节俭。这里可能会有人反对：年轻就该享受，年轻就该对自己好一点等等。那我想问一下，年轻享受，你是想老来受罪？还是让孩子跟着你受苦？我认为比起年轻穷一点，最痛苦的就是又老又穷。

第二是保命的钱，就是留足发生意外的钱。这里一般指的是保险的配置，一般人人都应该配置重疾险、意外险、医疗险等，例如突然生病了需要50万治疗费，这个怎么办。

如果我们有保险，保险公司就会支付这笔费用。千万不要说，我不会生病的，不需要保险。天有不测风云、人有旦夕祸福，上天扔下一块儿砖，不会管你是谁，人人都有挨板砖的可能。所以这一部分资金还是应该留着的。

第三是保值的钱，这一部分钱你是有专项用途的，例如过几年需要结婚的钱、子女教育费用、自己未来养老资金等等，它最大的特点是不能承受风险。我们可以把它放在例如定期存款、国债、货币基金等，即风险小、又不至于贬值的地方。最重要的是不能产生亏损。

第四是钱生钱的钱，这一部分就是我们平时说的投资的钱，这个钱必须保证亏损了也不会影响自己的生活，其次要保证近五年不会用到。这部分钱才是可以用来投资基金、股票等风险较高的产品。这部分钱是虽然是小钱，但是可以通过理财，假以时日，变成一笔巨大的财富。

上面介绍的就是标准普尔家庭资产象限图，当然市场上还有其他的配置方法，例如4321配置法，其实都差不多，说白了我们家庭钱的用途也就这么四个方面。具体怎么分，每个占比多少，我觉得需要根据自己的具体情况去判断，毕竟适合自己的才是最好的。

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编译者/作者：南帅

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