智能合约--银行业应对信贷违约的利器

智能合约--银行业应对信贷违约的利器

信贷违约，贷款无法收回，极大侵蚀了银行经营成果，弱化了银行持续支持实体经济的资金实力。更进一步，个别信贷违约的示范作用，甚至形成了区域性的信贷违约潮，滋长了整个社会不讲诚信的坏风气，破坏了整个社会干事创业的良好土壤。还有，就是导致银行内部信贷人员的贪污腐化，以信贷权为抓手，谋取个人私利。

信贷违约，是银行业长期不能很好解决的痛点。但是，随着新一代信息技术--智能合约的出现，将会彻底扭转这一局面。

智能合约指的是基于区块链中不可被随意篡改的数据自动化执行一些预先设定好的规则和条款的技术。

智能合约（smart contract）的概念可以追溯到1995年，由密码学家和数字货币研究者尼克·萨博（Nick Szabo）提出。

尼克·萨博对智能合约的定义如下：“智能合约是一套以数字形式定义的承诺（promises），合约参与方可以在上面执行这些承诺的协议。”

“一套承诺”指的是合约双方共同制定的权利和义务，合约的本质和目的都将通过这些承诺体现出来。以一个买卖合约为例，一套承诺指的是卖家承诺发送货物，买家承诺支付合理的货款。

“数字形式”指的是合约将会以可读代码的形式写入计算机。

由于智能合约完全是代码定义和执行的，所以实现了完全自动而且人工无法干预的模式。智能合约的操作方式是由其自治、自足、去中心化的三大特征决定的。

自治指的是智能合约一旦启动就会自动执行整个过程，包括发起人在内的任何人都没有能力进行干预。

自足指的是智能合约通过加强服务或者发行资产的方式来获取资金。

去中心化指的是智能合约的运行系统是分布式的，没有中心化的服务器，而且通过网络节点自动运行。

智能合约是一种能用计算机代码书写，并且由计算机程序自动执行的技术。

智能合约通常应具备5个基本要素：电子合同、区块链、协议（protocols）、因果关系、程序步骤。

智能合约的 5 要素结构有利于其自动履行合约。

电子合同是交易当事人交易的意思表示，用电子数据表示，可以存储于计算机并通过网络等进行传输。

智能合约要实现智能必须建立在陌生人能够相互信任的环境中，区块链的出现从技术上突破了陌生人相互之间“零信息”却可以“信任”的难题，至此智能合约从理念到现实才真正变得可行。区块链分布式存储，陌生人见证交易、特殊的共识机制使智能合约无需传统的第三方机制即可促进陌生人建立信任关系从而进入交易合约关系。

不同于人类“有因必果”“有因无果”“无因无果”“无因有果”甚至完全随意的行动模式，计算机的行为逻辑更加严密、严格，从一个行为向下一个行为转换需要“触发因素”，触发因素与引发的行为之间需要满足计算机所能识别的“If……then……”逻辑结构。

智能合约遵循严格的因果关系定律，能够形成明确的“有因必果”的行为预期。正是基于这一点，智能合约的行为轨迹在当事人之间可以形成对称的信息，也进一步增加了陌生人之间交易的信任度。计算机因果关系行为逻辑要求将自然语言合同意思转化为因果关系，然后梳理成一步一步的流程关系，有着明确的程序、步骤，一环扣一环，依据事件先后顺序一步步实现协议（protocol）规定的目标。

智能合约从根本上改变了合同的履行方式。几千年来合同的履行需要当事人完成特定的行为。真实世界合同履行中，买卖双方不履行或不按约定履行合约的情形以各种不同面目出现，合同当事人之间的冲突从未间断。

智能合约将特定的履约行为提前安排进计算机程序，当特定的“if”条件满足时，计算机会自动履行交易各方的约定行为。这种不需人工干预的自动履行模式，极大降低了违约率，使交易方不敢违约或承担无法承担的违约成本。

在弄清了智能合约自动履行合同的原理之后，我们在银行业信贷实务中该怎样运用智能合约这一利器呢？

首先，银行在数字化转型方面取得一定进步，开始使用区块链等新一代信息技术。因为区块链是应用智能合约的基石。

其次，在公链（比如比特币、以太坊）上建立自身的信贷智能合约，意向客户可以“点击进入”的方式与银行达成合约。

第三，宣传、引导客户主动利用信贷智能合约解决自身信贷资金需求。采用智能合约办理信贷业务有着传统银行信贷业务不可比拟的优势，比如费率、利率、业务复杂程度等优势。

智能合约给信贷双方带来了巨大的好处，降低了履约成本，提高了双方互信。

客户通过智能合约办理的信贷业务高度透明，信息对称，如果不履行还款义务，会被智能合约强制执行，大大降低了客户违约意愿。如约履行合同的良好记录又提升了客户信用，降低了客户信用成本，这样对客户而言就形成了与银行互动的良性循环。

而银行通过智能合约，降低了客户违约率，提高了信贷资金使用效率，在很大程度上克服了“惜贷”情节，提升了资金支持实体经济发展的能力。

本文来源：陀螺剑侠
原文标题：智能合约--银行业应对信贷违约的利器

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编译者/作者：陀螺剑侠

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