有多少人对货币还不了解？资深银行家帮你理清概念

货币到底是个啥？现代经济日趋货币化的今天，货币已成为人们生活生存和社会活动不可或缺的重要元素；但货币概念却日渐模糊甚至被异化。

由于货币自产生以来，其表现形态和运行机制等不断发生变化，特别是由“实物货币”发展到“信用货币”，由有形货币（实物货币、纸币和辅币）发展到“无形货币”（存款货币、电子货币、数字货币）等，从机理和形态都发生了裂变，使得人们对货币的研究和认知越来越偏离实际，跟不上其真实的变化，因而出现了很多认知上的差错，甚至出现了很多似是而非的奇谈怪论和惊世说辞

如“货币就是信任”只要是人们普遍信任并接受的东西，就能够成为货币，根本无需国家的支持；商业银行根本不存在“先有存款，后有贷款”或“存款立行”之说，因为贷款是信用货币投放的重要渠道，银行完全可以通过发放贷款增加存款，实际上是先有贷款，后有存款；货币在金属本位下是发行人（央行）的债券，在信用货币体系下则成为国家的股票等等。特别是在比特币等“去中心化”的网络“加密货币”出现后，有人开始将货币脱离经济领域，上升到哲学、玄学的高度进行演绎和想象，认为货币应该排除人类的干预

交由上帝（去中心的数学加密方法）管理，彻底颠覆现有的中心化法定货币体系；货币的产生和发展与交换无关，与“资产的价值”无关，货币从来就只有一个使命，那就是“确立并捍卫人的价值”等。

这些说法就像雾霾使空气变得浑浊一样，使人们对货币的认知和把握越来越混乱，甚至已经影响到对经济形势的判断和把握，以及货币政策的制定和货币总量的调控。这种状况令人堪忧，亟需正本清源，弄清楚何谓货币！

伴随货币的改进，人们又在结算方式上做出创新：一些有实力且有稳定业务往来的商户之间，开始尝试“日常记账、定期清算”的方式，即日常发生的业务往来，不进行逐笔的货币清算，而是采取签字画押明确往来关系，双方据以记账即可，到约定的日期，将双方往来账目进行核对并汇总轧抵，将差额部分进行货币的收付清算。这样，就在很大程度上减少了金属货币日常的流通和清算等成本。在此基础上，又发展出专门从事货币异地汇兑的组织，如钱庄、票号等。

在汇票或银票能够保证及时足额兑换成金属货币，进而被社会广泛接受的情况下，人们进一步发现，只要有足够的兑付保证，这种票据本身就可以替代金属货币进行日常的流通，只需将记录金属货币总额的票据拆分成不同档次面额的标准化钱票即可。于是，

一种事先印制好，标明出票人（亦即兑付人）、票面金额，出票人承诺见票即付（持票人将票据交给出票人指定机构，经验证真实后，该机构即将票面金额对应的金属货币兑付给持票人），不再记录持票人，可以自由转让的新型纸质票据。这种纸质票据就成为纸币的雏形，并不断完善和规范。

当然，这一阶段，纸币只是金属货币日常流通的替代品，是以金属货币作为基础和担保的，所以也叫做“金属本位制”下的纸币。

事先设定总量和阶段性产量的做法，使得比特币的总量供应难以与可能用比特币标识价值的社会财富的规模相对应，因此，难以保持货币币值的基本稳定，并发挥货币作为价值尺度的基本功能。

2、作为货币，需要有确定范围，受到法律保护的社会财富与之对应。比特币完全是一种网络体系的产物，没有任何受到法律保护的社会财富与之相对应，局限在自己的网络体系中，比特币就完全是虚无的。

有人认为，比特币体系本身就相当于一个中央银行发钞和中心清算体系，只要人们愿意接受比特币，全世界的财富都可以与比特币相对应，各种交换交易都可以用比特币进行清算。

但这样的结果就会对各国法定货币构成威胁，如果允许既流通法定货币，又流通网络加密货币，那么法定货币的币值稳定就难以保证。在国家仍将长期存在难以消除的情况下，要颠覆国家主权和法定货币，是根本不现实的，国家一定会严格限制网络加密货币在本国的流通。

同时，由于比特币属于去中心化的网络加密货币，没有地域或法律的限制，如果比特币能流通起来，就会催生诸如以太币、莱特币等无数的网络加密货币，其结果必将摧毁它们作为货币的基础。

3、比特币体系被特别标榜的一个功能是去中心、点对点的支付，认为这将大大提高效率、降低成本，形成“价值互联网”。但实际上要做到这一点，条件是极其严苛的，即所有参与者必须都在比特币平台上注册；相互之间收付的只能是比特币，而不能有其他任何资产；通过区块链技术能够保证每个账户中的比特币数量是真实的、可验证的、难以造假的，比特币在不同账户之间的转移，可以不知道账户所有人是谁，实现点对点直接进行，并得到全网各个节点的验证和记录。

本文来源：杨者良
原文标题：有多少人对货币还不了解？资深银行家帮你理清概念

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编译者/作者：杨者良

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