央行数字货币来了！四个要点三个特点值得关注，人民币冲破“美元牢笼”走向

说明：标题有点“央 视 小 粉 红”措词风，本不想这样，但央行数字货币确实有利于人民币国际化，这也是区块链行业资深媒体The Block近期一份报告所秉持的观点。

今天（8月29日），中国建设银行已经正式开放数字人民币钱包注册。

目前，用户可以通过在建行APP搜索“数字货币”，会发现该APP增加了“数字钱包充值”以及“数字货币”两个子菜单。在支付方面，这款数字人民币钱包支持银行卡充值、二维码收款与付款、小额免密服务，以及通过手机号和钱包编号进行转账，其他常用功能还包括绑定银行卡开通、钱包挂失、注销等。

这些都在《中国建设银行数字人民币钱包个人客户服务协议》（以下简称协议）中有详细的描述，接下来我就挑选四点我认为最重要的信息加以解读，并深入探讨一下数字货币的重要之处，与非凡意义。

1、四条关键信息解读

关键信息一：钱包编号进行转账，类似区块链转账

《中国建设银行数字人民币钱包个人客户服务协议》（以下简称协议）一开始就提到，“数字人民币钱包”是具备唯一可识别编号的法定数字人民币的载体。

这里的唯一可识别编号应该就是区块链钱包的地址的数字化，有点类似银行卡卡号、支付宝、微信账号，但是背后的逻辑完全不同，用户可以通过“钱包编号+用户姓名”进行转账。

关键信息二：四类账户类型，低类别账户可升级为高类别账户

“协议”规定，数字人民币钱包类型可分为一类钱包、二类钱包、三类钱包和四类钱包。对于一类、二类和三类钱包，甲方（用户）在乙方（商业银行，这里特指中国建设银行股份有限公司）全辖机构内每种类型的钱包只能开立一个。

也就是说，在建行管辖范围内，一、二、三类钱包每个人只能开一个。这里没提到四类钱包，很可能是每个人可以开通多个四类钱包。

二类钱包余额上限为1万元，单笔支付上限为5000元，日累计支付限额为1万元，年累计支付限额为30万元；三类钱包余额上限为2000元，单笔支付上限为2000元，日累计支付限额为2000元，年累计支付限额为5万元；四类钱包余额上限为1000元，单笔支付上限为500元，日累计支付限额为1000元，年累计支付限额为1万元。

这里没提到一类钱包的额度上限，那很可能是一类钱包使用额度不设上限。

此外，用户在营业网点可以开立数字人民币一类钱包、二类钱包和三类钱包；用户通过远程渠道可开立数字人民币二类钱包、 三类钱包和四类钱包。在满足客户实名、钱包数量、账户类型控制等前提下，用户可申请办理钱包类型升降级业务。

数字人民币的架构

关键信息三：未来上线硬件钱包

“协议”中还提到了APP钱包与硬件钱包。

数字人民币钱包：指乙方（银行）根据甲方（用户）申请为其开立的、具备唯一可识别编号的法定数字人民币的载体。本协议项下的数字人民币钱包分为APP钱包和硬件钱包。

数字人民币APP钱包：指通过支持数字人民币钱包的智能应用提供的钱包服务。

硬件钱包：指通过柜面或电子渠道开立的存储数字人民币的实体介质，是具有硬件安全单元介质的DC/EP载体。具有兑出、兑回、圈存、圈提、消费、转账、查询等基本功能。

意味着未来这个硬件钱包可能具有存款、转账等功能。

关键信息四：数字钱包可挂失、终止、注销

“协议”规定，用户可对数字人民币钱包进行挂失或对数字人民币钱包服务进行终止。此外，协议规定用户还可以办理数字人民币钱包业务的注销或变更手续。

“协议”全文：点击这里；钱包注册方法：点击这里。

2、数字人民币的“独特”之处（观点来自专栏作家果壳，Mr.Shell）

首先，支持离线交易。

未来的数字人民币只要手机有安装数字钱包，甚至不需要网络，只要扫描就可以转帐。人民银行数字货币研究所所长穆长春称之为“双离线支付”，透过两个行动装置进行物理接触，达到数字货币转移，类似近距离无线通讯（Near-field communication，NFC）。

这点就更厉害了，在无网络覆盖地区，例如极度深山或洞穴里，数字人民币还是可以用数字的方式移转！真的越来越像纸钞了。

不过，专栏作家果壳的认为离线交易功能有点夸大了，虽然我相信NFC可以做到离线“转移钱，但真的能用在交易上吗？如果双方都离线，等于是帐目数字没办法即时同步，别人要怎么避免我偷偷拿同一笔钱，在不同店家买了两杯咖啡？

这问题要怎么解决做到离线交易，我们拭目以待。

其次，支持跨境支付。

过去一个行动支付的场景，需要的流程如图：

行动支付的资讯流与现金流是分开的，加上大量中介机构，大幅拖累支付效率。

这就跟技术有关，DCEP网络的第一层是集中式分布式帐本，当一方发出的信息，多方共同写入、认证、打包信息的同时，也完成价值的移转，减少过去跨境交易所需要的中介机构。

加上分布式银行同业分类帐系统，也让跨境支付的清算更快速。

用一句话解释，这代表人民币跨境交易的手续费将更低、更快，所以穆长春骄傲地称：

DCEP将促进人民币的国际化。

例如，在台湾掏宝也可以用人民币付款给商家了。

最后，数字货币匿名，但可追溯。

我持有的一般加密货币，如果没有透过交易所等实名制钱包，能被追踪到的只有钱包位址，找不到我。

中国政府相关机构称，数字人民币可以保有用户的日常消费隐私，但又可以打击犯罪、防堵洗钱或恐怖份子。天底下有这么强大的事，怎么做到的？

在DCEP架构里，设计有两个数据库让中央机构收集信息，然后“有效管理”如下图：

在DCEP架构里，设计有两个数据库让中央机构收集信息，然后再进行“有效管理”

理论上中国政府相关机构做得到，因为有中国人民银行直接设置的认证中心与大数据资料库，分别集中管理人的信息与交易信息。

举例来说，今天我做了一笔餐厅消费的交易，交易本身虽然是匿名，但因为实名制的结果，最终你的身份会绑定到各自的钱包，透过认证中心的比对，从这笔交易就能看到钱包位址，再从钱包找到人。

即使交易在用户级别是使用匿名钱包，仍然有可能透过大数据资料库的检索，交叉比对该支付行为的前后手、溯源调查，这样仍可以拼奏出整个金流流向，甚至整个故事。

例如我在餐厅里有巨额（或极多笔）支出消费，被系统通报为可疑交易，中国人民银行和金融机构可以选择冻结该笔CBDC交易或帐户，阻止可疑交易，也可以选择追查金流来源、调出跟我有关的其他钱包位址，进而找到我的人。

皆大欢喜的结果是，表面上交易本身是匿名，就如同现金交易；当政府想要时，就有能力将所有“可疑”交易无所遁形，对打击洗钱、犯罪很有用，对人民金流的控管也很管用。

3、央行数字货币的意义重大，关乎人民币国际化

这不就跟支付宝一样嘛，有啥可用的？相信不少人都有这样的疑问。那么，为什么这种看法很肤浅，我们来看The Block的一项调查。

The Block在八月份发布了一份研究报告，该报告分析研究了包括中国在内的众多国家的央行数字货币，例如瑞典的e-克朗、乌拉圭的e-比索、乌克兰的e-格里夫纳、巴哈马的沙钱项目（Project Sand Dollar）、东加勒比数字元、中国央行的数字货币电子支付系统等。

研究结果认为，全球范围内，五年内能够全面实施数字货币项目的央行屈指可数，但是只有中国央行在这方面取得了最令人瞩目成就——中国人民银行等个别央行走在了全世界的前面。

当然，The Block的研究并不止步于此。

The Block的报告还指出，中国的数字货币电子支付系统（DCEP）可以为扩大人民币的全球影响力提供有力支撑。报告还认为，中国也有很大的动力来推广央行数字货币，包括可以向境外企业给予激励措施，以促使他们把本地货币兑换成DCEP来支付中国的商品和服务。

这确实是人民币国际化的第一步！

我们知道，一直以来，美国依靠航母、石油、美元绑架了全球经济，这其中又以美元剪全世界羊毛最为恶毒，如果数字人民币能够打破这一现状，势必会影响深远，但可以预见的是这是一个个任重道远的过程，我辈拭目以待吧！

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编译者/作者：阿风1989

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