134期：借贷利率上限新规法院判例落地，网贷公司凛冬将至，借贷者春天到来？

2020年9月17日

当日比特币价格：10920.97（美元）

除了大饼涨了一点，其他几乎都在阴跌，庆幸自己现在的仓位。

正文之前：

文章有精评奖励，8个精评，每个300KEY，我自己选。

以下是正文。

前天晚上，我收到了一条彩信。

一收到这条信息，我就知道是针对我那位前两年老玩网贷那位朋友的催收。

我这位朋友是资深贷款用户。

大概在20左右，他就为自己办了张信用卡。

而且很早就养成了超前消费的习惯，信用卡经常只还最低还款额，套现，多张卡拆借等拆东墙补西墙更是家常便饭。

不知道各位看官有没有朋友借网贷然后被催收轰炸的经历，恰好我跟这位朋友之前有过一段生意上的往来，那自然我被轰炸的频次就高了。

这两年，几乎我每隔2-3个月都要被各种网贷催收骚扰一遍，基本都是找我那个朋友。有电话轰炸、验证码轰炸（1分钟几十条验证码短信）、彩信、短信等，各种家常便饭。

没有借过网贷的我，几乎已经熟悉网贷催收的所有流程。

我跟我朋友沟通过，反馈过，他倒是很淡定，回复我：“都是小场面，不用理就行。”

甚至跟我科普起了从戒赌吧了解到的撸网贷的心得分享。

掌握好资金量，让网贷公司受限于催收成本，没法对你采取进一步措施，撸了就跑。

只要你脸皮厚扛得住催收的污言秽语，以及部分朋友的埋怨（催收要不到钱会进行通讯录轰炸），确实也能撸上几万甚至十好几万。

再加上前两年大量网贷未接入征信，这些网贷公司确实让好些人狠狠撸了一把。

本来就是赚老实人钱的网贷公司，如今又被国家政策锤了一把。

稍微在日常生活中接触过借贷关系的朋友就能了解到，之前我国法律只保护24%的利率上限。

超出这个利率上限的利息部分，如果产生诉讼关系，法院是不会保护。

这下好，国家规定一出来，利率上限一下降了这么多，网贷周转炒币的朋友，心头的压力可以稍微小点了。

看到这个消息，我第一时间就消息分享给我这个***贷的朋友，他显然没有我这么乐观。

我虽然觉得这次调整利率上限不至于像他说的不会落地，但也想着近期没戏，按我国国情来说，落地一般没那么快。

没想到现实很快打了我的脸。

最新一期的财新周刊文章《民间利率“红线”之辩》（收费文章）提到，2020年9月4日，武汉已经有按照新利率上限判定民间借贷讼诉的法院判例了。

这篇文章花了不少笔墨在描绘利率上限调整给金融圈带来的影响。

文中提到，“目前很多民间借贷的年利率都高于15.4%。”

关于这点，我深以为然。

就我自己接触过的小额贷款来说，基本没有年利率低于15.4%的。网贷那些就不说了，就连信用卡逾期利率（一般日息0.05%，换算成年息就是18.25%）都超过了最新的利率上限。

另外，值得注意的是，本次最新司法借是第三十二条规定：本规定施行厚，人民法院受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。借贷行为发生在2019年8月2日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率4倍确定受保护的利率上限。

没看懂？

用那篇文章里的人话解释就是：“这意味着，最新司法解释要追溯既往，即使是2019年8月20日之前的贷款，一旦出现诉讼，只要是在按最新司法解释发布之后被法院受理，也得按新规来。”

不管资本家如何水深火热，欠钱者确实多了一丝喘息之机了。

“此次最高法大幅下调民间借贷利率司法保护上限，给反催收联盟提供了很好的不还款借口，肯定对催收工作有很大影响，理由就是法律保护年利率15.4%之内的贷款，之前的贷款利率高于这个界限，是高利贷。”

这下好了，已经借的还没还请的贷款，如果真的实在有苦难扛不住了，又有个能聊的口子了。

当然，这块法规刚刚出来，实际操作中肯定还有很多灰色地带，自己注意就好。

不知道看到这篇文章的币圈朋友，有多少人使用过杠杆资金。

经常看我文章的朋友就知道，我的操作是比较保守的。

我为数不多的几次使用杠杆资金，都是用在比特币抄底上。

不过我还是没有借网贷，那个对我来说心理压力有点大；最多就是利用好信用卡免息期了。

我一向不鼓励借贷炒币，但如果这种事情真的发生了，也别被啥利滚利的利率或者话术吓住，看看新规，法律规定利率上限15.4%，高于这个数的利率，法律不承认。

新规落地之后，再看币圈借贷利率的眼神都不同了。

只能说，币圈借贷利率形成，自有其合理之处；但真正想出圈大范围应用或者被广泛认可，肯定还是要跟真实世界的利率上限进行对比。

15.4%这个利率上限，一般人就算遭遇阶段性的不顺，也还是能承受的。

当然，你一定要玩有砍头息的网贷或者民间借贷，那法律也爱莫能助了。

作为借款人，尽量别借有砍头息的贷款产品（这样事后诉讼也看不出来真实利息），尽量不要借新还旧（利率上限新规在这，没有必要，会产生多重利息）；遇到催收的，别被吓住，该谈的谈，按新规很多网贷利率都违规了，稳住就好。

作为出借人，要了解新规已经出台并且有法院判例了，如果真要以收利息的借钱给别人，请留意好相关尺度。

希望大家少用杠杆，理性炒币，少给自己找事，但事来了也别怕事。

谢谢大家，今天就到这里。

-----全文完-----

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编译者/作者：清醒哥

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