革命性的支付标准

到2030年，通过互联网进行的付款将是什么样的？

金融和支付领域的革命。 这就是基于加密的平台，如比特币，去中心化金融和稳定币正在尝试做的事情。 但是，仅仅因为传统货币集中在庞大的中央银行周围，并不意味着它就不可能有自己的革命。

在接下来的十年中，中央银行的土地将大爆炸。 ISO 20022是一种在金融机构之间传达电子支付指令的新标准，它将接管。 这与实时中央银行零售支付系统的出现相结合，意味着2030年的支付将比2020年好得多。

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CoinDesk专栏作家JP Koning曾在一家加拿大经纪公司担任股票研究员，并在一家加拿大大型银行担任金融撰稿人。 他经营着颇受欢迎的Moneyness博客。 这篇文章是CoinDesk的“ Internet 2030”系列文章中有关加密经济未来的一部分。

涉及无政府金融的任何人都可能希望密切关注诉讼案在未来十年的计划。 并不是每个人都将被包括在这场中央革命中。 分散的选项将是许多人的首选。

我们很少注意到标准，但是它们会影响我们日常生活的各个方面。 标准涵盖了从螺纹间距（ISO 68-1）到国家/地区代码（ISO 3166）到儿童座椅（ISO 13216）到质量管理（ISO 9000）的所有内容。

统一的处事方式使生活更轻松。 例如，在1950年代之前，国际货物运输需要采用“类似俄罗斯方块”的方式来处理各种包装尺寸。 它昂贵，危险且劳动强度大。 将所有物品放入通用的金属容器中，可使货物装卸过程更加顺利。 第二次世界大战后成立的国际非政府技术组织国际标准组织（International Standards Organization）通过创建ISO 338，ISO 790和ISO 1897帮助行业确立了运输集装箱的标准定义。

适用于运输的原则同样适用于付款和商业。 为了避免不同付款请求和订单的混乱，如果每个人都使用相同的语法，这会有所帮助。 支付社区通过预先约定固定格式的消息格式来构建此语法。 标准标题。 页脚。 收款人帐号字段。 字符数限制。

以美国人民为例，他们通常通过支付自动票据交换所（ACH）来支付水电费。 ACH付款的所有各方都必须同意使用美国国家自动票据交换所协会（NACHA）（管理美国ACH系统的非营利组织）规定的通用语法。 典型的NACHA消息如下所示：

NACHA消息示例来源：区域

在人眼中，NACHA格式的消息看起来像胡言乱语。 但是像这样的标准化消息格式有很多优点，包括机器可以读取的格式。 因此，所有ACH支付都可以从一端到另一端实现自动化。 这减少了成本，处理时间和错误。 没有NACHA的标准，将会导致货币混乱。

例如，美国有许多本地消息标准。例如，美联储要求参与者如果希望通过Fedwire基金服务进行电汇，则必须使用其专有的消息格式。 因此，美国银行，市政当局或公司必须精通NACHA和美联储的财务语法。

消息传递标准的激增是一种全球现象。 英国的多种支付系统各自使用不同的支付系统。 更快的付款服务使用的是ISO 8583的修改版本，BACS（英国的ACH系统）使用Standard-18，CHAPS（其大价值支付系统）使用SWIFT MT消息格式。

正是这一标准的标准引入了ISO 20022。 想法是将所有现有的支付系统从其专有的消息传递标准转换为ISO20022。因此，ISO 20022将成为支付的英文，这是一种用于电子转移价值的全球通用语言。

ISO 20022不是新的。 ISO在2000年代初开始制定标准。 在2010年代，一些开拓性国家从其国内标准转向了这一点。 中国人是领导者，他们在2013年将其主要支付系统转换为ISO 20022。

但是大多数国家尚未做出改变。 美国主要的大额支付系统Fedwire最初计划于2020年末开始的三年内开始过渡到ISO20022。但是部分要归功于COVID-19，开始日期已至少推迟到2022年，这意味着最终的转换要到2025年左右才能完成。 欧洲中央银行的大价值系统Target2将于2022年11月开始过渡。英国将在2022年4月与新的实时总结算系统一起转换。

另请参阅：在实施FATF旅行规则的标准竞赛中

可能最重要的金融基础设施将是全球银行间金融电信协会（SWIFT）。 SWIFT运营着银行用来进行国际支付的全球消息传递网络。 它打算在2022年末开始转换到ISO20022。将有一个三年的共存期，在此期间可以同时使用ISO 20022和SWIFT的传统MT消息格式。 仅在2025年11月，旧格式才会关闭。

通用支付语言的一大优势是银行，企业，政府和其他参与者可以停止支持多种格式。 无论是通过Fedwire以美元付款，通过中国人民银行以人民币付款，还是通过SWIFT从欧元到兰特付款，都将采用统一的唯一付款标准。 那很整齐。

当付款从一个系统传递到另一个系统时，它必须重新翻译成该系统的语言。 这意味着数据丢失。 但是采用一种通用标准，翻译不会丢失任何数据。

ISO 20022具有其他标准所缺乏的一些不错的功能。 首先，它可以承载比其他消息传递标准更多的数据。 不再将错误的信息塞入错误的字段中以及名称和地址的截断。 这意味着更少的消息将被机器标记为需要人工干预。 只需较少的维修，整个付款流程将更快，所需的劳动力更少并降低成本。

ISO 20022还允许更高的精度。 SWIFT要求我们想象一下发送给路易斯安那州CUBA SPORTS BAR GRILLE的款项。 在ISO 20022之前的格式中，“古巴”可能会错误地触发制裁过滤器。 但是，使用ISO 20022时，数据会经过精心构造，以便在名称字段中指定单词CUBA，因此不会被保留。

明天将是没有门槛的人，他们将成为非门禁分散系统的自然客户。

全球支付语法的这种标准化是在世界各国中央银行采用24/7即时零售支付系统的同时实现的。 直到最近，中央银行通常在2-3天的结算窗口内处理与银行帐户之间的小额付款。 中央银行通常在晚上和周末关闭，只会增加等待时间。 这样的延迟在1950年代很好，但是现代消费者对即时电子邮件和点播视频的饮食习惯使他们对银行账户的期望更大。

英国于2007年推出的“更快的支付计划”是最早的实时零售支付系统之一。 在2010年代，包括瑞典的BiR，新加坡的FAST和印度的IMPS进行了更多升级。 加拿大的实时铁路将于2022年就位，而美国的FedNow实时系统定于2024年到位。

到2030年，不仅发达国家，而且非洲，中东和南美的发展中国家，都将按24/7进行实时零售支付。 所有这些快速的系统都将使用一种统一的语言ISO 20022，这意味着更低的成本，更少的错误和更多的自动化。 简而言之，在接下来的几年中，集中支付将变得非常非常好。

区块链在哪里适合所有这些？ 在过去的时间里，区块链倡导者已经将集中式支付系统置之不理，既陈旧又笨拙。 但是明天的付款不太可能符合这些定型观念。

考虑到中心的坚定，基于区块链的平台将不得不寻找方法进行边缘创新。 到2030年，仍然会有一些人被我刚刚描述的ISO 20022实时支付必杀技排除在外。 会有一些人因为抗议政府而被冻结。 今天在白俄罗斯发生这种情况。 或那些销售合法（尽管有争议）产品的人，例如性工作者，他们经常面临平台淘汰。 明天将是没有门槛的人，他们将成为非门禁分散系统的自然客户。

另请参阅：保罗·布罗迪（Paul Brody）–到2030年小型企业如何实现“规模经济”

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原文链接：https://www.coindesk.com/the-standard-about-to-revolutionize-payments

原文作者：JP Koning

编译者/作者：wanbizu AI

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