“人不理财，财不理你”是一句毒鸡汤||双十一临近，我在朋友圈发了一个互动

当初，我开始接触理财，是源于一句鸡汤【人不理财，财不理你】。这鸡汤话，对于大多数人来说都不陌生，几乎人人都听过。

然而，若你是信了这句话，往往一通理财操作下来，你会发现“财”不但不理你，而且本金都不知道在什么时候哗啦啦地流走了。

时间久了，你会陷入深深的自我怀疑之中：仿佛庄家有一只眼睛盯着你似的，你买了，它马上跌；你卖了，很快就涨了。投资市场简直就是一场阴谋论，非但没赚到钱，连好心情都没了，人和咸鱼有什么区别呢？很多参与投资的人连翻身的机会都没有！

这一切的一切噩梦，很有可能就是从你听到【人不理财，财不理你】开始的。为什么说这是一句毒鸡汤呢？是因为这句话很容易让人误以为理财就可以创造财富，有哪些投资方法可以创造财富呢？我们听得比较多的就是炒股、炒币、炒黄金、炒原油、P2P等等。于是，很多人拿上自己全部的家当兴匆匆地杀进各个投资（机）市场，说的是投资，也不乏投*，甚至是**。当这些行为冠以“理财”之名的时候，一切就都变得理所应当。

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要不要理财？

把理财说的如此不堪，我们还要不要理财？当然要，不但要理财，而且要尽快理财，所谓的不堪，不是理财的错，而是【人不理财，财不理你】这句毒鸡汤误导出来的错。

所以，在考虑要不要理财的时候，首先要明白理财的本质以及我们所处的基本财务环境。

金融的本质是什么？

说白了，就是钱在空间或是时间上的交易，那理财的本质呢？其实一样的，就是把我们一生能获得的财富在时间上进行交易。

我们为什么要这么做呢？

很简单，因为我们的一生，收入和支出是不匹配的，我们的收入集中在成年工作以后至退休这段时间，往往40岁左右的壮年时收入达到顶峰，如果我们以时间为横坐标，金额为纵坐标，我们收入的曲线应该是条抛物线。我们的支出却从出生一刻开始直至生命结束，它可能也是条抛物线，但是两条抛物线并不重合。

比如，我们未成年时没有收入，父母用他们的收入抚养我们长大，而我们壮年时父母老了，我们就有赡养父母的义务。比如，我们年轻的时候要买房子，但是我们的收入和储蓄不够，这样我们就要借贷，然后用未来的收入去还。

再比如，我们老了，没有收入了，有的只是社会基本养老金，我们要保持生活质量，需要用年轻时存下来的钱等等，这些就是财富在一生的不同时点的交易，这是理财的本质，也是我们为什么要理财的先天原因。

可见，理财的目的不是创造财富的，它首先是财富跨越时间的一种安排，你理不理财，财都在那里，只是你不理财，你的财富使用效率会比较低，你虽然年轻的时候会赚很多钱，但是没有理财，可能也不会过好这一生。

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理财的两大障碍

第一个障碍就是大家常说的货币时间价值问题，其实这个障碍通俗点讲就是通货膨胀，也就是【通货膨胀会缩水我们的财富】。比如十年前的100万现金可以全款买一套房子，十年后的今年只够支付一套房子的首付。

其实，通货膨胀还不是最重要的，通货膨胀一直是存在的，而且是对每个人都是一样的，我们努力或者节俭一下还是感受不到太大的影响。更重要的是，我们和自己同阶层比财富是上升了还是下降了，古人云，不患寡而换不均，在生活上，穷带来的是痛苦，但是不均带来的是憋屈，相比之下，憋屈是更要命的。

第二个障碍说起来就简单了，那就是现代社会的分工越来越细。以前生活上大部分事情都靠自己，想养老就多生儿子，教育孩子自己亲手下地教，想看病就赤脚医生。而现代社会是高度分工的，养老也好、教育也罢，都是高度社会化分工的。分工就意味着要支付金钱进行消费才能获得自己的生活所需，这需要以你拥有的财富作为基础。尤其是，当面临一些靠自己的财富水平不能承受的消费时。

所以，现代社会，或是因为货币的时间价值，或是因为人与人之间的对比优势，或是因为风险概率，都需要我们对理财有所认知，而不是当鸵鸟，对理财一味的回避，或是一顿瞎搞。

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理财越早开始越好

在此，我要说的是，虽然【人不理财，财不理你】是句毒鸡汤，但是理财这件事却是越早做越好，早理财和晚理财，随着时间的积累是有巨大的差异的。这个差异的来源可以说是货币的时间价值，可以说是财富处于混乱时的熵很高，总之越早理财，越早使财富运作处于高效率，你所获得的效用也越大。举个简单的例子，一个人25岁开始固定投资，每个月500，投资十年后不投了然后一直把这笔钱拿到退休时用。另外一个人从35岁开始，也是每个月500，一直投到60岁退休。以8%的年化计算，最终这两个人谁的钱更多？答案是第一个25岁开始的那个人。

【人不理财，财不理你】，这句话要是改成【人不理财，没人理你】这个是否就没那么毒了？哈哈哈哈哈。

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掐指一算，离双十一没有几天了，好多人已经在关注自己想买的物品价格了。据说今年的价格比往年高，哈哈，我是不知道的，因为我从不购物。

在社群里聊天，大家聊到关于“男人”和“女人”话题，我说下辈子想做个男人，宠爱一个女人，正好马上双十一，我就可以为她清空购物车，她幸福地晒朋友圈。男人比较好面子，不希望女人为他买单，更不会把女人为他买单这样倒面子的事情宣告天下。我的苹果手机不能截长图，找朋友帮忙截的图，多啦A梦就是我！

所以，我在朋友圈了一个双十一的购物互动活动，哈哈：

做我的朋友是不是很幸福，有我宠你，哈哈！期待双十一当天揭晓答案。

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编译者/作者：欧啦啦

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