数字货币——消费升级的有力抓手

近日，香港金管局正与中国人民银行数字货币研究所研究使用数字人民币进行跨境支付的技术测试，并作相应的技术准备。新加坡宣布对支付类数字货币供应免征消费税（GST），一方面，使用支付类数字代币购买货物或服务，该购买行为不属于应纳税“供应”，不需要计入GST纳税范围，另一方面，使用支付类数字货币去交换（交易）法币或其他类型的支付类数字货币（包括ICO），可豁免GST 。

央行数字货币（DC/EP）开发、研究，并采用双层运行体系稳步应用落地。在DC/EP的双层运营体系中，第一层架构主体的中央银行与第二层主体之间，第二层为商业银行、电信运营商和第三方支付网络平台公司等，第二层机构需要承担KYC、反洗钱以及用户数据隐私保护等一系列合规责任，第一层是中央银行。目前来看，已经开始运行的工农中建四家银行以及中国移动、中国电信、中国联通、蚂蚁、腾讯等都在第二层之列。

当前阶段先行在深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥场景开展内部封闭试点测试，以便于不断优化和完善功能。央行数字货币发展已经步入了场景应用快车道，央行数字货币开始逐步走进人们的日常生活的背景下，央行数字货币对于消费

的影响研究显得尤为迫切。

同时，央行数字货币发行仍由人民银行管理，实现对现金流通的监管，这也是人民银行发行数字货币的目标之一。利用央行数字货币记录现金交易的信息，可以防范和打击洗钱、地下钱庄等非法资金转移活动。由央行集中掌握的交易信息，能够有效支持政府以追踪支付活动作为工具，提高查处和遏制洗钱等非法活动的能力和效率，为经济消费总体安全作出贡献。

因此，数字货币支付还是应注重在零售系统中的应用，同时重点解决跨境旅游等高频场景的支付问题。

未来，随着央行数字货币正式落地，以及应用场景的逐渐增加，央行数字货币将逐渐替代我们日常生活中的纸币和硬币。其应用不仅为人们生活提供了更加方便、快捷的支付方式；也能进一步降低交易成本，提升大众消费的便捷性，并影响到人民的消费行为。

首先，基于央行的数字货币消费网络，央行数字货币则可通过密码算法进行编码，记录数字货币流通过程，实现对消费者消费过程中的信息记录，如消费者个人信息、消费商品、消费时间等重要交易信息。且由于央行数字货币应用使得资金流动变得更为透明，将其与其他金融信息相结合，最终可以构建一个更为完整的资金流动的大数据系统，其记录的交易信息，可以降低市场中的信息不对称，让市场主体决策更为理性、科学，从而推动消费升级。

其次，基于这些消费行为和消费数据，政府可以运用相关信息实现消费监管与消费政策的制定，有效降低逃税、偷税消费行为，通过大数据分析，政府能制定出更精准的消费政策，引导消费者消费行为。

此外，金融机构可以更精准地评价贷款人的信用等级。再次，有助于降低违约成本。在全面、完整的个人信用信息的基础上，利用大数据分析，不仅可以清晰

地反映借款人当前的信用情况和偿还能力；还能对借贷人未来的偿还能力进行有效预测，对可能存在的违约风险进行预警，从而大大降低个人信贷违约风险。消费金融的精准性增强，信用体系的不断完善以及监管成本的降低，最终都会促进整体交易成本的降低，从而推动消费升级与繁荣。

随着央行数字货币的全面落地，将为市场提供更为完整、及时、准确的资金流通

信息数据库。通过大数据分析，制定出更精准的消费政策，引导消费者培养绿色、理性的消费模式，促进消费升级。

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编译者/作者：链改区块链

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