痛点直击区块链让保险“理赔难”不再难

保险理赔是保险业务处理的最后环节，通过理赔纠纷可以发现保险公司在后续服务及系统化管理方面存在的问题。理赔这一环节做好了，就会取信于人，从而提高保险公司在业内的信誉度，最终影响更多的客户投保。

保险理赔工作一般应坚持“主动、迅速、准确、合理”的原则。所谓主动，是指保险人应主动深入现场开展理赔工作；所谓迅速，是指保险人应按法律规定的时间，及时赔付，不拖延；所谓准确，是指计算赔付金额力求准确，不惜赔，也不滥赔；所谓合理，是指赔付要合情合理，要实事求是，具体情况具体分析，既符合保险条款的规定，又符合实际情况。尽可能的使理赔合情、合理、合法，从而营造更加和谐的社会环境。

然而，我国保险理赔运行现状不甚理想，保险公司的理赔服务还远远达不到以上要求。“理赔难”问题比较突出，因理赔造成的纠纷比比皆是，通常情况下，大家想买保险，一般都是通过亲戚朋友介绍推荐保险产品，推荐产品的人一般都受过专门的培训，他们在推荐产品时，只是宣传产品的优势，往往不会就理赔问题让客户应该规避哪些理赔风险。当客户真正需要理赔的时候，可能就哪些保险合同条款不符合条件，导致赔付达不到客户的理想要求，从而产生纠纷。

其次，被保险人时而发生的骗保现象也导致保险公司在理赔时越发谨慎，使正常的理赔程序变得复杂，唯恐被保险人骗保。“理赔难”的问题，反映的其实就是双方信任缺失的问题，诚信环境的不理想，是导致“理赔难”的主要因素，其次，保险行业人员的业务素质、社会环境等因素，都可能影响理赔效率。

如何提高理赔效率，让“理赔难”不再难。具有区块链前沿技术的旺链科技，可以让天生具有信任基因的区块链技术根植到保险业的每个环节，可有效提高理赔效率，助推保险行业发展。

区块链实现保险诚信

保险诚信的缺失是造成保险理赔纠纷的一个重要原因。保险诚信要求保险关系的双方当事人必须真诚地向对方充分而准确地告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何虚假、欺骗、隐瞒行为。

保险诚信缺失是两方面的：一方面是保险公司信用度低，工作效率不高，服务不到位；另一方面，投保人也存在信用问题，其中最重要的一点就是保险欺诈。双方的行为不当是造成双方无法实现互信的根源。而双方又无法相互影响对方解决这一问题。

利用区块链其信息透明，信息对称及不可篡改的账本特性，完全可以解决上述问题。

一是通过区块链技术，规范保险市场秩序，增加重大项目投标的透明度，监督和促进保险公司加强同业合作，共同抵制不诚信的行为；

二是通过区块链诚信记录功能，一方面对保险行业人员实施教育与引导，从构建长远发展目标出发，高度重视诚信建设，提高个人素质，规范个人行为；另一方面，可通过区块链技术，审核投保人的诚信记录，根据诚信记录情况，决定是否允许参保，也使投保人对诚信记录备案制产生敬畏之心；

三是通过区块链技术提供分布式数字资源库消除错误、过失和识别欺诈，以独立地验证客户、保单和理赔(含有完整的基础交易历史)的真实性。

确保高质量人才环境建设

保险理赔纠纷的另一个重要原因是保险行业人员业务素质不高，工作不到位，服务意识差造成的。由于业务人员工作不到位，往往从客户投保时就埋下隐患。业务人员往往在推销保险产品的时候就没有履行应尽的解释义务，部分业务人员向投保人说明的只是保险事故发生后投保人会得到多少赔偿，而对一些限制性条款及免除条款不向投保人如实告知，存在误导投保人的现象。

其次形形色色的骗保案，也要求业务人员有辨别真伪的能力。既不能忽悠投保人的合理诉求，也不能让有骗保企图的不法者得惩。但实际情况是，各保险公司理赔专业人才缺乏，现有的理赔人员，大多数不具备专业的理赔知识和能力，缺乏沟通、调节气氛、融洽关系等最基本的能力，做事生硬，只拿条条框框来应对，更有推诿扯皮，拖拖拉拉，业务不精，能力有限。最终使投保人失去耐心，造成不必要的矛盾纠纷。

如何提高业务人员的业务素养，减少和避免理赔纠纷的发生，区块链信息的无缝链接，实时记录，追根朔源特性，可在无形的监管约束下，规范业务人员的工作。要在业内开展职业道德教育，树立大服务的经营理念；要完善准入制度，广泛推行行业及岗位标准，实行定期考核与岗位轮换、淘汰与晋级机制；要建立链上执业诚信档案，定期进行评价。要在科学有效的管理下，不断提高业务人员素养，以适应保险业健康发展的需要。

区块链可加强同业合作

同业合作不仅能有效降低保险产品的边际交易成本，而且能维护保险关系双方当事人的合法权益。同业合作的前提是要建立在一种平等、互信的基础之上，对彼此的资信、实力、业务质量等进行综合评价，然后对重要的合作伙伴重点维护、重点支持，也可共同开拓市场、共同研发满足特定目标市场需求的产品、共享市场信息和客户理赔服务信息、共创合作品牌等。

同时，对重要的合作伙伴，在业务处理流程、产品培训、客户宣导等方面加大支持力度，通过整合资源与有效配置，深化双方合作，建立双方合作的整体竞争优势。毫无疑问，同业合作是保险业健康有序发展的重要一环，是减少和避免理赔相互攀比，相互拆台而产生纠纷的重要因素。

同业合作的基础是基于信任，区块链技术则可以建立合作双方信任的基石，实现双方信息共享，解决保险行业的无序竞争，从根本上为合作双方建立长期共赢为导向的战略合作伙伴关系奠定基础，从而使合作双方真正从零和博弈走向价值链系统等各方面的利润最大化。

结 语

“理赔难”是保险业一直以来背负的负面话题。保险理赔是保险人履行经济补偿和社会管理职能的具体体现，是验证保险公司业务质量和服务质量的重要环节，可作为保险行业乐于不断发展客户，但不愿面对的是理赔，但愿只有投保的客户，对投保和理赔的客户，冷暖两种待遇，真正遇到相对复杂的理赔案，疲于应付，无法合理处置；而作为客户，受传统思想的影响，宁愿投保的钱打漂，也不愿意不好的事情发生，在投保的时候不会太关心理赔的问题，好像自己摊不上事，不会走到理赔这一步，可真正遇到理赔的问题，可能受到某些理赔条款的制约，达不到自己理想的目标，就会心生不满情绪。

旺链科技通过运用区块技术与保险业的深度融合，用链上共识机制，让保险关系双方达成互信共识，从根本上解决理赔难的问题，让“理赔难”不再难成为可能。

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编译者/作者：旺链科技

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