中央银行数字货币的现金式功能可以增强金融包容性，隐私性和灾难准备能力

现金是最常见的央行货币形式。 现金只是金钱的一种形式。 货币是三足的结构，是用于报价的数字（或帐户单位），付款方式和价值存储。 对于大多数零售用途，货币形式包括商业银行存款和现金。 央行发行现金是货币主权的体现。 商业银行存款已经数字化，通过借记卡广泛使用，间接通过信用卡使用。 这些使用专用网络。 数字版本的现金可以提供现代的公共支付方式。 根据国际清算银行从2020年1月开始的调查，有80％的中央银行正在使用中央银行数字货币。现在，百分比可能更高。

现金有很多好处。 它最大的缺点之一是它的物理性，导致现金需要物理存在才能花费。 这也是其最大积极意义的标志，现金是一个匿名令牌，实物拥有足以确保使用现金的能力。 值得注意的是，还有两个其他属性，现金可以在脱机环境下工作，不需要正式的银行帐户来持有和花费现金。 所有这些影响是相互关联的。 这是CBDC面临的最大挑战之一，消除了物理限制，但是必须解决在脱机环境下运行的功能和隐私问题。 为了解决这些问题，必须将物理财产的类似物重新引入数字领域。 所提出的解决方案涵盖了从智能钞票到移动设备和智能卡的整个领域。 智能钞票具有常规钞票的形状。 Visa V发表的一篇论文描述了一种点对点离线支付的解决方案。 这种方案仅解决零售CBDC偶尔出现的脱机功能。 这些解决方案可以作为隐私保护以及进行财务改造的起点。

Visa提出了一个两层的分层基础结构，其基础是公用密钥密码学。 核心思想是公钥基础结构（PKI），其熟悉的证书颁发机构（CA）和中间CA，它们创建了一条在边缘终止的信任链。 中央银行是生成数字签名的根CA，其他金融机构则充当中间证书颁发机构。 这是两个层次。 这些机构为客户提供服务并提供设备。 离线功能可使用经过验证和认证的硬件来实现安全的对等离线支付。 CBDC的离线支付系统（OPS）协议可通过点对点渠道进行即时支付，而无需任何中介。 当重新连接到网络时，可以与计费系统保持一致。 由于这些付款的分散性，每次付款都可以实时完成，并创建了一个弹性且可扩展的付款系统。 由于缺乏全球目击者，没有中介人会导致双重支出问题。 本文讨论了由于可信任硬件上运行的脱机协议的安全性而如何解决此问题。

本文的主要贡献是离线支付系统（OPS）协议这可以防止使用智能手机和平板电脑上的受信任执行环境（TEE）中生成的数字签名进行双重支出。 任何相当现代的智能手机，平板电脑或笔记本电脑都具有TEE。 该协议保证以下属性：付款人必须能够支付直至其钱包中记下的余额的任何金额； 收款人必须能够独立验证收到的付款的真实性； 收款人拥有即时确定的转移资金； 收款人必须能够作为付款人参加另一项离线交易； 任何付款人与受款人之间的总额均被保存。 这导致以下安全属性：没有重复消费； 完整的钱包安全性； 凭空赚钱。

尽管如此，该方案还是有一些局限性。 论文中提到了一些：伪造CBDC的能力具有很强的诱因，因此将引起犯罪分子和国家行为者的注意； 可以无摩擦地复制这种功能，从而不损害整个系统（他们称这种能力无法正常降级-可能必须关闭整个系统以防止大规模故障）； 由于盗窃，丢失或损坏导致的设备丢失，无法追回资金。 其中之一与准备就绪有关，必须在在线会话期间创建受保护设备上的离线余额。 由于紧急情况和危机是在没有预警的情况下发生的，因此这种应急需要进行计划和预先考虑； 不是每个人的强项。 行为上的调整将是支持一种钱包功能，该功能在每次检测到与分发服务器的稳定连接时，会将设定的百分比或固定的金额隔离到离线存储中。

进行离线交互的原因可能是由于计划前往没有互联网的位置，居住在未连接的位置或由于自然灾害导致的连接断开而导致的。 这种系统的有效性将取决于几个因素，例如这种支付网络的规模，程度和弹性。 换句话说，人们是否愿意在离线环境中接受付款，以及灾难驱动的断开持续多长时间和多广。 具有太阳能或微型水力发电能力的独立且分散的系统还可以创建一个弹性系统，该系统可以保护用户免受由于太阳风暴或故意的网络攻击而导致全国范围内电网中断的危险。 要运行这些加密协议，某些受电设备是必需的。 大规模破坏技术的太阳风暴可能会破坏电网，并因此在未来一百年的某个时候造成互联网连接。 大型支付系统的设计者应该考虑到这一点。

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如果省去了两层体系结构，则可以建立直接美联储帐户的系统。 如果面向客户的层由美国美国邮政服务局或其他国家/地区的分布式国家基础设施的其他表示形式管理，则也可以恢复两层模型。 这种方案不是很牵强，因为USPS用于管理余额要求低，进入门槛低的银行帐户。 由于过度依赖商业银行以及这种网络的效率低下，直接向小型企业和个人分配刺激付款面临着批评。 联邦政府已经向许多人发送了社会保障，WIC，SNAP，残疾和其他直接付款。 他们中许多人没有银行账户，并向支票兑现机构和其他私人运营商支付巨额费用。

具有实现有效的脱机隐私协议的钱包的零售CBDC可以创建与中央系统断开连接的更具私有性的令牌。 当然，必须修改OPS协议以适应此范例。 特别是协议的注册和供应部分。 隐私和遵守透明性是对立的。 需要对三类数据进行隐私保护。 一种是直接身份数据，即一种可以绑定到特定实体（例如社会保险号）甚至是假名字符串（例如公钥）的捆绑物，第二种是交易数据（例如付款金额），第三种是元数据，发起交易的设备地址就是一个例子。 这些数据类别均具有保护它们的已知技术。 但是，坚定而有钱的攻击者可以破坏他们。 许多密码技术在计算上也很昂贵。 更好的隐私保护似乎是这些技术与法律保护的结合。 尽管隐私的北极星是现金； 甚至现金也需要非私人付款。 CBDC中对隐私的全面探讨不在本文的讨论范围之内。

回顾一下，离线和灾难准备以及隐私是CBDC的理想属性，这些属性来自于我们的现金经验。 所有这些似乎都与数字商品的实际拥有联系在一起。 内心矛盾的矛盾词

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原文链接：https://www.forbes.com/sites/vipinbharathan/2021/12/31/cash-like-features-of-central-bank-digital-currencies-can-enhance-financial-inclusion-privacy-and-disaster-readiness/

原文作者：globalcryptopress

编译者/作者：wanbizu AI

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