嘉宾评论：链上银行的兴起 | 比特币回波

银行业的创新 – 长期以来一直需要。 2008年金融危机后，主要是金融科技打破了价值链，撼动了传统银行业。 所谓的新银行，如 Revolut、Transferwise 或 N26，到处为用户提供了一个惊喜时刻。

从最终用户的角度来看，这一发展无疑改善了客户在银行服务方面的体验。 到目前为止，真正的重大创新似乎已经失败。 即使在银行内部，这种额外的竞争迄今为止也几乎没有促使它们重塑自我。

区块链作为一种新型的核心银行系统

公共区块链系统的出现带来了新的希望。 有了他们，创新不会发生在银行内部或银行内部，而是发生在“银行”模式本身。金融科技银行紧随其后的是链上银行。 他们的名字来源于这样一个事实，即这些银行在公共区块链上作为开源协议运行。 因此，它们不是基于传统的遗留系统。 它的基础是公共区块链，从某种意义上说，它是一个独立的、新的核心银行系统。

理论上 – 并且在实践中越来越多 – 公共区块链使货币、资产、价值存储、支付功能、结算、转移、合同、财产登记和治理成为可能。 链上银行通过将这些金融构建块转化为类似银行的服务，使这些资产成为自己的资产。

非歧视银行业务

起点始终是拥有一个链上银行账户。 由于对公共区块链的免许可访问，这些新的银行账户对所有人开放。 区块链的一项创新是能够使用电子签名来证明某物属于您。 与传统的银行界不同，使用服务不需要通过个人身份验证进行授权。 相反，它是关于了解用于个人身份识别的私有访问密钥。

所以你可以说：目前，链上银行并不关心最终用户叫什么或他是谁。 性别、种族、年龄、国籍或宗教都无关紧要。 这种彻底的平等待遇意味着银行服务无需任何条件或条件即可使用。 例如，链上银行现在可以通过抵押品获得贷款（类似于伦巴第贷款）。 任何拥有必要担保的人都可以确保获得贷款。

这种担保在传统银行业中是不存在的。 如果您未能通过内部合规性检查，您可能会被拒绝信用。 银行也有可能根据内部指令追求和实施所谓的“降低风险”策略。 然后终止被认为太“冒险”的客户关系。 比特币人尤其可以对此说一两件事，因为他们的资产在某些金融机构不再受欢迎。

银行毫不掩饰地诉诸审查的事实也体现在 OnlyFans 事件上。 在银行的压力下，视频内容平台已禁止色情内容。 虽然有些人认为这样做是为了防止非法色情内容，但其他人不同意，将高退单率归咎于对银行不利的金融交易。

无论你站在哪一边，这一事件都说明了资本和银行系统的政治化。 在 ESG 强制要求和新冠意见分歧的世界中，这种情况可能会增加。 例如，美国一位健身所有者的银行余额未经法律程序就被没收，因为他违反了 COVID 规则并且没有支付随后被免除的罚款。

每个人都是歌颂者

在瑞士或德国等欧洲国家，这种金融去平台化可能只是偶尔出现的问题。 在这些纬度上，更成问题的是能否跟上快速上涨的资产价格通胀的步伐。 后者是货币供应量扩张的结果，这种扩张已经持续了几十年，特别是有利于那些拥有资产一段时间的人。 这一事实已经由法国经济学家理查德坎蒂利昂描述，后来被概括为“坎蒂利安效应”一词。

作为所谓的cantillionaires——即由cantillion效应创造的百万富翁——主要是婴儿潮一代受益于这种不断增加的金钱。 使用传统的银行系统，他们使用信贷来利用资产。 不动产或证券作为抵押品存放。 作为回报，有流动的金融资源而不必出售自己的资产。 由于过去几十年货币的爆发式增长，房价或股票价格不断上涨，这使得这些杠杆游戏成为一种有利的策略。 但不适用于年轻一代。 他们面临的金融体系正在巩固所有权并使积累财富变得越来越困难。

链上银行派上用场。 它们使精通数字技术的千禧一代能够从传统银行业难以获得的金融实践中受益。 一切和每个人的代币化都在创造新的金融价值，无论他们自己的收入如何，都可以作为流动贷款的抵押品存入。 你可以从链上银行借用加密稳定币来兑换各种类型的加密资产——例如，甚至是 NFT。 具体而言，这意味着：除了千禧一代，由于信贷市场的开放性，数百万“无银行账户”用户首次可以从正在进行的金融化中受益。 Cantillion 为每个人服务是座右铭。

银行又好玩了

同样有趣的是，传统上具有中心化结构的等级森严的银行正在新世界中被打破。 链上银行的结构是所谓的 DAO。 这个术语代表分散的自治组织。 听起来很神秘的定义现在已经成为实践中非常流行的模型。 在扁平化层次结构的基础上，各个 DAO 成员都在全球范围内为一家链上银行工作。 无论是社区管理，智能合约中的资金管理，还是您自己的协议的进一步开发 – 代码本身无法完成的工作都是由热心的有血有肉的人来完成的。

DAO 自己的代币激发了在链上银行工作的热情和动力。 由于代币网络效应，每个人从一开始就可以成为链上银行的用户、股东甚至员工——而不仅仅是在 IPO 之后。 在最好的情况下，代币使持有者有权发表意见并以使用链上银行时产生的所谓网络费用的形式获得红利。 例如，当通过协议自己的去中心化交易交易所借入或交易各种代币时，由于固定成本较低，可以将更高比例的银行利润返还给代币持有者。

从一开始就参与的可能性将链上银行的用户不仅变成了他们的客户，而且首先变成了他们的粉丝。 游戏化元素也有助于增加乐趣因素。 链上银行所基于的区块链可以实时支付股息。 这不仅具有令人上瘾的潜力，而且还降低了机会成本。 可以随时通过用户界面索取网络费用，从而立即重复使用。

公司治理也得到了类似的升级。 各种链上银行授予其代币持有者投票权，以便在他们自己的协议的进一步发展和战略方向上有发言权。 大会每月举行一次。 每个代币持有者都可以在自己舒适的家中对提议的申请进行投票。 这种链上治理不仅透明，而且还创造了必要的归属感。

似乎未来确实应该属于链上银行。 当然，我们仍处于起步阶段。 随着时间的推移，各个元素将不得不合并。 将添加区块链技术首先实现的进一步创新。

关于作者

Pascal Hügli 是 HWZ 的主持人、辩手和讲师。 作为德文时事通讯 Insight DeFi 的分析师，他想以称职而简洁的方式向广大群众介绍比特币和 Co. 他还是《忽略自担风险：比特币和区块链的新去中心化世界》一书的作者。

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原文链接：https://www.btc-echo.de/news/gastkommentar-aufstieg-der-on-chain-banken-126980/

原文作者：globalcryptopress

编译者/作者：wanbizu AI

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