体验了一下数字人民币说一些想法

本文就是一些使用体验，可以说内容还是有些东西，但是不多。

我国几年前推出了数字人民币试点，还搞了个数字人民币钱包APP，是今年一月份在手机应用商店上线的，出于对新东西的天生好奇心，下载了一个下来用了一段时间。

我用的华为手机，在应用商城搜索“数字人民币”，就找到了钱包APP，下载量算不上大，2000多万次。

首先，这个钱包APP还是要输入手机号注册的，我之前还以为是匿名的，因为新闻说数字人民币其实就等于是流通中的现金，也就是M0，我还以为是一个匿名的APP。

但是依然需要手机号注册，这个手机号不就还是可以追踪到个人信息么。

所以数字人民币还是跟现金纸钞不一样的，纸钞才是真正的匿名。

注册账号之后进入APP，在下图会让你“开通或者添加数字钱包”，点进去之后是选择不同的服务运营机构，全部是银行。

可以选择的银行，从四大行到支付宝的网商银行和微信的微众银行都有，我就随便选了微信的微众银行，然后就可以开通一个钱包了。

在一个账号下面是可以创建几个钱包的，每个钱包对应一个服务运营机构。

APP上写的是“开通匿名钱包”，是因为不需要输入额外的身份证信息，也不需要绑定银行卡，就验证一下手机号就可以选择一个银行作为服务机构，所以对运营的银行机构来说算是匿名。

但是吧，对银行来说，其实有手机号就可以查到你的身份信息了，其实也算不上匿名。

我一开始没有理解为什么钱包要和各个银行运营机构绑定起来，难道APP的开发方的服务器是管理不了这些虚拟钱包么，其实数字人民币钱包也是需要有专业金融机构为用户服务的，这个专业金融机构当然就是银行了，而且也还可以利用银行的大量实体机构提供线下服务。

数字人民币采取的是双层运营体系，即中国人民银行并不直接对公众发行和兑换央行数字货币，而是先把数字人民币兑换给指定的运营机构，也就是上面的各个商业银行，再由这些银行兑换给公众。运营机构需要向人民银行缴纳100%准备金，这就是1∶1的兑换过程。这种双层运营体系和纸钞发行基本一样，因此不会对现有金融体系产生大的影响，也不会对实体经济或者金融稳定产生大的影响。

换句话说，你放入到钱包APP里面的钱，并不会被银行放贷贷出去。

这些银行能提供什么服务呢？

用手机号注册后开通的钱包只是四类钱包，

里面限制了最多就可以放1万元，也就是说我如果想背着老婆藏私房钱的话，也只能放1万在里面，单笔支付最多才2000元，每天最多支付5000元，一年累计支付最多5万元。

从使用者的角度讲，这个限制显然还不如支付宝和微信方便了，也不如各大银行的APP。

如果要提升这个上限，那就要输入身份证账号，银行账号等把钱包等级升级为三类或者二类钱包，如果要升级为最高等级的一类钱包，还要去金融机构面签，这个面签机构目前还限制了是在国内的一部分大城市。

需要实体机构提供面签之类的服务，这个显然是APP开发者要我们使用者选择钱包的服务运营机构的原因，而升级为一类钱包之后，可以存入的金额，以及可以转出的金额上是没有任何限制的。

另外，本文后面也会提到，如果你需要像银行卡一样的数字人民币硬件钱包（本文后面有图片），也是需要到银行办理的，换言之，数字人民币也是需要专业的实体机构服务的。

下图是数字人民币APP的首页，使用碰一碰的NFC功能，以及扫一扫商家的二维码都可以支付钱，跟微信支付宝没啥区别，下图中的“收付”，也可以向收银员展示自己的二维码让她的扫描枪扫你付钱。

而转钱给别人，则点击上图的“转钱”，之后出现下图的界面，可以通过输入手机号或者钱包编号把钱转给别人。当然，绑定了银行卡之后也可以转出到银行卡。

而往钱包充钱也挺简单，会让你选择银行，然后直接跳到银行APP的界面操作即可。

不过最有意思的还是服务，也就是用这个数字人民币钱包可以用来做什么，如下图。

里面有个“子钱包”功能，点开后是一系列商户让你选择，选择这个商户就是创建了对应这个商户的子钱包，也就是把数字人民币支付服务推送到各个商户的APP。

比如你在这里选择了美团，则你在打开美团APP点外卖的时候，其支付方式里面就会显示数字人民币的选项，我今天看了下，滴滴出行，饿了么，美团，盒马生鲜，顺丰，苏宁易购等商户都已经支持数字人民币付款了。

你需要做的就是在数字人民币APP上操作下创建这些商户的子钱包。

下图是子钱包的两个界面，我自己只选择创建了美团，天猫，饿了么，盒马四个子钱包，那么我在用这四家的APP消费的时候，支付选项里面就会有数字人民币支付的选项了，支付起来和微信以及支付宝一样，输入支付密码就可以了。

不过更有意思的是服务界面的“红包功能”和“贴一贴”功能。

这个红包并不是用户之间互相发，互相发就是转钱功能了。

这个红包是政府，以及各个公司和机构发到用户的数字人民币钱包上的，比如各大银行的APP上搞活动，你选了我当钱包的服务机构我就给你发红包到你的钱包APP上，

比如政府给老百姓发消费红包，比如美团外卖APP搞活动发红包到数字人民币钱包等等。

注意这个红包，目前并不能转出到银行卡，就是要让你用掉，而且还可以指定有效期和使用场景。这个也很好理解，政府给你发红包，是让你去消费的，不是让你去买投资理财的，你如果能转出到银行卡，那就可以投资股市，房市，和买理财产品了。

另外“贴一贴”，就是手机和其他形态的硬件钱包之间互相转钱，比如银行卡式的人民币钱包，或者手环等等，下图就是两张由不同银行发行的卡式的数字人民币钱包，上面有小窗口可以直接显示金额，用的应该是电子墨水屏技术。

实际上就是硬件不只是手机，也可以有手环，卡等各种形态，万物皆可以拿来支付。

好了，简单的说一些想法，

当然了首先数字人民币是货币，而数字人民币钱包APP，银行APP，微信和支付宝只是支付通道和手段，不过从我们使用者的角度来讲，有以下的不同：

1：对使用者来说，在匿名和实名之间多了一种支付形态

不需要开设银行账户，也不需要输入身份证号注册，只需要用手机号注册，用数字人民币钱包APP就可以收钱和付钱，这也是和银行卡，以及微信支付，支付宝的不同，这些都是需要个人身份信息才能开通的，因此数字人民币钱包可以认为具有匿名性，虽然其实通过注册的手机号其实还是能追踪出你是谁。

另外，这个匿名性只是对四类钱包，各种金额都有限制，比如最多就只能放一万人民币，单次支付最多2000元，单天支付最高5000元，这显然是不够，我回老家一家人的往返机票就超过这个5000的上限了。

如果要大额的转入转出就得把四类钱包升级到三类，二类乃至于一类，而这个升级还是要输入个人信息和银行卡信息。

不过小额收付不需要银行账户这一点还是有意义的，比如有的国人没有银行账户，还有外国人来中国旅游和商务出差，都可以用数字人民币钱包支付。

所以说纸币，数字人民币钱包，以及银行APP，微信支付，支付宝是不同的支付形态。

纸币匿名性最好，数字人民币钱包在中间可以认为是半匿名，微信支付+支付宝+银行APP则是实名。纸币是在线下，而后两者则是在线上。

公众可以按照自己的需求进行选择。

2：数字人民币因为是现金，所以钱包APP和银行卡之间转入和转出是不需要手续费的，这就好比你到银行去存现金到银行卡里面，是不需要手续费的。

这也是和微信以及支付宝的不同，微信零钱以及支付宝里面的钱转到银行卡，腾讯和阿里是要收手续费的。

3：数字人民币钱包里面是没有利息的

这一点很重要，把钱存到银行之所以有利息，是因为银行把你存的钱贷款出去了，得到了贷款收益，所以才会给你存款利息。

同样的微信和支付里面购买了理财，也是因为把钱拿去投资了，所以会给你利息收益。

而数字人民币里面都是现金，各个运营银行是交100%准备金到中国人民银行的，也就是你转入到数字人民币APP里面的现金，为你服务的银行不会把其贷款到市场上，所以也就没有利息给你。

4：丰富了政府发放现金的渠道，也丰富了政府精准发钱的渠道，也增强了政府精准刺激经济的能力。

现在现金纸钞在日常生活中用的越来越少了，通过数字人民币钱包，那么政府其实多了一个发放现金的手段。比如我孩子所在的幼儿园发放政府补贴，老师就是让我们各个家长上报银行卡号，开户行等信息，而现在政府直接发钱到数字人民币钱包也是可以的。

注意两者还是有区别，发到我的银行卡就是活期存款，是有活期利息的，发到数字人民币钱包则是现金，是没有利息的。

这个区别非常重要，比如政府想发钱给老百姓刺激消费，如果发到银行卡就变成活期存款了，老百姓未必会拿来消费，可能会用来买理财之类的继续存起来吃利息，就没有达到消费的目的。

而通过红包的形式发到个人的数字人民币钱包，红包里面的钱没有利息，也并不能转出到银行卡，也不能取现，只有消费的时候可以用红包抵扣，这就确保了对消费的精准刺激。

而且政府发放的红包，还可以指定场景，限定有效期，就跟我们在滴滴APP，美团APP等上面领到的红包一样，这样就可以实现对需要刺激消费的行业，地域，时间的精准控制。

5：目前数字人民币钱包主要还是用于国内的零售场景，但未来也是可以和人民币跨境支付系统CIPS等一起联动，实现境外的零售支付的，可以丰富中国人在国外的支付手段。

这个可以认为是支付基础设施建设中的一种，而基础设施建好了，是有利于人民币的国际化的。

这个很好理解，今天美元，欧元为什么是国际货币，你去中国国内的银行网点，都很容易办理有美元和欧元账户的信用卡，也可以办理欧元和美元国际汇款，原因就是它们都通过各种方式接入了美元和欧元的跨境支付系统。

像美元的跨境支付系统叫做CHIPS，而我们与之对应的CIPS则接入的银行少的多。

最后说一下问题，目前从使用者的角度来讲，

首先数字人民币的消费场景还是太少，不像微信和支付宝，尤其是微信已经打通了几乎所有的消费场景。而且就目前的情况来看，即使是支付宝在和微信的竞争中也大大落于下风，日常的餐馆和路边摊这种小额支付场景，使用微信支付的比例几乎有百分之七八十甚至更高，剩下才是支付宝以及其他支付手段，所以新来的APP即使和支付宝一样打通了所有的场景，也很难和微信竞争，因为习惯已经养成了。

其次不管是微信还是支付宝，钱放在里面是有利息的，而且微信余额和余额宝，在享受利息的同时也可以拿来进行支付，这就非常有吸引力，而数字人民币钱包是现金，是没有利息的。

然后在使用体验上，数字人民币钱包和微信支付宝也有些差距，比如转钱到别人的钱包，如果别人的钱包是匿名的四类钱包，那么可以直接通过手机号或者钱包编号转钱，

而如果对方如果是实名的三类，二类，一类钱包，即使就转几元钱，也要输入对方的名字，这就不如微信方便了。

对于使用者来说，目前看到的最大价值还是红包功能，就是来自政府，以及各个商业机构推广的红包，比如一些银行，外卖APP，只要你选择这个银行作为钱包的运营机构，或者在这个外卖APP开通数字人民币支付，会发一些红包到你的数字人民币钱包APP里面。

另外就是政府如果搞消费红包，也会发到你的数字人民币钱包里面，之前深圳就搞了一波活动，发了不少红包。

3月25日，深圳市政府又宣布要发5亿元的消费券，以数字人民币红包形式发放。提到“在大型电商平台设立“深圳专区”，组织我市消费电子、服装服饰、黄金珠宝、眼镜钟表、家装家居、食品饮料等领域重点企业入驻，安排5亿元资金发放消费券，推动以数字人民币红包形式发放，带动形成消费热点。”

而其他的使用体验并不如微信和支付宝，或者更差，这是目前存在的问题。

总之，数字人民币并没有那么神秘，其实就是现金的线上版本，没有利息，转入转出到银行卡不需要手续费，政府和商业机构可以精准发消费红包或者普通红包。

当然总体来说，数字人民币的出现对于政府更有效的管理经济活动是有利的，当然，还是要让广大的人民群众更多的把数字人民币钱包APP用起来才能发挥更大的作用。

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编译者/作者：宁南山

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