区块链重塑金融业还有很长的路要走

Twitter创始人杰克·多尔西（Jack Dorsey）相信比特币将成为互联网的“原生货币”，特斯拉首席执行官埃隆·马斯克（Elon Musk）则对加密货币赞不绝口。

加密货币以区块链为基础，区块链则是一种无互联网中介的分布式账本的防篡改系统。

区块链技术是很复杂的。虽然区块链有很多种，但是所有分布式账本都有一个共同的基本前提，该基本前提决定了区块链的日常运营和治理：该基本前提为区块链提供了去中心化的基础架构来维护和记录“唯一的交易事实”。该基本前提自出现以来就记录了区块链数据库的所有更改。

区块链技术意味着无需中央授权，网络上的所有区块共享数据库的完整副本（共享账本）。因此，无需管理员管理“主账本”。

区块链被吹捧为互联网的下一步，区块链是一项革命性的技术。有顶尖学者认为“区块链对金融体系产生的重大影响就像互联网对媒体产生的重大影响一样。”

专家和区块链投资者预测，区块链技术将不需要银行充当中介人。因此，当我们线上购买商品时，交易完成将立即记录在分布式账本中，不再需要等待几天才可以将这笔交易记录在银行账户上。银行系统内账户可相互联系则是在1970年实现的，而区块链则可以立即记录交易。

正如Insead教授兼技术专家Don Tapscott所说：“过去40年来，我们拥有了信息互联网；现在，有了区块链，我们就有了价值互联网。”

正如报纸面对互联网威胁时，报纸选择投资自己的网站以应对互联网的威胁，银行也在试验区块链。法国巴黎银行（BNP Paribas）正在将区块链技术应用于其货币资金和订单处理；桑坦德银行（Santander）正应用区块链技术，每年减少了200亿美元的成本；巴克莱银行（Barclays）与初创公司正一起试用区块链技术，甚至英格兰银行也在考虑使用分布式账本。

2015年开始，银行就开始试验区块链技术了，时间已过去四年，但离银行利用区块链实现去中心化支付系统还有很长的路要走。这是因为要使区块链技术成为金融体系的一部分，必须要克服以下五个基本挑战。

1. 治理

区块链的优势在于它没有中央决策者，但这也是一个弱点。谁来决定区块链技术的工作方式？谁来决定区块链技术何时更新？

如果Microsoft Windows需要更新的话，则Microsoft将做出是否更新及如何更新的决定并发送更新通知。但是在区块链的世界中，由于没有中央决策者，更新决策的过程是缓慢的，且更新的决策并不是十分合适的。

区块链更像是一个社区，没有系统的方法来决定更新。因此，区块链的更新决策是通过社区之间的激烈讨论而决定的。社区之间就区块的长度、区块可容纳的交易数量以及区块处理交易的速度等展开激烈的讨论。通常，这些讨论并没有相应的解决方案，无法管理这些社区，也就无法做出一致的决定。

有时社区之间的讨论可能会导致分裂。例如2016年，以太坊网络上有360万个以太币被盗（当时约合6,000万美元），因此以太坊创始人Vitalik Buterin同意构建新版以太坊网络来应对“盗窃”。“硬分叉”允许人们可以撤回资金。但一些社区认为硬分叉违反了区块链的原则，因此继续使用旧版的以太坊（现在被称为以太坊经典）。

同样，使用简单的多数投票机制来做出决定也存在缺陷，多数投票机制意味着决策很容易被说客或特别活跃的贡献者控制。然而经过346万的数据分析，采用多数投票机制又出现了另一个问题，即当决策失误时，谁来负责？这些问题仍然没有答案。

2. 可扩展性

如果要将区块链用于支付，那么可扩展性是必须要解决的一大问题。自2009年比特币问世以来，由于社区之间无法得出一致的有关区块大小的解决方案，这就导致出现了很多的硬分叉。

有些人希望缩小区块，其目的是鼓励更多的参与者挖矿，但也有人主张扩大区块，这可能意味着更少的专业矿机商能挖到更多的块。

尽管区块链很受欢迎，但与日常电子支付相比，区块链容量仍然很小。目前，比特币的区块链每10分钟可处理2,000笔交易，而Visa每秒可处理65,000笔以上的交易，SWIFT（环球银行金融电信协会）——银行和金融机构用来转账支付的全球信息系统每日大约可处理2400万笔交易。

区块链的扩容必须解决，才可以使区块链发展为世界金融的一部分。

3. 标准

对于区块链来说，互操作性也是必须要解决的一大问题。目前，不同的区块链有不同的编辑交易信息的格式，这意味着将区块上的交易记录转移到另一个区块上是不容易的。

区块链有助于用户在互联网上进行转账交易，但是这些交易信息必须按照专有格式编辑，交易才是有效的。然而，还没有编辑交易通用的格式。

在金融支付中，区块将记录和保存个人或公司的名称、账户信息，付款金额，交易地址和其他相关信息。所有的加密货币记录、保存交易信息的方式各不相同，因此很难将区块交易信息转移到另一区块上。

区块链需要为交易信息建立一个通用的标准格式去记录、保存信息，系统地完成区块加密货币的转移。用户可以拥有比特币，但目前用户不能在其他平台上（如Ripple、Litecoin）使用比特币进行交易。然而，法币则有专门的系统可以很容易地将美元兑换成英镑。

那么，谁应该制定这些标准？正如互联网工程任务组(IETF)为互联网所做的工作那样，区块链也需要有一个机构在这方面起带头作用，并形成一个普遍的共识才可以解决问题。

4. 责任

当区块链平台出问题时，人们该求助谁？当比特币网络崩溃时，人们失去了所有的比特币，人们又该找谁负责呢？

目前，比特币平台不会承担任何责任，比特币本质上是一个志愿者社区。例如，2017年加拿大数字货币交易所QuadriagaCX宣布，一个计算机出现错误导致交易所损失了价值1,470万美元的以太币。

以太币被困在以太坊系统中，但是以太坊社区决定不采取任何行动来解决这个事情，因此QuadrigaCX不得不接受损失，从而不影响以太坊网络上其他客户的余额。

如果加密货币和区块链发生故障，社区一般会在公众定责之前就清除掉自己的责任。为此，我们通常需要在加密货币和区块链领域进行更多的监管。

5. 透明度和身份

所有用户都可以看到区块链上的交易，这使得交易很容易被审查和追踪。用户是匿名的，因为没有规定要求用户用某种方法来标识自己，但是仍可以通过用户的地址（由数字和字母组成）来追踪用户。

言外之意，其他用户看到的是，一定数量的比特币从某个地址转移到了另一个地址而已，但是无域名可链接到地址。比特币散落在整个区块链中，用户购买一个比特币就相当于拥有了开启查看比特币转移何处的钥匙，这就是用户追踪比特币交易的方式。

SWIFT是一种私有网的络基础结构，被认为是安全的、可扩展的。使用SWIFT的网络仅允许那些完全被金融部门识别并验证为合法的用户访问。例如，以太坊是一个公共网络，任何想下载其数字钱包的人都可以访问，而信任是由区块链协议建立的，该协议可防止数字代币出现双花问题。

区块链的优势在于透明度，但是区块链上的用户缺乏数字身份标识，这对于许多用户和投资者而言将是一个问题，因为身份是金融系统赖以生存的基础。

除非解决上述问题，否则很难看到区块链技术达到“基础技术”的地位。哈佛商学院教授Marco Iansiti和Karim Lakhani曾预测过区块链技术将会成为基础技术。

很多初创公司、技术公司和成熟的金融公司都在与区块链公司合作，进行区块链技术试验。但是目前，区块链看起来更像是对现有系统的补充，而不是互联网的“原生货币”。

Facebook的Libra等项目已经收到了不同的回应，这些项目正在试验区块链技术以及解决上文提及到的问题。但是我们离“价值互联网”（由区块链加密货币主导）时代还很远。

原文：https://medium.com/dataseries/five-hurdles-blockchain-faces-to-revolutionise-banking-da255888ae8e

稿源（译）：https://first.vip/shareNews id=2262&uid=1

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编译者/作者：头等仓

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