支持手机银行，信用加密货币：IMF如何对待无银行账户

国际货币基金组织最近发现，亚洲的移动货币账户正在增长，并迅速赶上了非洲。

移动货币是一种简单的，长期存在的问题，它是指拥有手机的任何人都可以使用电话和自助网点网络将钱转给他人的功能，而这些信息亭远远超出了银行支行和ATM的覆盖范围。银行对没有银行账户的人不感兴趣。

这听起来可能是重言式的，但背后有经济学依据。没有银行账户的人是没有动力激励传统金融机构提供银行服务的，其合规成本超过拥有客户的价值。没有银行账户就是没有银行账户。

加密货币为无银行账户的人们提供了全新的可能性，尤其是在涉及跨境小额支付时。

但是在没有智能手机的日子里，没有电话的人首先要动手，而电话号码和短信就是所需要的。

肯尼亚…一切开始

第一家出现的移动银行巨头是2007年在肯尼亚的M-Pesa。此后，M-Pesa扩展到了坦桑尼亚，刚果（金），莫桑比克，埃及，莱索托，加纳。并进入罗马尼亚阿尔巴尼亚的欧洲。它于2013年初在印度推出。（应该指出的是，它在南非失败了。）

由CNN，沃达丰，Safaricom，麻省理工学院提供

移动银行业务源于无法使用银行服务的穷人与对服务不感兴趣的银行之间的不匹配。每个M-Pesa的母公司首席执行官Bob Collymore到CNN：

“我们的目标是一先令。全世界的银行业一直以来都忽略了所谓的金字塔基础。我们之所以没有这样做，是因为我们知道金字塔的基础需要服务，并且这样做也具有商业可行性。”

– Safaricom首席执行官Bob Collymore

地平线上的亚洲

根据国际货币基金组织（IMF）的《 2019年移动货币注》，自2007年在东非首次启动后，现在“全世界有276个实时移动货币服务，拥有超过6.89亿注册移动货币账户和530万注册移动货币代理商。” – IMF，《移动货币笔记2019》

正如M-Pesa现在在其迄今为止的低技术支付解决方案中添加了移动应用程序和即付即用卡一样，移动银行业务也开始在亚洲进一步发展。国际货币基金组织最近报告说，在过去的五年中，南亚的移动货币以每年46％的速度增长。孟加拉国，巴基斯坦和印度尼西亚的增长率特别高。

在阿富汗，有20％的人口拥有银行帐户，而有80％的人口拥有智能手机，这使其成为移动货币革命发展的理想陪替氏培养皿。

举起加密货币粉丝国际货币基金组织不是狂热者

由于中心化和跨境交易的限制，移动银行仍然存在明显的痛点。

Safaricom的M-Pesa是沃达丰的挚爱孩子，因此，虽然你可以从肯尼亚向乌干达和卢旺达的M-Pesa用户汇款，但他们必须是坦桑尼亚的Vodafone客户以及卢旺达和乌干达的MTN客户。兑现移动支付的代理商由电信公司控制。也许他们也可以使用手指。

没有银行账户的人可能不需要银行的服务，但是它们仍然依赖于电信巨头之间的公司交易。以同样的方式，移动货币在中国的微信基础设施，韩国的Kakao和西方世界的PayPal / Venmo中运行。

被银行忽略而仅由非银行公司控制是前进的第一步。加密货币是全部。

令人惊讶的是，9月30日，国际货币基金组织对移动银行的普及如此热情，当时它对加密货币的关注（专注于稳定币）如此之高，而此前11天却是如此。

稳定币不好

该组织严厉应对稳定币的新兴威胁，警告说它们永远不会取代银行。威胁要建立新的垄断；允许对消费者数据的不当访问；并威胁委内瑞拉主权玻利瓦尔等狗屎行。 （委内瑞拉基于Petro加密货币的新货币基于一种原因，Petro加密货币基于一桶经过严格制裁的超重原油，现在有50,000张钞票，因此缩写为Bs。）

国际货币基金组织担心，恶性通货膨胀国家的消费者可能会避开当地货币，而不是因中央控制的无能而遭受痛苦。

他们还对非法活动的筹资表示关切，这些非法活动当然没有参与。值得注意的是，据报道，IMF在其9月30日报告中非常热心的非正式资金转移被用于资助恐怖主义。巴基斯坦。

更奇怪的是，该组织对“稳定币可能招致“铸币税”的损失表示担忧，因为中央银行从一种货币的票面价值与其制造成本之间的差额中获利。

– IMF，数字货币：稳定币的崛起，2019年9月19日

如果中央银行的职责是管理一个国家的货币，那么暴利应放在其优先事项清单的最后。实际上，从印钞中获利会造成严重的道德风险，从而鼓励过多的货币供应。

IMF担心稳定币不受政府监管或担保。沃达丰有哪些法规必须履行肯尼亚先令的转账？

麻省理工学院的经济学家Tavneet Suri发现，M-Pesa移动货币服务“已经帮助肯尼亚人节省了更多的钱，并度过了金融风暴，还有其他好处……（而且）移动货币服务对肯尼亚的减贫产生了长期的显着影响。 ”。

如果看到人们摆脱贫困对国际货币基金组织（IMF）没什么兴趣，也许是时候该机构收拾行装并关闭商店了。而且，如果它对减少贫困感兴趣，则证据很清楚：越来越容易获得货币是减少贫困的杰出空姐。

当然，更便宜的转移成本和加密货币的跨境功能只会使那些非常积极的影响最大化。

似乎没有银行账户的人现在有了第三只可以给这只鸟的机构。

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编译者/作者：不详

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