虚拟银行将如何加快大湾区的资金流动和无现金进程？

无现金时代正向我们走来。在新加坡和瑞典等一些国家所推行的数字国家计划中，数字化交易就是基石。在中国，由于人口和经济规模都非常庞大，实现无现金的意义更重大。仅在大湾区，人口就将近7000万，GDP可达1.6万亿美元。

大湾区的特别之处在于，该地区大部分的企业和消费者都倾向使用支付宝和微信这类支付方式。然而，在推行无现金的进程中，目前仍有一些阻力，而这些阻力要么源自基础设施，要么源自用户体验。虽然在流动性和便利性方面，现金为王这句话仍然适用，尤其是在香港这样的地方，但是现金支付方式还是正在迅速被数字支付方式所取代。

虚拟银行正逐渐成为大湾区为那些想节约时间而不愿前往银行柜台排队开户的人群提供服务的理想渠道，尤其是凭借其快捷的服务，且无需与实体分行等传统基础设施绑定。正因如此，虚拟银行也是初创公司和机构用户获取流动资金和贷款的绝佳来源。

但怎样才能让虚拟银行在大湾区站稳脚跟呢？一些专家已经探讨了如何通过去中心化以及合规手段提高虚拟银行在该地区的优势。

不与传统基础设施绑定

Namana Investments (HK) 的董事 Amar Shah 表示，“大多数传统银行的基础设施都很落后，这不仅在于技术，还在于实际的基础设施 ---他们有分行机构，而且需要办公空间。通过虚拟银行，我们应该开始看到更有效的借贷模式。这有希望带来更多的小额信贷和微型借贷。这将是推动其它商业领域提高效率的关键。”

鉴于大湾区的区域面积很大，且各个城市间存在差异，传统的银行业目前面临许多挑战，首先一点就是每个司法管辖区可能都有自己的合规监管要求，这将在 KYC（Know your customer ——了解您的客户)验证流程方面导致交易速度减缓。

特别是当某个企业要开设一个公司账户，将资金从一个管辖区转移到另一个管辖区时，交易速度减缓不仅会造成时间耽搁，还会产生高昂的成本。相比之下，虚拟银行的出现将意味着大湾区的机构和个人用户将只需完成一次 KYC 流程，之后就可以一劳永逸了。这大大加快了大湾区使用金融服务的速度，用户无需再等待各种 KYC 验证流程。

Shah 说道，“银行面临的最大问题之一是合规问题。2007年金融危机后，已经实施了许多检查和监管措施，大型金融机构不得不加强其合规部门。至于 KYC 流程，涉及很多手动流程，而且数据都存储在集中的服务器上。”

由于人们对数据隐私问题的担忧，针对用户验证以及 KYC 验证的去中心化平台得以应运而生。 在传统的银行环境中，每个金融机构都必须执行 KYC 程序，并将数据存储于其集中式服务器上。事实证明，这不仅是一种潜在的信息瓶颈，也是一种潜在的隐私风险，尤其是当金融机构控制着存储数据的访问权。

Blockpass 是一家 KYC 即服务公司，为受监管行业的企业提供数字验证，其中也包括虚拟银行。 该公司联合创始人兼首席营销官 Hans Lombardo 说道，“有了 e-KYC（电子版 KYC），验证时间缩短到了几个小时。这意味着，与传统银行相比，你可以更快地开设一个虚拟银行账户。在传统银行，开设个人账户需要一周时间，而开设企业账户甚至需要一个月时间。”

此外，这些新兴验证技术具备去中心化特性，意味着用户可以完全控制他们与金融机构所共享的数据。Lombardo 说道，“例如，去中心化平台允许用户将数据保存在自己的设备上，且只根据情况共享他们想要共享的内容，而不允许美国公司存储用户数据。通过链上验证程序，用户仍可以保持匿名，但可以使用 KYC 进行验证。”

当为寻求流动资金的公司做尽职调查时，情况也是如此。作为尽职调查程序的一部分，投资者可以在所有投资中使用通用的 KYC 程序。Shah 说道，“在众筹最受欢迎的时候，我们无法控制筹资人及其背后的公司。但现在，你有了另一层过滤——有人会对投资者做 KYC 验证，对我来说，这是去中心化平台区别于托管集中式 KYC 数据的最大好处。”

值得注意的是，对传统银行来说，虚拟银行并不陌生，因为传统银行和金融机构已经开始获得自己的虚拟银行许可证并提供此类服务，而这些服务通常是基于它们现有的 KYC 平台和监管审批。Lombardo 说道， “这就是个问题，因为银行通常不愿共享它们的基础设施。”

他补充道，“许多虚拟银行牌照已经发放给了现有的银行。以香港早期的虚拟银行为例，如香港数字银行 Neat 和渣打银行的虚拟银行。这些都是初创公司，但在架构上仍需要依赖他们的母公司。现在像支付宝和微信这样的公司才是真正的颠覆者。”

随着金融技术和虚拟银行的出现，人们越来越倾向于使用去中心化的方法来管理 KYC 之类的数据。“如果你看看2019年下半年发放的虚拟银行牌照，你会发现其中大多数背后都有现有银行或一些金融科技公司的支持，” Lasting Capital 的首席执行官 Bernardo Brites 说道，“因此，为了加快流程，应向 e-KYC 转变。”

他强调，这将有助于加快个人和机构用户的开户速度。“虚拟银行知道他们要与许多科技公司竞争，而这些公司可以非常迅速地完成这项工作，并且知道如何完成原本复杂的过程，你肯定不想要再花六个月的时间才能开设另一个账户。”Brites 说道。

这时候就会有个大难题，传统银行可能不一定具备灵活的数据共享机制，可以让他们与其他金融机构甚至自己的虚拟银行共享现有的 KYC 信息。他表示:“传统银行有数据限制，他们不可以这么做，所以他们可能也别无选择。”

Blockpass 的 Lombardo 认为这种去中心化的方法将符合《通用数据保护条例》（General Data Protection Regulation）对数据删除的要求，他说道，“未来，我们将拥有可以完美删除数据的技术，特别是数据用于那些用户不再与之有业务来往的公司或者不再使用的银行。” Lombardo 还认为这将符合欧盟《通用数据隐私条例》( General Data Privacy Regulation )等数据隐私制度，他表示道，“你有权被遗忘，你有权删除自己的数据。”

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编译者/作者：黄晞雅

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