比特币不止炒币，在支付应用上开疆拓土

2008年中本聪发布比特币的白皮书，2009年比特币正式运行。经过10年的发展，比特币个成为数字资产的典型代表，也是区块链第一个成功的应用。在10余年的发展中，围绕比特币发展形成一套成熟的产业链，并形成商业闭环。比特币的产业链可以分为三个环节：上游的挖矿、中游的交易流通、下游的支付应用，如下图：

比特币下游的支付应用环节，也是比特币与广大用户接触的点，也是比特币应用的范围，本文说一说比特币在支付应用端的发展情况。

1.钱包

钱包是比特币支付应用端的基础设施，越是便捷的钱包，对于用户越友好，那么越能降低用户的入场门槛，也能提高比特币的使用频率。

比特币钱包是管理比特币私钥的工具，经过10年的发展，已经有许多支持管理比特币私钥的钱包，可以分为三类：热钱包、冷钱包、中心化钱包。每一类钱包对应不同的人群服务，比如热钱包私钥自己掌握，风险在于自己把私钥搞丢了；冷钱包，适合有大量比特币的用户，冷钱包是最安全的存储方式之一；中心化钱包，适合小白用户存储小额比特币，风险在于钱包方跑路，所以谨慎使用。

随着各公链的发展，已经诞生了许多加密货币资产钱包，大部分钱包都支持比特币私钥的管理，比特币钱包排名比较靠前有：比特派、imToken、Ledger Nano S等。

2.借贷

比特币如今发展成为一种价值存储，许多人惜售自己手上的比特币，但又缺钱花，怎么办？于是慢慢发展出了加密货币借贷，就是将手里的加密货币视作一种资产 ，然后抵押换取法币。其概念类似于银行的抵押贷款，而操作模式，更像是曾经大热的P2P。

从目前加密借贷产品的业务类型来看，基本可以被分为三类：以法币质押借贷加密货币，以加密货币/矿机质押借贷法币，以加密货币/矿机质押借贷加密货币。

法币质押，借贷加密货币：主要面向有交易数字资产套利意愿的机构投资者。优质质押物稳定，风险较小，手续费会相对较低，质押率一般为83%，扣除17%手续费。

加密货币/矿机质押，借贷法币：主要面向借贷法币，在不放弃加密资产所有权的同时需要流动性资金的主体，其中6成以上为矿圈。但因为加密货币波动大，其相对风险也大，手续费往往更高。

加密/矿机质押，借贷加密货币：主要群体为借贷加密货币，有短期套利需求的个人投资者、机构交易者。其所需质押的加密货币和矿机一般是能够获得资金价值的2-3倍。

开展借贷业务的平台有很多，有钱包、交易所、去中心化应用等等，如下列举几个借贷平台：

借贷平台：2019年7月，Bitcoin.com与加密货币借贷平台Cred合作，Bitcoin.com的用户可以通过在Cred平台存入BCH和BTC等资产获得10%的利息。相应地，Cred平台允许借款人通过抵押加密货币资产来获得25,000美元或更多的法币贷款。

交易所借贷：2019年8月，Binance公布了其新的加密货币借贷平台Binance Lending。该平台的吸引力在于对出借人 (lenders) 的好处，他们将获得高达15%的BNB、USDT和ETC等年化利息。

去中心化借贷：加密货币借贷平台Compound中锁定的加密资产总额达1.03亿美元，使其主导着当前的去中心化借贷市场。

钱包借贷：虎符钱包提供不同加密资产抵押借贷。

3.托管/存储

比特币私钥可以自我保存，为何要托管呢？托管的好处是提供一个降低投资公司运营的复杂性。公司可以支付托管人来让其提供托管服务，而不必弄清楚如何安全地持有资产和处理账户管理。这使得投资公司能够专注于他们评估投资机会的核心能力，而不必担心保持资产安全以及满足运营合规要求。此外，托管人减少了基金投资者对基金经理将妥善处理证券的信任。

加密货币的托管方式有：交易所托管、个体托管和第三方托管，如下图：

4.比特币ATM

加密货币ATM是一个自助服务终端，允许用户使用自动柜员机购买所支持的加密货币。我们传统所熟知的ATM机可存取钱，加密货币ATM也提供购买或出售加密货币的功能。在加密货币ATM机中内置了加密货币交易系统的硬件设备，用户可以通过它实现各种区块链数字资产同各国法币的兑换，也可以实现反向作业，用各国法币购买不同种类的区块链数字资产。加密货币ATM的常见位置在零售商店，商店，小酒馆，餐厅，商场或机场内。

根据CoinATMRadar网站数据统计，如下图：

加密货币ATM机遍布75个国家或地区，目前全球共有6187台加密货币ATM机。从地图上看，比特币ATM机在欧美地区比较多，虽然ATM对于用户购买出售比特币来说不及交易所方便，但却方便习惯使用ATM机的用户。同时，拥有实物的购买出售加密货币，给用户的体验比较好。

5.比特币支付

比特币支付，不得不提一闪电网络。比特币的二层网络，让比特币支付更便捷。根据1ML数据显示，目前比特币闪电网络的节点数增加到10703个，通道数增加到34939。闪电网络的发展，可以有效的提高比特币在小额支付上的便捷性，方便用户使用比特币进行支付。

如今有许多大公司都接受比特币作为合法资金来源，全球范围内接受比特币付款的大公司有： 维基百科、微软、花花公子 、肯德基（加拿大地区）、Expedia（美国全球旅行技术公司 ）、Overstock（美国著名的在线零售商 ）、Richard Branson（太空旅行）、海盗湾（娱乐媒体和软件的数字内容的在线索引）等公司。

接受比特币付款的商店，除了大公司之外，还有许多中小型企业（SMB）也接受比特币。 如：

1）Alza –捷克最大的在线零售商；2）Bitcoin.Travel –提供住宿，公寓，景点等的旅游网站；3）Pembury Tavern –英国伦敦的酒吧；4）老菲茨罗伊 –澳大利亚悉尼的一家酒吧等。目前为止一个有15842个场所可以使用比特币进行支付，包括餐饮、住宿、购物等。可以通过coinmap.org网站查询哪里可以用比特币进行支付的商店，如下图。

比特币支付应用生态在不断扩大，相比传统支付应用来说还比较小，但比特币作为一个独立于所有国家外的支付应用，经过10年的发展达到目前的市场规模。可以做功能越来越健全，生态越来越完整。

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编译者/作者：财路网

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