区块链应用样本：破解网贷良性退出难题

如今，大众对于区块链技术和应用的认识才刚起步。许多人对要用区块链做什么尚不十分清楚，而挖掘出真正需求是很难的事情。

　　随着政策推出，区块链在今年成为风口，然而区块链技术的应用早已开场，尤其在金融领域。

　　回顾2019年，令人揪心的P2P网贷风险不断，与此同时，全国各地的清退工作一直在持续，其中便有区块链的用武之地。

　　今年春节时分， 深圳市地方金融监督管理局就和微众银行及各领域专家探讨，如何解决P2P网贷清退的难题。“一种是恶性退出，走司法，一种是良性退出，我们参与建设良性退出的网络投票系统。”微众银行产品经理陈盈盈告诉21世纪经济报道记者。

　　她介绍道：“P2P平台的出借人遍布全国各地，在传统的案例解决方式中，甚至需要在全国设立上千个线下网点收集出借人的信息登记。这就是监管方的痛点，客户面很广，平台登记、债权登记、身份确认、投票不信任都是问题。针对这些痛点，我们做了投票系统。”

　　这一系统即为深圳率先使用的P2P网贷机构良性退出投票系统，以小程序的方式呈现在用户面前，背后则是基于区块链和AI技术。

　　根据微众银行提供的数据，截至12月初，深圳市共有25家网贷机构使用网络投票平台，已导入投票人数39万人，涉及待清退资金214.3亿元。

　　金融行业先行

　　目前，网贷机构投票系统正在全国普及。

　　从具体案例看，今年6月，福田区首先试水的一家P2P平台，在2-3个星期就完成了兑付。“最近使用系统的一个平台，出借人共有26万人，11月8日发布清退消息，当月12日就在平台上确权，30日成立监委会，随后，在一个月内就通过了26万出借人63亿元的兑付方案。”陈盈盈告诉记者。

　　相比以往需要线下核对信息、反复投票等过程，区块链技术的使用更有效率，且具有不可篡改的特性。

　　这一系统如何运作？

　　整体而言，投票系统是基于微众银行FISCO BCOS区块链开源底层平台搭建，背后主要有三大技术，包括区块链、生物识别、语音外呼。

　　第一步，通过语音机器人与出借人进行语音交互，确认债权信息并留存语音录音。

　　其次，利用人脸识别和数字证书认证方式确认出借人身份，并将投票人的身份标识记载上区块链，既可防止投票过程中存在他人伪冒的情况，又避免了将投票人的全部敏感信息上链，在保护用户隐私的同时，确保了投票结果的公信力。

　　随后，相关用户就可以在小程序中征集并投票产生监委会、再投票选出兑付方案。

　　投票系统技术负责人常涛向记者表示，区块链解决信任问题，信任投票没有作假。在这个过程中，技术团队在通用的司法存证仲裁链基础上，搭建了投票人身份标识链，将两个链跨链打通。

　　通过将所有投票记录和结果的数据摘要在链上进行记录，同样在保障用户隐私情况下，使得每笔投票结果准确被记录且无法被篡改；同时，每笔存证均有权威仲裁机构参与链上司法存证，从法律角度确保了投票结果的证据保存，最终保障了全过程投票数据的司法有效和真实可信。

　　最后，投票系统还搭建了独立的投票验证服务，来验证投票系统的数据和区块链上存证的数据，是否一致。“投票数据的摘要在链上，明文保存在投票系统中，将两部分进行比对，链上数据不能篡改，如果明文篡改了就会被识别出来。”常涛说道。

　　一方面，FISCO BCOS区块链本身就有技术积淀，技术组件也相对成熟，因此搭建新链在技术上并非难事，关键在于找到合适的落地场景。

　　另一方面，金融监管中存在不小的需求，从政策面看，已发布的175号文就是《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》；深圳市互金协会发布的《深圳市网络借贷信息中介机构良性退出指引》要求重大决策事项在网上投票表决。

　　而整个流程涉及身份验证、债权确认、公告送达等金融级安全要求和技术，普通投票平台无法支持，就需要区块链等新技术的支撑。

　　“我们正大力应用金融科技的一些手段，包括大数据、云计算、区块链、人工智能，将他们运用到金融监管领域。”在接受记者采访时，深圳市地方金融监督管理局局长何杰表示，这个平台引入了区块链、人脸识别等技术，数据导入之后就不可能再篡改，还有机器人自动催投技术，提高了资金的清偿率和返还效率。

　　拓展行业应用

　　据悉，这一投票系统除了深圳、广州之外，在国内其他地市相关金融机构也将陆续使用。

　　同时，基于区块链的投票系统还在横向拓展中。陈盈盈表示：“我们也在和福田区金融工作局探讨合作，此外，私募基金投票领域也有投票需求，这是为了应对风险，安全退出，目前已经有6家机构在试点。”

　　常涛则举例道，投票的应用，除了清退，还可以用于社区业委会选举、招投标等领域。“比如在招投标领域，电子投标系统通过CA对投标内容进行加密，但无法隐匿投标者的身份，这样就可能出现内部人泄露投标者身份，导致围标等现象。但是用区块链技术，可以很好的实现既验证投标者资质，又能从系统层面隐匿投标者的身份。国外早已有投票方面的应用，例如加拿大证券交易所就采用区块链技术进行股东的投票。”

　　除了投票系统外，微众银行还有诸多案例。比如，微众银行联合合作行，基于BCOS早期版本推出了微粒贷机构间对账平台；在智慧政务领域，微众和澳门政府合作，利用区块链技术助力澳门智慧城市建设。

　　这些案例背后是微众银行的提前布局，FISCO BCOS区块链开源底层平台由金融区块链合作联盟（深圳）（简称“金链盟”）开源工作组牵头推出，微众银行作为开源工作组主要成员重点参与研发工作。FISCO BCOS代码已于2017年完全开源并持续迭代更新，目前其开源社区拥有上万名社区成员，超过500家企业参与，成功落地超过60个生产环境应用案例。

　　但是，在拓展应用的过程中，技术并不是最大的挑战，常涛就表示，“FISCO BCOS区块链技术的TPS达到2万。但是区块链和AI等技术不太一样，更多强调新型的组织模式。微众银行在倡导分布式商业，建立一个新的组织方式协作。这不仅仅是一个技术问题，而是思维模式、商业设计的问题。”

　　在落地区块链技术的过程中，一方面是要大众普及区块链观念，另一方面是寻找真正的上层应用。

　　如今，大众对于区块链技术和应用的认识才刚起步。有业内人士指出：“现在大家对区块链理解多样，有部分用户认为区块链能解决所有问题，也有质疑派在询问，到底区块链能带来什么实质的好处。也有一些机构希望落地一些区块链应用，但是他们自身并不明确，要用区块链做什么，真正挖掘出需求是很难的事情。”

　　而多位区块链开发人士告诉21世纪经济报道记者，现在区块链也处于初级的应用阶段，在Token外其他的应用还在普及当中。

　　常涛也谈道：“现在还没有到区块链应用爆发的阶段，现在的诸多尝试希望让大家理解区块链的应用场景，从小范围应用，然后再慢慢摸索到大规模。”

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编译者/作者：AE999

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