畅想2030 - 信用卡走向末路

人们很喜欢预测现金会走向末路。十年前，一家著名的报纸刊登了标题为“现金时代的终结”的封面文章，其中将现金图像化为灭绝的恐龙。但是，2020年代是否会看到现金即将终结是一个错误的问题。在不同程度上，现金还是存在着的。相反，正确的问题是，未来十年是否会看到信用卡的终结。过去十年全球支付行业几乎翻了一番，达到近2千亿美元，这种转变将产生重大影响。

17世纪以来纸币就已被广泛使用

要明白为什么现金仍然会比信用卡受欢迎，有必要回顾一下支付系统如何朝着电子化（数字化）的发展。从17世纪开始，纸币在以贸易增长为特征的城市化快速进程中得到了广泛使用。这种转变发生在“价格革命”的背景下，当时大量的金银从拉丁美洲经西班牙进入欧洲。

随后，银行开始将可兑付的收据发放给单据持有人。直到19世纪上半叶，英国的许多城镇都有自己的本地银行，每家都发行自己的钞票。然后是1960年代和全球旅行的开始。最初不是金融公司的公司开始发行旅行支票和信用卡。先是美国运通，然后是Diners Club。在美国税务部门开始要求详细的业务支出记录后，信用卡需求大幅增加。

现金仍然很受欢迎

当人们预测现金减少时，他们往往指出其在使用率方面的下降。的确，相对数字化支付，现金正失去其往日的势头 - 发达经济体中有2/3的人更喜欢数字化支付。在新兴经济体中，现金使用可能会大幅减少，因为很大一部分无银行账户的人正直接从现金过渡到使用智能手机付款。在印度，现金支付从2000年的59％减少一半至2016年的30％。在中国，2000年使用现金支付的占63％，而在2016年仅占11％。

然而，在像日本，西欧和美国这些发达国家，使用现金的习惯仍然根深蒂固。根据dbDig的研究，发达国家中有1/3的人认为现金是他们最喜欢的付款方式，并且超过一半的人认为现金会永远存在。的确如此，在德国，店铺里将近60％的购买是以现金支付的，并且人均持有现金为52欧元，这在发达经济体中是最高的。此外，德国的普通大众计划在未来六个月中使用更多的现金。

总体而言，人们支付现金是因为他们发现自己的支出更易于监控，交易快速便捷，并且购物可以保持匿名。

信用卡可是有返现的

在美国，信用卡的创新才刚刚起步。非接触式支付技术就是一个很好的例子，这比其他先进国家晚了很多，但仍在增长。在过去的12个月中，2/5的人已经收到了第一张非接触式卡，还有1/5的人尚未收到。结果，店内每周只有16％的购物是通过非接触式支付的，不到英国38％的一半。简单来说，实物形式的支付（现金和信用卡）仍然根深蒂固。美国人还说，如果电子钱包并不像信用卡那样有奖励或现金返还，那么他们对拥有数字钱包就不感兴趣。

现金不会消失，但是信用卡可能会逐渐消失

信用卡的最大风险来自移动支付。 2004年，移动支付随着支付宝出现在中国。我们的调查显示，如今，数字钱包已成为中国的第一支付方式。有三个原因可以解释移动支付普及的情况。

首先，中国政府在建设支持数字化的基础设施方面一直发挥着积极作用。中国在2013年已成为全球最大的智能手机，电子商务和网络游戏市场，拥有超过6亿的互联网用户。

在这种背景下，中国迅速从现金支付转移到了移动支付，人们认为现金安全，方便且可靠。反过来，零售商也开始使用移动支付。实际上，一些商店开始只接受移动支付而拒绝现金。这导致中国央行在2018年发布正式通知，声明人民币现金在中国是法定货币，不应该被拒绝。在亚洲的其他地方，人们完全跳过信用卡，直接从现金转到移动支付。

在欧洲，移动支付技术是最近的事，Apple Pay在2014年开始使用，而Google Pay和Samsung Pay在2015年开始使用。到目前为止，只有8％的人使用智能手机进行支付，但是这已经为接下来五年的普及作好了准备。原因主要有两个方面。

首先，消费者使用移动支付的主要原因是方便快捷。确实，1/3的人计划在接下来六个月中更多地使用移动支付。第二，零售商开始有所重视。他们指出安装移动支付应用程序的主要原因是“满足客户需求”。关键问题是没有摩擦，比如输入PIN码或手持现金支付，这消除了心理障碍。

因此，智能手机让信用卡成为历史只是时间问题。发达国家的人们正在根据其国家的基础设施采取渐进的方式。同时，金融科技公司和智能手机正在带来新的银行业创新，并且有可能建立一个新的集成式的生态系统。无论是因为千禧一代对移动支付的的渴望，还是各国基础设施数字化的增加，信用卡都可能在未来十年内消失，而人们仍将会使用纸币和硬币来支付。

来源：Deutsche Bank Research

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编译者/作者：Chuan

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