区块链技术推动保险创新的路径研究

【摘要】随着区块链技术的迅速兴起及其在金融领域的逐步渗透，区块链技术受到保险行业的广泛关注，区块链技术具有去中心化、时序数据、安全可信等特点，有助于解决保险产品同质、保险数据安全、保险理赔欺诈等一系列难题，推动保险行业创新发展。

【关键词】区块链 保险 信息安全 【中图分类号】F842 【文献标识码】A

区块链技术的不断发展，引发了金融领域诸多变革，保险行业也迎来新的发展机遇。善用区块链技术，能够实现保险产品多维场景应用，创新推出农业险、品质险、相互保等，打破传统保险服务同质窘境，实现保险产品定制化、保险费率差异化。同时，区块链技术凭借去中心化、不可篡改、加密安全等特性，最大限度保障保险用户数据信息安全，解决保险数据篡改难题。此外，区块链技术应用保险理赔，不仅能够提高理赔效率，更能够遏制保险理赔欺诈，促进保险行业健康发展。

实现多维场景应用，打破保险产品同质窘境

一直以来，互联网保险都强调定制化服务，但由于数据采集有限，定制保险产品举步维艰。以医疗保险为例，在传统中心化模式下，保险公司与医疗机构缺乏共享数据的利益点，难以准确获取用户病例、药品清单、收费信息，不敢推出个性化产品和差异化定价，导致市场保险产品同质化严重，难以实现保险产品创新。但是，随着区块链技术与保险产业融合，保险公司数据获取能力大大提高。利用区块链共识机制，保险公司、医疗机构、用户之间达成规则共识，从而破解不同主体信任难题，实现数据管理权转移，打破信息孤岛现象，便于保险机构获取数据信息，实现多维场景应用，不断推出全新产品。

保险产品应用于农业场景。自我国实施乡村振兴战略以来，对“三农”问题关注度极高，传统农业“靠天吃饭”，农民严重缺乏保障，应创新农业保险产品，满足农业保险需求。随着区块链技术与保险产业融合，利用区块链不可篡改特征，搭配生物识别技术、全网共识机制，能够确保准确获取农业数据信息，防止保险服务中产生道德风险。

保险产品应用于工业场景。一直以来，产品质量问题都是社会关注的焦点，传统的产品质量保险存在严重的信息不对称现象，导致保险流于形式，应创新产品质量保险，保障社会公众合法权益。区块链技术集合分布式储存、加密算法、智能合约等多项技术，能够建立供应链溯源体系，记录产品的生产、加工、储存、销售、购买、投诉等全流程信息，便于保险机构准确判断企业产品质量，并根据企业产品质量控制能力，及时调整保费，做到工业保险保费定价差异化。

保险产品应用于民生场景。中国保监会出台《相互保险组织监管试行办法》，同意筹建相互保险试点机构，不同于传统保险组织形式，相互保险具有自治化、去公司化等优势，将相互保险应用于民生领域。区块链技术去中心化特征，为相互保险提供前提和技术，能够形成自主运行的智能保险体系，让智能合约替代各项准则，降低互信门槛，吸引大量公众参与相互保险。

强化客户数据安全，保护客户合法权益

相比传统保险服务，互联网保险不仅降低了保险产品成本，也提高了保险服务效率，但在保险追溯、数据篡改等方面依然存在问题。一方面，互联网保险存在技术风险，容易遭受黑客攻击，对保险数据信息进行删改，导致互联网保险数据信息产生错误；另一方面，互联网保险存在内部道德风险，一些保险公司技术人员、管理人员容易在利益驱使下，恶意篡改客户数据信息，损害客户合法权益。但是，随着区块链技术与保险行业融合，区块链技术以顺序相连方式组成链式数据结构，形成不可篡改、不可伪造的分布式账本，利用时间戳予以固定，强化客户数据安全，避免保险合同产生争议。

加快制定区块链技术协议。当前，我国多家机构均已出台区块链技术标准，但由于制定主体不同，导致标准之间难以兼容。从国际上看，国际标准化组织已经着手制定区块链和分布式账本国际标准，我国在借鉴国际经验之余，也应结合国内市场状况，由中央权威机构制定区块链技术协议，并构建完善的监管机制。同时，鉴于区块链技术属于新兴技术，技术监管难度较高，应成立区块链技术行业协会，发挥行业协会自律监管作用，不断修正和完善区块链技术协议规则，与中央权威机构共同完成监管工作，确保保险数据信息绝对安全。

重塑保险销售管理体系。销售是传统保险服务的核心，保险公司聘用大量的销售人员，实现保险产品全面推广，虽取得良好效果，但也让保险公司花费了高额人力成本。同时，随着保险人数增加，保险服务效率开始下降，影响用户服务体验。区块链技术融入保险行业，可以利用智能合约、大数据、云计算等相关技术，构建全新的保险销售管理体系，将保险产品发布至互联网，与保险需求智能匹配，为客户推荐最适宜的保险产品。区块链技术不仅节省保险公司人力成本，更提高了保险服务效率。

加强客户隐私信息安全。在保险服务过程中，时常涉及到个人数据信息，传统保险服务容易出现客户信息泄露问题，甚至存在非法买卖用户信息的现象，严重危害客户人身财产安全。随着区块链技术兴起，区块链分布式机制要求各个节点共同参与数据记录，并且相互验证数据信息的准确性。同时，分布式智能身份认证系统仅允许查询交易数据信息，会对涉及个人身份的信息进行屏蔽，避免出现个人信息泄露现象，极大程度保护了用户隐私信息安全。

重构行业信用体系，遏制保险理赔欺诈发生

保险理赔欺诈是保险行业发展的最大障碍，由于保险服务中涉及大量数据信息，保险公司难以真正核验数据真实性、准确性，即便在发达国家，保险理赔欺诈也难以制止。但是，随着区块链技术介入保险行业，保险理赔欺诈有望得到根治，区块链技术能够改进保险公司数据库之间的整合力，将理赔信息储存于分布式账本当中，严格限制违规理赔空间，长此以往有助于重构保险行业信用体系，遏制保险理赔欺诈现象。

提升理赔服务效率。区块链技术中的智能合约能够提升理赔服务效率，其具有确定性、共识性、一致性、可终止性、可验证性等特点，保险公司只要将理赔服务条件写入智能合约系统，客户想要办理理赔服务，只要符合预先设定的“共识原则”，就会实现自动理赔，极大程度简化保险理赔程序，减少人工审核环节，提高了保险理赔效率。目前多家保险中的航班延迟理赔服务，就是采用区块链智能合约技术，当航班延误超过2小时，旅客可以自助索赔，极大程度提升了保险公司理赔服务效率。

破解“唯一性难题”。在社会实践中，保险理赔欺诈主要利用“唯一性难题”，由于信息不对称，在“保险标的”和“保险期限”的唯一性上做文章，从而达到骗保目的。但是，随着区块链技术应用于保险行业，区块链中生物识别、加密算法、分布式技术为破解“唯一性难题”提供可能，区块链可以根据分布式储存数据库中的分类账目和加密个人数据建立反欺诈识别模式，减少伪造事故理赔、同一事故反复理赔等欺诈风险。当保险理赔服务“唯一性难题”得到解决，保险公司与客户之间更容易建立信任机制，达到重塑保险行业信用体系的最终目的。

组建保险理赔反欺诈联盟。保险理赔欺诈是阻碍保险行业健康发展的一大难题，保险公司应组建保险理赔反欺诈联盟，善用区块链技术，共同抵御保险理赔欺诈。保险公司应将理赔的数据信息进行公开，将理赔证据、资金流向上传区块链上的公证处、司法鉴定中心、电子证据中心、司法机关等机构，实现保险理赔全程透明，一旦涉嫌理赔欺诈，司法机关能够随时调取证据。同时，随着保险理赔反欺诈联盟成立，保险公司理赔信息实现公开，有助于保险公司开展共保、再保服务，防止客户恶意欺诈不同保险公司。

（作者为复旦大学管理学院讲师）

【参考文献】

①唐金成、杜先培：《区块链技术驱动养殖业保险发展研究》，《金融理论与实践》，2019年第4期

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编译者/作者：金色新闻汇

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