诊断与自救|你的财务状况健康吗？晨链财商学院

招商银行发布的《2009年中国城市居民财富亚健康报告》中，提出了“财富亚健康”概念。财富亚健康是指财富状态介于健康与疾病之间的一种功能低下的状态。具体是指：人们的财富虽然没有出现危机，没有达到入不敷出或资不抵债的状态，但在理财手段和方法中已经有了危害因子或危险因素的存在。这些危险因素随时可能因为市场环境等原因爆发或逐步侵害人们的财富价值。为了保护你的财富，你需要对自己的财务状况进行诊断，并采取自救措施。

诊断：财富亚健康的典型症状

01家庭保障不足

在现代社会，有45.4%的人群保障资金占比低于家庭资产的10%；仅15%左右的家庭保障充裕，而这部分基本为高收入人群，由于风险防范意识强或者出于保证退休后生活水平，做好遗产规划等考虑，增加了家庭保障资金的比重。

02收入来源形式单一，财务自由度过低

当前绝大部分人群属于收入单一群体，基本源于工资收入。这种亚健康状态较为隐性，在工作稳定时不会显现，但一旦发生特殊情况，如降薪、离职等导致收入大幅度降低或中断，个人和家庭都可能会因为没有资金来源陷入瘫痪状态。

03盈余状态不佳

简单而言就是节余金额太低，消费比例太高。通过招行2009年的调研数据显示，33%的人节余比例低于10%，而消费比例高于60%的人有46%之多。而随着近年来各种信用卡、消费贷、校园贷等产品的兴起，消费比例大幅度攀升，盈余状态更加糟糕。而盈余状况不佳的主要为年轻人群。

04资金流动性过低或过高

资金流动性要保持在一个相对合理的比率，过高或过低都会影响资金的健康运行，而我国资金流动性比率过大和比率过低的的约占总受访人数3／4。

05净投资资产与净资产比值不合理，投资目标不明确

从理论上讲，净投资资产与净资产的比例维持在50%左右为理想指标，过低很难达到资产增值目的，而比例过高则容易带来过大风险。

06负债比率过高

很多家庭或者个人负债比率高，高负债比率无疑会使生活质量下降；当遭遇金融危机或突发状况时，有可能使家庭收入减少而影响还债能力。负债30%是警戒线，负债超过30%就是亚健康，如果超过50%，就可能带来财务危机。

时至今日，财富亚健康状态在中国城市居民中普遍存在，甚至已经是大多数都市白领们的真实写照。虽然人们的理财意识正逐步增强，理财积极性在渐渐增长，但是整体财富管理水平还处于一个需要提升的状态。

自救：财富亚健康五大人群及应对思路

第一类：传统存钱族：钱存银行更安全 ?存钱族是指赚钱就存银行，认为存钱就是安全理财，理财观念消极的人群。而存钱族已经具备基本的投资理念——延迟消费，以备不时之需。存钱族可以尝试通过多了解其他投资品种以扩展投资渠道，通过丰富投资品种来聚集财富，抵御CPI上涨。也可以采用不同形式的存钱方法，让存钱更灵活与增值。

第二类：“疯狂”好高族：投资还是投机??好高族是追求高回报却不顾高风险，这类人群投机心理比较重，容易为追求高回报而盲目投资。好高族有一定的理财观念，但需要定期做理财体检，引导自己对理财现状进行诊断分析，学会投资。当缺少对投资产品的详细了解时，不要轻易下手。如果有足够时间，可对某一投资领域做深入研究；时间有限，则借助专业机构的专业人士帮助，降低投资失败概率。

第三类：固执抵触族：我们不理财有什么错??抵触族是指本身获取信息渠道狭窄，又不信任银行专业理财师，缺乏理财知识和方法的人群。这类人群因性格原因比较固执。对于抵触族，首先要改变理财观念，合理搭配投资和消费，做好两者平衡，学习一些成功的理财经验和方法。建议抵触族无需存有大量的现金储备，最多在家里留存3-6个月的费用，其余资金合理分配，用于购买保险、基金、股票、信托等金融理财产品，以获得更多的风险发生时的现金使用权，或通过组合投资，产生更多投资收益。

第四类：“大手”月光族：我们没钱怎么理财

月光族是指每月工资消费殆尽，毫无理财意识的人群。这类人群通常指图一时消费痛快，没有长远打算。对于月光族理财，第一步是养成储蓄的良好习惯，建议将每月工资按照一定比例强制进行定期储蓄、定投基金或购买股票，同时适当控制消费。采取日积月累、定期定投的投资方法，用时间和复利的力量来达到获得收益的目的。建议月光族们，将每月的费用分成基本生活开销、必要生活费用、额外生活费用三个项目，养成记账的好习惯，减少不必要开销，开源节流，以积累更多资金用于资产增值。

第五类：“可怜”穷忙族：我们没空理财

穷忙族是指工作繁忙，有空赚钱没空理财的人群。这类人群“可怜”之处在于单一的收入方式，所有时间用于工作赚取固定工资或酬劳。小编+ggx998817

穷忙族应尝试通过各种途径获得兼职收入、租金收入等其他收入分散自己的家庭收入来源。也可匀出时间学习易操作的投资知识，利用各种理财工具积极投资，如办理基金智能定投等，使资产达到稳步增值。

检查看看，你的财务状况健康吗？如果不健康，该自救了！

—-

编译者/作者：【人人矿场】国枭

玩币族申明：玩币族作为开放的资讯翻译/分享平台，所提供的所有资讯仅代表作者个人观点，与玩币族平台立场无关，且不构成任何投资理财建议。文章版权归原作者所有。