加密世界需要亿万个用户，如何找到他们

「炒币」依然是加密货币最主要的用例，加密货币还远远没有走向大众和主流。这些现实让人沮丧。

还是让我们寻找一些希望，在眼前所能看到的表象之下，努力捕捉那些正在发生的微小变化。

为了让读者更好把脉加密货币用户主流采用的发展趋势， 链闻特为你呈现在过去的 2019 年中，整个行业的参与者为了获得新用户，在改善用户体验、高效转化新用户增长、在加密原生资产之外引入实物资产上都做了哪些努力。希望这些今天看来还微小的变化，能在混沌中涌动，一旦蓄势爆发，有可能为加密货币领域带来亿万新用户和新市场。

走，到第三世界去

加密货币的亿万个使用者在哪里？ 在非洲，在亚洲，在拉丁美洲，在那些缺乏金融工具的第三世界国家。

在中国，移动支付体验几乎覆盖了人们衣食住行的方方面面，无所不能，而之所以这种「先进」的支付方式没有出现在美国和欧洲，原因之一是由于欧美国家拥有发达且高度普及的信用卡支付系统。在中国，并非所有人都能办理信用卡，正是由于底层信用卡系统的缺乏，中国人们对移动支付有迫切的需求，加上中国智能手机普及率较高，导致中国移动支付相对欧美国家实现了弯道超车，出现了微信和支付宝这样的全家桶型支付工具，去菜场买个菜都可以扫二维码支付。

在移动支付如此普及的情况下，我们可以推测，闪电网络等一系列加密支付应用很难把中国视为主战场，而是会最先发生在那些有迫切需求的地区。

高手永远在民间，实践智慧总是在最有需求的地方出现。潜在的加密货币用户的主战场在哪里？在非洲，在亚洲，在拉丁美洲，在那些缺乏基础金融工具的第三世界国家。

根据在线统计网站 Statista 的一份民意数据统计调查显示，从世界范围内加密货币的使用情况来看，加密货币使用者数量前9位都是来自第三世界国家，从第 10 个开始，非第三世界国家开始入围。

在线统计网站 Statista 发布的一份全世界加密货币用户排名榜单

在《聊聊去中心化》这篇文章中，作者石墨在柏林参加Web3 Summit的时候，问了 Web3 基金会某位创始人一个问题：「 这么多去中心化应用，比如货币，比如媒体，什么时候这些应用会被大众接受呢？」对方沉思许久，得到的回答是：「等到经济不行了……政府滥发货币……礼崩乐坏……人民绝望了…」。

那些最先濒临礼崩乐坏的地方，才是最有潜力出现早期采用需求和用户的地方，这些地方可能是委内瑞拉、伊朗或者土耳其等，在这些财政混乱、通货膨胀一团糟的情况下，民间高手总是不乏创造力。

介绍了一个很有意思的应用案例：礼品卡成为在外打工的尼日利亚人寄「钱」回家的一种手段，他们会 把在美国赚到的美元先换成礼品卡，然后让家里的亲人通过礼品卡换比特币，比特币再换成尼日利亚本土的货币「奈拉」，以曲线救国的方式完成汇款目的。

在经济频临崩溃的委內瑞拉，人们每天花上数小时玩一款多人在线游戏「RuneScape」，通过「打金」（gold farming）来换取游戏中的虚拟金币、游戏点数或战利品，然后将这些物品卖给其他玩家，获得比特币来维持生计，甚至将现实中的通胀蔓延到了虚拟世界中。由于委内瑞拉经济的不稳定，这些「打金」矿工的收入是委内瑞拉最低工资的五倍多。

对于一个普通委内瑞拉公民来说，只要食物价格不因为通货膨胀上升到一个令人无法承受的水平，他在游戏中打金的收入就勉强够自己一家人的生活。

介绍了一系列无线通讯支付解决方案，其中有一个叫做 「Locha Mesh」项目有点不一样。它的不同之处在于，这是发生于恶劣的生存环境之下的委内瑞拉，货币通胀让这个第三世界的国民生活一团糟，在这里停电是日常，Locha Mesh 就是诞生在这样的背景下，不需要 Wi-Fi 和路由器、也不需要电就可以使用 mesh 网络实现比特币交易和通讯交流，且都是隐私加密的，可以说这是特殊条件下诞生的一种实践智慧，也可以想象，这个 prototype 会有多糙。

无独有偶，社交平台推特 CEOJack Dorsey也认为，比特币的未来在非洲。他还表示，「明年打算搬到非洲定居一段时间」。

2014 年荷赛奖获奖照片《信号》（Signal），在吉布提的海边，非洲移民高举手机接收来自索马里的信号

在原生加密货币项目中，Celo正在尝试通过区块链技术，撬开第三世界国家支付通道，在那里获得用户。Celo 是一个专注于移动支付的区块链金融应用开源平台，愿景是建立一套开放的金融系统，让第三世界没有银行账号的居民可以轻松使用手机交易加密货币、享受便捷的点对点借贷、保险等金融应用，就像发送短信一样简单。

为了给非洲贫困人口提供直接的现金援助渠道， Celo 与慈善捐助平台 GiveDirectly 展开合作，由 GiveDirectly 给非洲没有智能手机的受助人提供免费的安卓手机，并安装钱包软件，受助人可以通过手机上装好的 Celo 应用接受捐助、存款、消费等。

这是一个很值得深思的尝试。我们曾经在以太坊在柏林举办的黑客松上使用了 Celo 的移动支付解决方案。这个方案没有针对苹果手机的 App，只有针对安卓平台的移动应用。Celo 团队对此的解释是：这是针对经济欠发达地区低收入人群的应用，显然他们用不起苹果手机。这样的思考让人非常信服。

此外，Celo 还加入了联合国世界食品署的创新加速器，为救助饥民设计区块链解决方案。同时，Celo 在菲律宾、阿根廷、肯尼亚等国家先后展开了一系列面向终端用户的小型试点项目研究 , 以搜集数据提高在不同国家的用户体验。

Celo 获得了硅谷 VC 的青睐，今年 4 月，Celo 完成了由加密货币基金A16z Crypto和Polychain领投的 3000 万美元融资。

显然，包括亚非拉美在内的广大第三世界国家存在对加密货币的旺盛需求。相较之下，在非洲和拉美的实际部署和投资都远远未能跟上。根据 The Block 的研究数据显示，南美洲和非洲仅占加密货币行业 2019 年投资的 1% 不到，从绝对数量来看北美洲、欧洲和亚洲约占 2019 全年投资的 99%。The Block 的 John Dantoni 表示，「区块链技术一直在讲的故事是为无银行地区的人提供银行业务，但是需要提升金融基础设施的南美洲和非洲只占了 2019 全年投资的不足 1% 而已。」因此，我们相信，在未来的几年，广大的第三世界国家将成为发展加密货币及其金融设施的蓬勃沃土。

打通现实场景和用例，引入新的优质资产

想真正引入用户，还需要找到在「炒币」之外的实际用例。目前在进行的较多尝试是，最大限度在加密货币领域引入新的优质资产，特别是和有真实使用场景的实物资产打通。

去中心化金融协议MakerDAO在 2019 年年底上线了多资产抵押 Dai 功能MCD，新增了更多抵押品类型，未来更有可能将实物资产引入到 DeFi 系统中。

链闻此前曾经报道，Maker 已经联合区块链项目Centrifuge在物流、房地产、流媒体平台 Spotify 创作者等「回款周期长、经营中各阶段有较大资金缺口」的领域展开了一系列的试点试验。（可参阅如何让 DeFi 走出小圈子游戏？不妨看看它在真实产业的应一文了解更详细案例。）

具体来说，在联合去中心化物流平台dexFreight进行的试点项目中，承运人可使用 dexFreight 平台上的「dexFi」功能抵押货运票据进行融资， 只需不到一分钟的时间，就可以以不到 1％ 的借入利率借入资金，而往常承运人收到付款会延期 45 天。

在房产领域， Centrifuge 为美国非银行贷款发起人New Silver提供了 70,000 美元的房地产抵押贷款，该贷款到期日为 2020 年 3 月，并与基于住宅融资的私人资本流动性提供商FutureFin合作，推出了标准化抵押代币，减少了发行成本、数据传输以及服务中的摩擦，大约节省 了 35％ 的费用。

在传统的物流供应链产业之外，Centrifuge 也试图探索一些新兴的数字媒体产业。2019 年 10 月，在伦敦举办的 DeFi Summit 上，Centrifuge 联合音乐数据分析科技金融公司 Paperchain 以及 MakerDAO 基金会，现场演示了使用 Tinlake 金融应用，向 Spotify 平台上一家未透露姓名的音乐厂牌提前支付了 6 万美金的版权收入，整个流程加起来不到 30 分钟，交易成本不到 3 美金，比预期提前了 45 天，利率则比目前收入提前支付解决方案降低了 80%。从整个数字媒体消费行业来看，大约有 1000 亿美金的资产锁定在全球各个数字媒体平台中无法实现流动性，平均滞后期为 90 天 。

此外，房产投资平台RealT在Uniswap上启动首个房产代币资金池等都标志着真实资产开始进入 DeFi 系统。目前该房产已售罄，其代币的持有者已经开始按照自己的份额收取租金。

促进新用户增长，为新用户提供简单的 DeFi 访问入口

在 ICO 短暂的热潮破灭之后，DeFi 成为加密货币世界在 2019 年最耀眼的概念。尽管目前 DeFi 用户数量很少，主要为极客和以太坊开发者，但是 DeFi 协议和应用正在不断改进，为加密货币用户带来希望。

目前来看，去中心化金融协议 Maker 和其推出的稳定币 Dai，最有可能承担起扩大 DeFi 用户基数的重任。

Maker 在推出多资产抵押 Dai 功能 MCD 的同时，引入了备受关注的 Dai 存款利率 （DSR），为 Dai 的持有人提供低风险储蓄利息。对于处于低利率甚至负利率的发达国家用户来说，这个可以提供低风险储蓄利息的加密货币产品意义重大，意味着可以吸引更多新用户买入并持有 DAI，从中获得利息，从而扩大潜在的加密货币用户基数。

最新的趋势是，为了扩大 Dai 的体量，用户甚至可以从中心化稳定币 USDT 转化获得 DAI。

全球最大的加密货币交易所之一的OKEx在 2019 年年底开通了稳定币 Dai 的充值，并上架了 Dai 交易对，包括 BTC/DAI、ETH/DAI 和 USDT/DAI 。同时，作为一家中心化交易所，OKEx 首次集成 DSR( Dai 存款利率)。

由于 USDT 一直是加密货币世界最受欢迎的稳定币，体量也最大。当 USDT 和 Dai 的交易可以提供足够的流动性之时，方便用户将 USDT 换成 Dai 后并持有赚取 DSR 收益，那么在一定程度上等于为新用户提供了简单的 DeFi 访问入口。

提升用户体验，专注去中心化产品改进

加密货币的大规模采用，最大阻碍之一就是用户的入门体验。根据 Dapper 实验室 CEO Roham Gharegozlou 的说法，光是下载 Metamask 插件这个动作，就让新用户流失率高达 99%。今天的 DApp 使用体验如同 1993 年的互联网一样，当时是没出现 Netscape 浏览器，上网之前用户必须购买 TCP/IP 软件，然后经历 38 个步骤的安装过程。

幸运的是，在过去一年，无论是在钱包、DeFi 应用还是 DApp 上，加密货币用户体验已经出现了提升。

一种明显的趋势是一站式平台的兴起，尤其是在 DeFi 领域。这些产品为用户提供聚合多个 DeFi 服务的一站式无缝体验，方便用户一站式管理资产和数据，发展比较迅速的产品或平台包括 Frontier Wallet、InstaDApp 、Ramp Instant 、 Zerion、DeFi Saver、imToken 和 Wyre 等。

值得一提的是，当 Maker 的 MCD 推出时，有很大一部分 MCD Sai 迁移都是通过InstaDApp进行的。2019 年 11 月 22 日，就在多抵押 DAI 上线不到 48 小时的时间内，Doggie Tail Crypto Capital 合伙人 Spencer Noon 发布推文称，MCD 中 8.3％的 Sai 迁移是通过主流 DeFi 协议聚合平台 InstaDApp 进行的。

区块链支付提供商Wyre最初只支持比特币和闪电网络起家，最新战略开始向以太坊 DeFi 进军，将允许用户直接使用借记卡和各个 DeFi 平台进行交互，新用户上手加密货币只需 20 秒。

Wyre 目前支持 Pillar、Metamask、Zerion、Portis 、Fortmatic、Argent、OpenSea、Ambo、Airswap、Nuo、Floatify、Outlet 和 Incento 等平台，由于 Wyre 的 Widget 工具支持使用 Apple Pay 和 Google Pay 购买加密货币，这意味着 Wyre 支持的 DeFi 平台也可直接通过 Apple Pay 和 Google Pay 购买加密货币，让发送加密货币变得像发送 iMessage 一样简单。

此外，值得关注的是以太坊应用登录流程解决方案GSN，这是一个旨在消除 DApp 终端用户使用门槛的项目，加密货币用户再也不需要经历那些繁琐的多步登录流程，甚至不用管理私钥地址了。作为 GSN 解决方案中的重要一环，由 DApp 开发者为终端用户承担交易成本，并将其考虑进特定客户获取成本（ CAC）中。因此，它依赖于开发者是否有一个可以承担这些成本的可持续的商业模式。

OpenZeppelin 产品总监 Ramon Recuero 表示：「GSN 不仅是引导 DApp 用户入门登录的必需品，也是解锁区块链商业模式的关键」。作为一个开源的解决方案网络，交易将由一系列存储在 RelayHub 智能合约中的中继器执行，这些中继器无需允许即可接入到 GSN 网络中。

在钱包领域，出现了一种智能合约钱包趋势，无需私钥管理即可访问资金，同时还兼顾传统银行的安全特性，包括账户恢复、欺诈保护、提款限制等。

2019 年 8 月底，加密借贷公司Dharma推出基于 Compound 协议开发的二代产品，不仅提供高达 11.2％的利率，最大的改动是新版基于 Compound 协议开发，由 Compound 流动资金池实现的「即时匹配」可让贷方立即获得利息，从而解决了之前用户抱怨的延迟问题。

Dharma 通过「智能钱包」实现了这一目标，该钱包自动将客户的资金存入 Compound 协议。Dharma 创始人 Robert Leshner 说，「新版 Dharma 将提供一个对用户更加友好的界面，用户可通过完全托管的方式轻松赚取利息」 。尽管 Dharma 这次升级实现的具体效果尚需观察，但是该团队希望提供更佳的「可用性、法币入口和半中心化钱包」，这次转型的关键是放弃合约层转向专注产品层 ，这意味着去中心金融产品开始从产品体验上着力，此举当然是为了拥抱更多新用户。

比特币第三方返利应用涌现

虽然比特币在主流采用上进展并不显著，但很多第三方应用靠比特币返利作为亮点吸睛，正在向加密世界输送新鲜血液。以加密货币返利平台Lolli为首，通过为一些品牌购买者提供比特币返利活动，将一些深受年轻人喜欢的品牌的目标用户发展为比特币持有人，Lolli 的相关数据显示，比特币新用户转化率高达 40%。

实际上，这种返利模式本身并不复杂，模式上也并没有太多的创新性。和互联网时代的返利模式一样， Lolli 本质上是由价格驱动，只不过又加入了加密货币的卖点。

当消费者通过 Lolli 购买这些支持的相关品牌时，即可获得 3-5％的 BTC 返利折扣，而返利平台则从中收取一定比例的佣金。Lolli 的数据显示，有将近 40％的 Lolli 用户是加密货币新用户，正如 Lolli 创始人兼 CEO Alex Adelman 所预期的那样，这种模式可有效地将比特币使用推向大众。

Alex Adelman 于 2018 年 3 月在纽约创立比特币返利平台 Lolli ，此前它曾在 2012 年创立过一家电商网站 Cosmic，后被 PopSugar 收购，作为电子商务行业的创业老兵，Alex Adelman 深谙商家的需求，并十分了解这一类电商模式。

Lolli 支持返利的一些平台和品牌

Lolli 并不是唯一一家，其他类似模式的初创公司还有 Fold、 TravelbyBit 、Pei 等，这些产品的形式除了返利服务之外，还有礼物卡和借记卡返利等，涉及的知名品牌包括沃尔玛、GAP、 Lululemon、7Eleven、McDonalds、Uber 、优衣库、亚马逊、Airbnb、Nike、Chiptole 等。

越来越多的知名品牌在和 Lolli 这样的第三方返利应用「合作」，消费者可以通过这些平台购买产品，获得比特币返利。

当然，最终会有多少消费者成功入坑我们不得而知，但我们认为，靠比特币返利作为亮点吸睛，并选择和具有一定「new school」用户特征的品牌方「合作」，这些品牌的目标用户往往心态年轻、乐于接受新事物、且加密友好度高，从而能以较高的转化率获得新用户，这对为加密货币世界引入新鲜用户意义重大。

互联网巨头进军金融业务，加密友好的公司侧面包抄

随着资本增速逐渐放缓，美国各大互联网科技巨头争相觊觎原本属于银行的金融业务，谷歌联手花旗和斯坦福大学信用合作社计划明年通过 Google Pay 推出支票账户「Cache」， Uber 成立新部门 Uber Money，推出数字钱包 Uber Wallet，希望成为司机和乘客的银行，今年 3 月，苹果宣布与高盛、万事达卡合作推出信用卡业务 Apple Card，该信用卡包括内置在苹果手机电子钱包 Apple Wallet 的电子虚拟卡，同时发行实体卡，提供返现激励用户使用，年费率是 13.24%-24.24% 之间。。

Facebook在稳定币计划 Libra 几乎折戟后又宣布推出支付服务「Facebook Pay」，整合旗下所有应用（Facebook、Messenger、Instagram 和 WhatsApp）支付，而早在 2018 年初，Amazon 就曾寻求银行合作推出支票账户，但后来因为担心会受到银行监管，悄悄放弃了尚处于初期阶段的计划。

面临监管合规的难题，互联网科技巨头想要分食金融这款蛋糕非常之艰难，谷歌就向《华尔街日报》坦言，之所以联手花旗和斯坦福大学信用合作社，是因为金融机构可负责处理财务后端和监管合规事宜，为此用户的信用卡上会以这些合作的金融机构冠名。

今年 11 月，作为苹果信用卡业务 Apple Card 的信用额度评估方，高盛被用户投诉其操作存在性别歧视，目前纽约金融服务处已就此事件展开调查。该事件起源于 Ruby on Rails 设计者 David Heinemeier Hansson 在 Twitter 上发布的一则贴文，称苹果发给他的信用卡信用额度是他太太的 20 倍，质疑有关操作存在性别歧视。

Hansson 没有披露信用额，但表示他与太太是共同报税，申请信用卡时采用同一份报税表，而且太太的信用额度一向比他高，因此对有关信用额度的差距感到惊奇。此事一度将该项目置于风口浪尖之处，并遭到美国民主党总统候选人伊丽莎白·沃伦（ Elizabeth Warren）的炮轰高盛，称其 Apple Card 的信贷决策涉嫌歧视女性申请者。

与此同时，一些加密友好的公司从侧面包抄，通过为散户提供更多购买渠道和丰富的产品服务，在原有的用户群基础上拓展加密货币用户，其中包括多资产交易平台eToro、美国校园贷款平台Social Finance（ SoFi）和 Square 旗下应用Cash App。

其中，eToro 推出加密货币交易所eToroX，旗下加密货币钱包增加 120 种 ERC-20 标准代币，包括 Maker （MKR）、Basic Attention Token （BAT）、OmiseGO （OMG）等针对美国用户上线了可跟单明星交易者的所有加密货币交易的 CopyTrader 功能。

动作迅速的美国校园贷服务商 SoFi 于 2019 年 2 月才宣布进入加密货币市场，9 月已上线加密货币交易服务，将为 80 万用户提供该服务，通过和 Coinbase 合作为美国 36 个州的用户提供 BTC、ETH 和 LTC 三种加密货币交易服务，并已经获得纽约州金融服务部（NYDFS）授予的虚拟货币牌照（BitLicense）和资金划拨牌照（money transmitter licenses）两张牌照。

以上种种努力，无论是为提供用户友好的加密货币使用体验，引入优质的实物资产还是高效转化新用户的增长策略上，都不约而同指向一个方向，即为加密货币和区块链创造真正的用例，找到早期的用户。

区块链作为最具破坏性的创新技术之一，代表其资产价值的加密货币，只有从单纯的交易投机工具逐步转化为对现实世界产生效用，真正为普通人带来现实价值，才能让每个普通用户成为持币用户，从而真正开始推动全球经济自由，链闻认为，在未来的几年，随着区块链技术基础设施的发展和行业的不断成熟，我们将在最初的投资和投机阶段之后，看到现实用例的腾飞，而这才是找到加密货币亿万用户的不二法门。

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编译者/作者：炒币五年老韭菜

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