21进5|新加坡数字银行牌照争夺战，阿里、腾讯等大佬谁能取胜？

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新加坡金融管理局日前宣布，已收到21份数字银行牌照申请。其中包括7份全数字银行牌照申请，以及14份数字批发银行执照许可申请。但是在2019年6月，新加坡金融管理局（MAS）表示，将开放五张新的数字银行牌照申请，其中，这5张虚拟银行牌照将包括2张全面虚拟银行牌照和3张非零售虚拟银行牌照。

新加坡金管局将于2020年6月宣布成功申请者，成功申请者预计将于2021年中开始营业。另外，蚂蚁金服、小米金融、腾讯等国内外相继宣布，已申请新加坡数字银行牌照。

在现今的东南亚市场中，金融科技投资交易中大半都流向了新加坡企业。

我们都知道，马来西亚、菲律宾等东南亚国家被誉为全球最有发展潜力的国家，它们现如今高度重视数字银行。不仅是新加坡，东南亚其他国家在2020年初，相继提出由政府与监管部门推进数字银行建设，引入具备电商平台、通讯服务商甚至是各大财团，推出创新性的数字银行服务，从而构建更为多元化的金融生态圈。

而新加坡良好的监管和商业环境以及成熟金融科技业，不断吸引许多寻求区域增长潜力的金融科技公司。

市场预测2025年东南亚地区的数字金融服务收入，有望在突破380亿美元。进入2020年之后，我国多家互联网巨头加速海外市场布局，将进一步推动消费信贷、小微金融与移动支付业务发展，从而构建出全球化、多元化的普惠金融产品创新体系。

5/21概率获得资格，牌照申请诉求为什么竞争如此激烈？

新加坡金管局宣布，已有21家申请了数字银行牌照。但是对于这21家机构是由哪些公司构成，新加坡金管局官网并未披露具体名单，可是从国内金融科技公司的表述中，可判断其牌照申请诉求、主要参与者情况。

从这段时间内，各公司招标信息的发布，也不难总结出参与申请新加坡数字银行牌照的中资企业。它们是蚂蚁金服、腾讯控股、小米金融、字节跳动、滴滴、美团、亿联银行与微众银行等股东基因，科技实力十分显著。这些互联网巨头均试图借助自身的资源禀赋与海内外联动优势，进一步扩张普惠金融业务版图。

针对我国金融科技公司与新加坡本地企业均争抢数字银行牌照，相信其核心原因在于新加坡作为东南亚金融科技发展的重要基地，与中国经贸往来合作频繁，是我国进行技术输出、拓展海外客群的一次良机，是海外业务扩张的重要跳板。

2019年10月末《东南亚数字金融服务报告》中也指出“东南亚是世界上最大和增长最快的地区之一，更多消费者将使用嵌入式金融服务”。

新加坡数字银行牌照申请条件严格，对于全数字银行牌照以及批发数字银行牌照的颁发，新加坡金管局均要求满足下述条件：

申请人组中的至少一个实体，在经营技术或电子商务领域的现有业务方面，拥有三年或三年以上的往绩记录；关键人物合适；证明有能力在开始时满足适用的最低实收资本要求，并持续满足最低资本要求；提供明确的价值主张，并结合创新的技术使用来满足客户需求，并覆盖新加坡市场服务不足的细分市场；证明拟议的数字银行的业务模型是可持续的；提交可行的计划，以促进拟议数字银行的有序退出；拟议的数字银行的股东，承诺提供金管局就拟议的数字银行的运营可能要求的责任书和承诺书。

对于申请机构能达到新加坡金管局的准入要求重点评估，也在以下几方面：

申请人商业模式的价值主张，结合创新技术的使用来满足客户需求，并覆盖新加坡市场与现有银行不同的、服务不足的细分市场。金管局还将考虑申请人实施提案的能力；具有管理审慎且可持续的数字银行业务的能力，包括对银行业务主要风险的了解程度以及其合规性和风险管理计划的实力。新加坡金管局还将考虑申请人股东的声誉、以往业绩、财务实力和承诺；增长前景和对新加坡金融中心的其他贡献，例如它将为新加坡带来的工作，对发展当地劳动力技能的承诺，将在新加坡设立的能力（包括技术），将要在新加坡设立的总部职能固定在这里及其区域扩张计划。

2020年初以来，全球银行业将关注焦点锁定于数字银行，这一业态对于传统商业银行的冲击与挑战十分巨大。此次由蚂蚁金服、小米系与腾讯系共同参与新加坡数字银行牌照的申请，预示金融科技将在全球范围内掀起更大浪潮。

从这里出发，展望2020，面对越来越多互联网巨头不断对于银行牌照的布局，可以看出在未来传统银行将于科技金融更为紧密的结合，合作范围也将不断扩大，打开全新的领域，实现双方的互利共赢，东南亚的发展也将受世界的瞩目。

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编译者/作者：世链财经

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