银行数字货币

中国人民银行数字货币的设计考量，首先是双层支付体系。中央银行是商业银行的银行，这一双层体系是以账户为基础的货币体系的缩影。无须账户即可转移，对个人是优点，对央行就是缺陷。关于双层投放和双层运营结构，我不想阐述技术架构，只想问一下，如果央行做M0，能不能比商业银行更好的把握市场上支付的具体流程和环节？我是从央行出来的，在商业银行也都做过，我知道央行做不到，但商业银行可以做到。

其次，中国发行的数字货币与谁竞争？国际货币发展战略定位准确吗？ 当前市场上，各种电子货币，包括支付宝、微信支付都在大幅度侵蚀我们的现金。目前纸钞的数字化替代（M0替代）只占流通货币的8% ，央行再来做这个是在和谁竞争呢？中国连续三年在国际贸易全球排名第一，但人民币交付量、交易量在国外支付中没有超过2%，发行数字货币战略应该定位于人民币国际化，而不是国内的M0竞争。

最后，数字货币分为批发和通用型CBDC，支付宝为电子货币，允许支付宝参与，就等于央行打算搞“合成型数字货币CBDC”，向支付宝提供结算服务于央行储备服务。我们央行是合成型的数字货币，既有批发，又有零售。

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编译者/作者：可爱的兔子

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