“嵌入式”支付提供商如何改变金融科技

本周早些时候，有消息传出，总部位于英国的企业对企业（b2b）支付解决方案提供商Currencycloud在其最新一轮融资中从多家知名支持者处筹集了8000万美元：Visa，Sapphire Ventures，Google Ventures （GV），世界银行，法国银行法国巴黎银行（BNP Paribas）和日本SBI银行的投资部门。

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然而，在这一回合之后，公司首席执行官Mike Laven使用了一个有趣的术语来描述Currencycloud的品牌：隐形。

他告诉CNBC：“我们可能是您从未听说过的最重要的业务。”他说：“但这对我们来说是认真的。” “我们没有与客户竞争的战略。”相反，拉文向TechCrunch澄清说，“我的品牌是隐形的。”

确实，拉文将他的公司迎合的特殊领域描述为“嵌入式金融”：为公司本身而不是前端用户提供支付解决方案；换句话说，如果像Venmo和Square这样的应用程序成为了厨房的水槽，那么像Currencycloud这样的公司就成为了水暖管道。

虽然Currencycloud可能是这些“嵌入式金融”公司中规模最大的公司之一，但它当然不是唯一的一家。今年早些时候，Visa以53亿美元收购了支付软件初创公司Plaid。

这些嵌入式金融公司提供什么样的产品和服务？他们的产品集成如何改变Big Tech的面貌？

“金融的未来是合作之一。”

总部位于纽约的公司战略公司DeerCreek。的执行合伙人Michael Wasyl向Finance Magnates解释说，这些“嵌入式金融”公司的兴起代表了行业的重要转变：“过去，金融科技公司只专注于建立自己的金融机构。拥有自己的产品，并找到最佳的分销渠道来销售这些产品。”他说。

换句话说，总部位于多伦多的b2b支付公司Remitr的首席执行官兼联合创始人Kanchan Kumar向《金融大亨》表示，“金融科技的早期是银行的“分拆”。”

总部位于多伦多的b2b支付公司Remitr的首席执行长兼联合创始人Kanchan Kumar。

在实践上，这意味着“年轻的初创公司 [were] 希望能够非常专注地解决问题。”

Kumar说：“产品开发和技术不一定是障碍，采用也不一定。”相反，“法规，合规性以及使系统正常运行的实际’轨道’是真正的战斗。 CurrencyCloud和Plaid等公司帮助金融科技公司进行繁琐的操作，将优质产品推向市场，这就是为什么我们现在看到“重新打包”的原因。”

换句话说，“我们很快就会看到专为品牌亲和力和用户依赖性而设计的功能集，例如数据可视化，更强大的会计和预算功能，个性化的客户服务以及’豪华’业务功能的民主化，” 。 “金融的未来是合作之一。”

这些嵌入式金融公司提供的易用性使其成为可能。迈克尔·瓦西尔（Michael Wasyl）解释说：“随着金融科技公司发现更容易将其直接集成到目标客户的基础架构中，该行业正在开始发展。” “随着当今基础设施铁路的发展以支持实时支付和结算，向着减少整个运营中的手动任务的方向发生了重大转变。”

例如，这可能包括简单的发票处理：“由于效率和成本的巨大收益，公司会将发票处理转向自动化流程，” Wasyl指出，区块链金融科技公司Param Network拥有发票平台可插入公司现有的EDI系统，并自动处理和核对B2B发票。”

Currencycloud首席增长官Todd Latham。

他解释说：“这已显示出将发票成本降低了80％，并将发票时间降低了10倍。”尽管发票本身看起来似乎并不重要，但这只是冰山一角。

例如，英国的企业对企业支付解决方案提供商Currencycloud提供了85种API，根据TechCrunch的说法，“ API涵盖了诸如收款（帮助客户获得付款），外汇，支出，管理多种货币的数字钱包服务等领域迄今为止，这些API已用于在180个不同的国家/地区发送500亿美元的收入。

总部位于纽约的企业战略公司DeerCreek的执行合伙人Michael Wasyl。

该公司预计这些数字将继续增长：“ B2B付款正在增长，” Currencycloud首席财务官Todd Latham说。

为什么是这样？ Latham解释说：“迄今为止，支付革命一直把重点放在消费者身上，使企业无法得到充分的服务。” “银行和其他金融机构开始看到这种情况，并希望与像我们这样的金融科技公司合作，提供真正的解决方案，以使付款变得更加轻松，快捷和透明。”

他补充说：“嵌入式金融确实将推动下一波金融科技浪潮，我们对这一运动的一部分感到兴奋。”

嵌入式产品产品只是为最终用户整理体验

尽管这些公司大多数都不会与最终用户直接交互，但它们在现场的存在会影响用户与其集成的应用程序进行交互的方式。

Kanchan Kumar向Finance Magnates解释说，从根本上讲，“嵌入式产品服务导致了更全面的产品供应。借助嵌入式产品，最终用户现在可以从一个应用程序中结算应付账款，检查余额，监控费用以及管理多个银行帐户。”

Kumar说：“贴有白色标签的解决方案或称为“嵌入式产品”，仅仅是为了给最终用户带来丰富的体验。

对于银行而言，传统升级的漫长道路必须在某处结束。 ＃金融科技＃金融https://t.co/wVnKebYKBF

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-Ann Cairns（@AnnMCairns）2020年1月30日

的确，嵌入式金融公司为最终用户提供了有效的支付体验。例如，企业级金融服务提供商Veem的通信专家Shannon Murphy解释了该公司与Plaid的集成，该公司专门研究应用程序编程接口软件，以将fintech应用程序与人们的银行帐户关联起来：“它简化了用户连接他们的银行帐户的方式。银行帐户。”她说。

Murphy解释说：“我们的格子集成使用户可以通过其银行门户轻松登录Veem网络以自动填充银行领域，而不必跟踪详细信息。”

简而言之，“嵌入式金融节省了用户时间，并且对于企业而言，节省了时间和资源……与传统的支付提供商不同，金融科技公司将权力重新交到用户手中，使企业能够按自己想要的方式进行支付，而不是最方便他们的银行。”

最终，最终用户可能会发现，最终用户可能会发现公司提供了新的产品付款方式。他说：“目前，金融科技公司正在通过返还支付选择权而在这一领域感到自己的存在。” “ Affirm，AfterPay和Klarna等公司正在为大型公司（如沃尔玛）处理数十亿美元的贷款分期付款。”

“随着公司薪资变得越来越自动化，金融科技平台之间的集成将允许创建更具创造性的支付计划。例如，将来的工人可以通过直接将他们的工资单与零售商联系起来，并用他们未来的工资来支付商品，从而为产品付款。”

“嵌入式金融”正在推动Big Tech迈向金融服务的旅程

在用户端，与这些嵌入式金融公司的集成可能仅会提供更好的用户体验和更多的付款方式，但这些平台对公司的影响却很强大。迈克尔·瓦西尔（Michael Wasyl）表示：“有了将付款直接集成到他们自己的软件中的能力，我们将开始看到沃尔玛（Walmart）和优步（Uber）等大型公司成为自己的金融机构。”

“ Uber最近开始涉足UberMoney，已经开始了这一过程， [which] 创建一个集成的生态系统，使驾驶员可以通过其数字UberMoney钱包接收付款，还可以用它支付汽油，保险和其他费用。反过来，Uber将节省交易费用，甚至有机会创造新的高利润，增值的金融产品。”

的确，这些b2b支付解决方案可用性的提高似乎直接导致了科技公司成为伪“银行”的现象。

对于寻求新收入来源的公司来说，这可能是一种越来越有吸引力的选择。 Wasyl说：“公司将发现在没有传统金融机构帮助的情况下为客户创建自己的金融产品越来越可行。” “公司将利用缺乏客户获取成本的优势，并将其传统业务线从客户中获利。”

“例如，沃尔玛可以利用其庞大的规模为客户提供自己的银行帐户，同时提供折扣和交叉销售其他金融产品。”

数据和客户体验

真正的机会也许是提供金融服务的数据挖掘潜力。再加上自动化，则有巨大的潜力可以改善运营并增加新的收入来源。

因此，Wasyl表示，公司应专注于集成平台，“可以将自动化和数据收集带入其支付系统”。

“自动化降低了公司的财务风险，因为他们能够比以前更快地收到产品和服务的付款，从而增加了公司的营运资金，并在出现短缺时减少了利用外部资金来源的需求。”

能够将自动化与内部数据科学和分析相集成的公司还可以构建更智能的预测模型。这些模型可以帮助预测季节性，客户购买模式，并提供其他见解，以帮助管理层做出更好的决策。”

更好的决策（希望如此）将导致更大的用户保留率。金融科技支付平台Arcus的首席执行官兼联合创始人Edrizio De La Cruz告诉《金融巨头》，“在所有行业中，创造卓越客户体验的需求都很高。”

金融科技支付平台Arcus的首席执行官兼联合创始人Edrizio De La Cruz。

他继续说：“提供这种体验取决于许多因素，其中之一是消费者行为数据。” “您对客户的了解越多，就越容易预测并兑现他们的需求。”

仅UI / UX不能使初创公司在世界任何地方赢得新银行游戏。信任和财务价值支柱是差值4。

UI / UX领导的超酷新银行可以驱使人们开设账户，但不转移其储蓄存款，并且会遇到与空数字钱包相同的命运。

-Kunal Shah（@ kunalb11）2020年1月30日

金融服务捕获了一些可用的最有价值的消费者行为数据，这是许多这些公司向该行业扩展的原因之一。它确实可以帮助他们整理出完整的消费者旅程图。然后，他们可以使用此信息来帮助为其客户设计最佳的体验。这是互惠互利的。”

随着这些“伪银行”之间的竞争不断加剧，拥有良好数据的能力将变得越来越重要。 Kanchan Kumar说：“为争取最大程度保留用户时间而进行的合并和收购将继续。” “由于坚持传统模式不再可持续，传统参与者正在努力保持相关性。”

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原文链接：https://www.financemagnates.com/fintech/news/how-embedded-payment-providers-are-transforming-fintech/

原文作者：Rachel McIntosh

编译者/作者：wanbizu AI

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