为什么不能用借呗等网贷？ || 用了网贷如何自救？ || 文末不仅有红包福利！

周一至每周五8：21更文。

摘要：

借呗、花呗等产品都是阿里大公司的产品，为什么还不能用？

一旦深陷网贷的“恶/死循环”如何自救？

文末不仅有红包，还有与老薛1vs1免费福利领。

正文：

熟知老薛的人都知道，老薛最痛恨的就是借呗等网贷，虽然曾几何时它们帮助过我，为什么我这么不建议使用网贷？它们到底有什么危害？为什么币圈的小伙伴即便再缺钱也不建议碰？

网贷的危害：

1、利息高

目前得知，网贷利息最低的应该是优质客户的借呗，有的可以给予万2的日利息且还是先息后本，这个折换成年化利率是7.3%，已经相当低了。

但是，优惠只此一家，其他的网贷利益一个比一个恐怖，它们经常说的是“日息”，甚至经常给你说，10000元用一年每天仅需要利息不到3元钱，但是实际去算它们的年化利率就会显出原形——3*365/10000*100%=11%，此外，这个网贷大概率还是“等额本息”，那么它的真实年化利率大约是11%*2=22%，接近高利贷了。

2、毁征信

一旦使用了网贷，你的贷款信息很有可能被记录到人行的征信系统，目前常见的网贷“借呗”、“金条”、“百度金融”是100%会上的，有的小伙伴可能用了1年都不上，但是没准儿再过一个月就“秋后算账”，我就经历过此事。

一旦上了征信，当你去办银行业务，信审员会一眼看见你用了网贷，为啥？因为上述网贷的主题机构一般都是“xx金融有限公司”，而正规银行的贷款等都是“xx银行”。

银行不喜欢网贷，一方面是互联网产品相当于抢了银行生意，另一方面，像借呗、金条等算是比较正规的网贷，借款后上征信，但是有太多的高利息不正规的网贷，一旦使用是不上征信的。

于是，只要发现你征信上有未结清的网贷，银行就会怀疑你用了不止这一个网贷，于是认定你“多头授信”，此外，还会认为你银行的借款你已经借不出来了，所以去用的网贷。

如果你征信上有多条的网贷未结清记录，不仅无法与银行开展合作，而且你的信用卡可能面临着无法提额甚至降低额度、封卡等，尤其商业银行爱干这种事儿，比如平安、广发。

3、额度低

网贷相对来说额度都比较低，极为优质的用户能给20万就很不错了，但是同等条件去办银行的信用贷产品，利息可能更低、额度可能更高（一般最高30-50万），最关键用银行的东西使用了也不毁征信。

网贷因为相对额度低，一旦使用了很有可能还缺钱，于是不得不再去借其他的网贷，恶性循环就此开始，你的征信上每多加一个网贷，你的坑就深了一分，因为你每借一笔钱不仅可能征信多了一条负债记录，更是有可能调用了你一次征信，即“贷款审批”。

如果一个人在一个月内多次调用（一般一个月一次没事），比如一个月之内调用了3次+，那么后续办网贷都很难，这个行为被定义为“资金饥渴”，无论是银行还是机构，都是“晴天送伞雨天收伞”，你越缺钱，就越不喜欢借给你钱，正所谓“救急不救穷”。

当你网贷这条路越走越远，也就意味着越陷越深，最后的结果很可能是——不但银行不借给你钱，连网贷都不借给你钱了！当你还款完毕后，想再次借出，会被告知——你不符合借款条件。

如果你已经用了网贷，如何自救？

1、还清、注销、看征信

如果你使用了任何的互联网金融产品，老薛都建议你还清、销户，甚至两个月后还要线下去打印一份详细版的征信报告，看一下贷款记录是否显示“已结清”。

不仅是借呗、金条不能用，类似花呗、白条、美团零花钱也不要用，虽然上述产品目前不上征信，但是未来呢？

关键，即便它们不上征信，但你使用它们的记录很可能会商业征信、商业大数据所截获，类似浦发、广发等商业银行，审批时候不仅看人行征信也会看外部的征信和数据。

当你用钱的时候、当你与银行想要发生合作的时候，不要让这些网贷成为绊脚石。

2、借钱->转移债务

首先要确认下，征信因网贷损害的情况如何，如果仅有一个借呗且自身资质本身不错，那么有可能办下来一些银行的业务从而去换掉网贷，此外有一些网贷还算比较仁义，虽然你在他们那边借钱，但是放款机构显示在征信上的是xx银行，这类的银行影响都不大。

如果征信已经被网贷搞得千疮百孔，那么只能通过亲朋好友借钱来补上这个窟窿，等自己征信完毕再从银行借钱还掉亲朋好友的钱。

其他建议：

1、不要轻易借钱

借钱之前要确认借钱的目的以及借钱是否能给你带来你想要的收益？我所知道的，很多人借钱、借网贷都是用来买币、炒股，一方面借钱投资真的能帮你赚钱么？

投资利润=认知（正负）*资金量（大小）

认知如果没到位，资金量越大，最后投资利润可能亏得更多！！如果借的还是网贷，一旦亏钱了，到了还款日，你只能再去借网贷来补这个窟窿，于是走入了死胡同，因为一旦有多笔网贷，就意味着未来没有任何银行/机构会再借给你钱。

2、网贷-银行贷款-信用卡

如果你已经深陷其中，且能通过借钱来还掉网贷，那么后续建议你通过银行的正规产品来过渡，比如银行的贷款和信用卡。

如果你的资金缺口特别大，建议用信用贷，因为它们的额度相对较大，最高可以批30-50万，如果想更稳妥，建议办信用卡，因为信用卡本质是“无本有息”的贷款，“无本”严格意义上来说，每月只有一天需要还本，其余29天这个钱很可能永远都是你的，而且这个钱还在不断增多，因为用好了会提额。

3、你的信用很值钱

一个人的信用能值多少钱呢？

比如币圈大家可能都认识的@区块链工具供应商鸣略，胡老板3个月前的征信授信如下：

那个时候胡老板的信用卡授信已经突破了120万，目前已经突破了150万了。

用这种干净、甚至银行可能一辈子不收回的钱，币圈渡熊市/渡过经济危机可能会是很好的选择。

最后：

1、网贷很坑，要避免

2、绝不要借钱去投资，尤其是风险更高的币圈

3、如果不得不借钱，网贷是最后的选择，前面还有银行的信用卡和信用贷。

福利：

近半年，老薛开展了1vs1的服务，目前累计收获了60位+客户，其中80%都是币圈的小伙伴，帮助他们解决了不少的困难，为了回馈读者，拟今日开始，每周给予10名小伙伴免费10分钟的1vs1.

报名流程如下：

a、先去打印线下版征信报告，一定是线下版本，打印地址见网址：http://www.pbccrc.org.cn/zxzx/lxfs/lxfs.shtml

b、加我微信（laoxue821），备注“信用资产”，发送征信报告，报名。

c、暂定每周收10位免费咨询，以发送征信报告时间为序，一旦我接收成功会发给你可选时间表。

d、我会通过你的征信以及你提供的信息告知你可能获得的信用资产封顶额度以及一些指导。

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编译者/作者：老薛

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