央行数字货币落地倒计时,新支付模式时代即将到来

最近，央行数字货币落地在即成为热门话题。

据媒体报道，央行数字货币（DC/EP）钱包已在农业银行内测，首批测试网点在苏州、深圳、雄安、成都。5月，DCEP将作为交通费补贴的形式在苏州率先试行，发放对象为苏州市相城区各区级机关、事业单位和直属企业的员工，发放形式为员工工资交通补贴的50%。预计央行数字货币将会在更多地区以及教育系统等其他领域进行测试运行。

（图片来源网络）

该钱包APP还处于内测阶段，只有开出白名单用户才可以注册使用。根据APP页面显示，通过扫码支付、汇款、收付款二维码，以及碰一碰等基本功能来支持日常支付。依据DCEP概念介绍，央行数字货币支持双离线支付。也就是说，通过碰一碰入口，交易双方在面对面的情况下，无需连接网络即可完成转账。

其次，还有DC兑换、钱包管理、交易记录、钱包挂靠等功能，例如，可以完成该银行卡内的电子现金与DCEP的直接兑换，可以完成对数字货币实时交易记录进行查询。

内测是风，落地需实

早在2019年12月9日《财经》曾报道，由人民银行牵头，工、农、中、建四大国有商业银行，中国移动、中国电信、中国联通三大电信运营商共同参与的央行法定数字货币试点项目有望在深圳、苏州等地落地。本次试点有区别将之前的试点，将走出央行系统，进入交通、教育、医疗等实实在在的服务场景，触达C端用户，产生频繁应用。

据奔跑财经（FinaceRun）记者了解，本次落地苏州网点，以交通费补贴形式的内测还在准备阶段，所有发放对象需要签订代发协议和安装钱包，同时，交通补助如何发放至钱包中，用户如何使用这笔交通补助，以及支付端行业（公交车等交通工具）硬件更新，这些问题仍旧需要进一步完善。

华创证券指出，数字货币将给中央银行数字货币系统、商业银行数字货币系统、以及认证系统带来三套新增系统，此外银行核心系统、数据库、ATM机等的银行软硬件将会被改造，个人手机等终端和?POS?机也存在替换需求。

央行数字货币落地将伴随着技术研发、设备更新等工作的持续完善。据财联社援引中信证券消息，预计央行数字货币或在年内正式上线，中长期投放量或将达万亿规模。

什么是央行数字货币（DC/EP）？

央行数字货币（Digital Currency Electronic Payment，简称DC/EP）是由中国人民银行发行的具有价值特征及M0属性的数字支付工具。

关于DCEP的定义，央行数字货币研究所所长穆长春表示，DCEP功能和属性与人民币纸质现金完全一样，以数字化形式存在。DC即数字货币，EP即电子支付，是具有价值特征的数字支付工具。央行数字货币具有法偿性，是M0替代（纸钞和硬币）。任何中国机构和个人均不能拒接DCEP，手机下载数字钱包后，交易双方即使在离线情况下，也能进行小额、零售、高频等业务场景的支付。

央行数字货币（DC/EP）

对于DCEP管理，采取央行发行+商业银行（支付机构）双层运营的模式，即人民银行对商业银行，商业银行或商业机构直接面向用户。用户在手机数字钱包APP上，可通过商业银行通道实现DC兑换。穆长春介绍：“总的来说，这种投放体系适合我国国情，既能利用现有资源调动商业银行积极性，也能够顺利提升数字货币的接受程度。”

就发行DCEP的必要性而言，首要目的是为了保护货币主权和法币地位。俄罗斯秋明国立大学近代史与世界政治教研室教员弗拉基米尔?涅日丹诺夫认为，人民币数字化是一种集中监管的电子货币，它将是一种主权货币，也就是说，国家将提供流动性保障。

中国国际经济交流中心副理事长黄奇帆表示，“DCEP的意义在于它不是现有货币的数字化，而是M0的替代。它使得交易环节对账户依赖程度大为降低，有利于人民币的流通和国际化。”

纸钞的印刷、发行、回笼、贮藏、防伪、流通的成本非常高，并且在移动互联网时代下，使用微信、支付宝成为日常支付习惯，对纸钞使用越来越少。央行数字货币支付将满足人们日常支付，大大降低纸钞发行带来的一系列成本，并且无需联网、无需手续费即可完成价值转移。

央行数字货币是基于区块链技术推出的全新加密电子货币体系，具有追溯跟踪、加密匿名、交易留痕等显著特性，有利于央行掌控数字货币流向，打击逃税、腐败等行为。

央行数字货币（DC/EP）落地在即

自2014年中国人民银行成立发行法定数字货币的专门研究小组开始，2019年8月10日，央行货币研究所所长穆长春表示，央行数字货币（DC/EP）的研究已进行五年，现在“呼之欲出”。奔跑财经（?Finacerun）记者根据人民银行网站、新华社等消息整理了2014年以来央行数字货币推进工作的时间表。

（央行数字货币推进工作时间表）

2020年，央行数字货币落地工作正在加速。在下一步推进工作中，将遵循稳步、安全、可控原则，合理选择试点验证地区、场景和服务范围，不断优化DCEP功能，稳妥推进数字化形态法定货币出台应用。

央行数字货币不断推进中，社会对DCEP的期待越来越重，这份期待也表现在市场投资领域，数字货币板块多次走高。4月16日，金冠股份、众应互联、科达股份、广电运通、美盛文化涨幅超过6%。

国盛证券研报指出，DC/EP可能加载智能合约功能，以实现定向发行与监测；DC/EP的载体可能包括芯片智能卡；DC/EP在交易安全、应用开发等方面的机会不容忽视。

《中国金融》发表的《建设现代中央银行制度》一文中提到，因势利导，规范发展金融科技，利用大数据、人工智能，促进金融服务转型发展。推进我国DC/EP法定数字货币研发。更加重视运用人工智能、互联网、大数据等现代信息技术手段，提升中央银行履职能力。

在央行数字货币即将落地的不久未来，不管是双离线支付，还是全自动智能支付模式，都将带来全新的商业支付模式、管理方式、金融模式，未来会产生翻天覆地的变化。

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编译者/作者：奔跑财经

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