互联网巨头入驻金融业，道路艰难

随着资本增速逐渐放缓，美国各大互联网科技巨头争相觊觎原本属于银行的金融业务，谷歌联手花旗和斯坦福大学信用合作社计划明年通过 Google Pay 推出支票账户「Cache」， Uber 成立新部门 Uber Money，推出数字钱包 Uber Wallet，希望成为司机和乘客的银行，今年 3 月，苹果宣布与高盛、万事达卡合作推出信用卡业务 Apple Card，该信用卡包括内置在苹果手机电子钱包 Apple Wallet 的电子虚拟卡，同时发行实体卡，提供返现激励用户使用，年费率是 13.24%-24.24% 之间。。

Facebook 在稳定币计划 Libra 几乎折戟后又宣布推出支付服务「Facebook Pay」，整合旗下所有应用（Facebook、Messenger、Instagram 和 WhatsApp）支付，而早在 2018 年初，Amazon 就曾寻求银行合作推出支票账户，但后来因为担心会受到银行监管，悄悄放弃了尚处于初期阶段的计划。

面临监管合规的难题，互联网科技巨头想要分食金融这款蛋糕非常之艰难，谷歌就向《华尔街日报》坦言，之所以联手花旗和斯坦福大学信用合作社，是因为金融机构可负责处理财务后端和监管合规事宜，为此用户的信用卡上会以这些合作的金融机构冠名。

去年11 月，作为苹果信用卡业务 Apple Card 的信用额度评估方，高盛被用户投诉其操作存在性别歧视，目前纽约金融服务处已就此事件展开调查。该事件起源于 Ruby on Rails 设计者 David Heinemeier Hansson 在 Twitter 上发布的一则贴文，称苹果发给他的信用卡信用额度是他太太的 20 倍，质疑有关操作存在性别歧视。

Hansson 没有披露信用额，但表示他与太太是共同报税，申请信用卡时采用同一份报税表，而且太太的信用额度一向比他高，因此对有关信用额度的差距感到惊奇。此事一度将该项目置于风口浪尖之处，并遭到美国民主党总统候选人伊丽莎白·沃伦（ Elizabeth Warren）的炮轰高盛，称其 Apple Card 的信贷决策涉嫌歧视女性申请者。

与此同时，一些加密友好的公司从侧面包抄，通过为散户提供更多购买渠道和丰富的产品服务，在原有的用户群基础上拓展加密货币用户，其中包括多资产交易平台 eToro、美国校园贷款平台 Social Finance（ SoFi）和 Square 旗下应用 Cash App。

其中，eToro 推出加密货币交易所 eToroX，旗下加密货币钱包增加 120 种 ERC-20 标准代币，包括 Maker （MKR）、Basic Attention Token （BAT）、OmiseGO （OMG）等针对美国用户上线了可跟单明星交易者的所有加密货币交易的 CopyTrader 功能。

动作迅速的美国校园贷服务商 SoFi 于 2019 年 2 月才宣布进入加密货币市场，9 月已上线加密货币交易服务，将为 80 万用户提供该服务，通过和 Coinbase 合作为美国 36 个州的用户提供 BTC、ETH 和 LTC 三种加密货币交易服务，并已经获得纽约州金融服务部（NYDFS）授予的虚拟货币牌照（BitLicense）和资金划拨牌照（money transmitter licenses）两张牌照。

以上种种努力，无论是为提供用户友好的加密货币使用体验，引入优质的实物资产还是高效转化新用户的增长策略上，都不约而同指向一个方向，即为加密货币和区块链创造真正的用例，找到早期的用户。

区块链作为最具破坏性的创新技术之一，代表其资产价值的加密货币，只有从单纯的交易投机工具逐步转化为对现实世界产生效用，真正为普通人带来现实价值，才能让每个普通用户成为持币用户，从而真正开始推动全球经济自由，链闻认为，在未来的几年，随着区块链技术基础设施的发展和行业的不断成熟，我们将在最初的投资和投机阶段之后，看到现实用例的腾飞，而这才是找到加密货币亿万用户的不二法门。

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编译者/作者：心安

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