全球区块链产业发展全景（2019-2020年度) (中)：1

3.1.3保险

由于保险行业围绕“信任”问题而生，而区块链恰好能解决信任问题，因此区块链与保险行业天生契合，且已经广泛应用于保险行业。据普华永道2019年初发布的不完全统计，全球正在进行的区块链应用场景探索中，有20%以上涉及保险。

?现有的保险行业模式

区块链技术可以极大地降低保险公司的运营成本。目前，保险公司的运营成本主要发生在核保、处理用户理赔两个环节。

在核保环节，保险公司需要对用户及被保物进行详尽的尽职调查，以保证用户投保信息的真实性。尽职调查的过程往往耗时耗力，且无法保证百分百的准确。如无意间给骗保用户出单，对于保险公司而已都是巨额损失。比如医疗领域的重疾险，要求投保人在投保时没有患有重大疾病，并提供体检证明。但在一些骗保行为中，用户可能故意隐瞒已经患有的重大疾病，且串通体检机构出具虚假体检报告。

在处理用户索赔的环节，保险公司同样需要分配人员与客户交涉，核实情况。如车险理赔，在用户发出索赔申请后，保险公司需要判定事故痕迹是否符合赔付要求，理想情况是保险公司派查勘员到事故现场，依照现场情况判定；但交通事故发生后，现场往往难以保留，用户只能通过拍照的方式记录现场情况，这样一来，审核过程又多了一个判断照片真假的环节，进一步增加了成本。此外，涉及财产的保险往往还需要借助第三方机构进行标的损失评估，认证过程存在人为篡改的可能性。

另外，保险行业也是数据密集型行业，各类保险的定价、风控等都需要基于大数据分析，比如健康险牵及到医疗机构，财产险涉及城建和房屋主管部门、车险涉及交管等部门。而目前相关的数据都割裂地存在于不同机构，保险公司无法获取。另一方面，保险公司手中也掌握着大量的用户数据，可能对医疗、交管等方面可以产生一定贡献。但本着对客户保密的商业原则，保险公司也无法将信息资源吐露给相关部门与行政机构。这样一来数据的流通效率及其低下，也限制了数据资源的开发空间。

?基于区块链的保险模式

利用区块链的不可篡改性，核保环节的效率可以大大提升。如果用户的健康数据上链保存并持续记录，重疾险的核保将变得非常容易，保险公司只需要在区块链上申请查看用户体检报告，就能获得最真实的数据，且所有数据更新的过程也都记录在区块链上。这样一来，用户无法再通过篡改体检报告而骗保。同时，如果引入智能合约，核保环节也可以在区块链上自动完成，减少人力成本。在理赔环节，同样可以利用区块链的智能合约和不可篡改性，提高理赔效率。车险理赔的场景中，用户可以在事故发生的当下将现场拍照上传至保险公司所使用的区块链平台，并加盖时间戳，保证证据的真实性。同时，区块链也可将纸质合同转变为可编程代码，理赔环节也可由智能合约自动完成。这样一来，区块链大大降低了保险行业的成本。据普华永道估算，保险行业采用区块链技术可节省出15%～20%营运费用。

另外，区块链也让保险公司和相关机构之间的数据共享成为可能。用户的数据可以在区块链中加密保存，保险公司以及医疗、交通、财产登记等部门需要进行数据共享时，可以在区块链上发出申请，经过用户授权同意后便可进行共享。

目前，众多保险巨头也都开始应用区块链技术。

法国保险巨头AXA推出了一项用于管理航班的区块链保险系统。该保险系统被称为“Fizzy"，它是一个基于以太坊平台的智能合约网络，该平台通过扫描数据来源获取航班延误信息。如果这些航班符合保险合同中所规定的偿付条件，就会基于智能合约自动触发赔付。目前，Fizzy系统的试点暂时只覆盖了戴高乐机场和美国之间的直航班，但其让我们看到了未来区块链在航空保险领域应用的可能。

蓝石科技与科技保险平台合作，利用大数据+区块链的底层技术，建立了针对非标人群的风险精算和风险管理平台。同时，与各地卫计委、三甲医院、专业医疗机构合作，接入了多地、多家医疗机构，建立了国内最大规模的、服务于保险场景的联盟链，获取了大量精准的医疗及费用数据，并基于对这些数据的精准分析，在国内首家推出癌症患者带癌投保的抗癌险，为65岁老人、慢病治疗人群等提供了多款差异化保险产品。蓝石科技利用区块链技术，将保险产品信息及投保过程、流通过程、营销过程、理赔过程的信息进行整合并写入区块链，实现了全流程追溯、数据在交易各方之间公开透明。截至2017年12月，付费用户已超 80 万，单月保费规模超过1000万。已与多个区域的多个机构建立了业务合作，仅辽宁一地，就与40余家医院，200多家教育机构，近千家养老机构确定了合作关系。

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本文来源：细水常流
原文标题：全球区块链产业发展全景（2019-2020年度) (中)：1

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编译者/作者：细水常流

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